這樣東西,比較美國和香港之後,才發現在香港它就是個坑!

房屋限購、人民幣貶值、外匯限制、股市動盪…… 面對國內的一個又一個不確定因素,越來越多的人,特別是國內的中高產階級開始紛紛關注海外資產配置,以保障自己的資產不被稀釋。

去香港買一份大額保單如今就成了國內最熱門的投資理財方式。據香港保險業監控處2016年統計數據,香港前三季度新造保單保費1326億港元,其中內地客戶貢獻489億港元,這就意味著內地人每天花費近2億港元在購買香港保險上!

今天我們就以人壽保險為例,對比一下內地、香港和美國的保險,看看究竟差別在哪裡。

一、保險市場的安全性
美國:
從保險歷史來看,美國人壽保險有著260年歷史,香港170年,而內地的保險業則起步較晚,僅20年左右。所以從監控、管理、法律等各方面來說,美國的保險都是目前世界上最先進最值得信賴的,根據2016年全球保險業手冊統計結果顯示,美國保險的總保費佔全球26.80%。

其次,美國的保險公司受美國保監會監管,美國聯邦和各個州都有特設基金保障賠償。美國保險法規定,保險公司必須設立專門賬戶提供賠付,這個賬戶需要每個季度審計。同時,美國《破產法》規定,美國保險公司不能隨意宣佈破產,如果經營不善被收購,收購方必須負責所有賠償問題。

所以美國人常笑稱,美國的保險公司比銀行還安全。

香港:
香港一直以來奉行自由主義,依賴行業自律,香港政府僅派遣政府任命的精算師從公司內部進行監管公司運作,來保障客戶利益。唯一可以約束的香港保監局也是從2016年才真正開始對保險行業進行管控。所以在管控這一點上,香港的保險公司仍不如美國成熟完善。

內地:
相較於美國和香港,內地的保險市場起步較晚,過於激烈的行業內競爭也導致了保險越做越像傳銷。特別是人壽保險,業務結構有所失衡,輕保障、重理財,所以對於中國的壽險市場,絕大多數人還是抱著觀望的態度。

二、保險價格與收益
在保費這一項上,恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上,美國的保費是香港的1/3,內地的1/6。

那美國是怎麼做到低保費高收益的呢?

保險公司在對保險產品的價格進行定價時,考慮的因素主要有三:生命表、預期收益率和公司的經營管理費。

生命表(Moritality Table),又稱「死亡概率表」,它是反映一個國家或區域人口生存死亡規律的調查統計表。表現公司就是依照生命表上的死亡率和生存率來評估風險,決定保費的。

美國生命表:

香港生命表:

內地生命表:

預期壽命越長,就意味著保險公司賠付期限約延後,保險的成本越低。我們可以看到,內地和香港的保險預期壽命都是100歲,而美國則到120歲,所以同等條件下,美國的保費自然更便宜。

三、避債
對於很多富人而言,購買人壽保險最重要的一個原因便是避開債務問題。

在內地、香港和美國,人壽保險的現金值都可以不受官司追討並享受司法豁免的保障。也就是說,哪怕投保人破產或是坐牢了,別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚,大額保單也不會被分割。

但有一點必須注意,在內地,一旦當事人啟用司法豁免,必須證明資金來源的清白,如果牽扯上刑事犯罪,法院有權凍結、扣押、查封涉案人的保險。

四、避稅
不管是購買哪裡的保險,相信代理人都曾告訴過你,人壽保險最重要的一個功能便是避稅。

但要注意了:如果你打算在美國買房,在美國有資產,打算移民美國或者已經是美國公民,那麼一定要謹慎選擇香港和內地保險,因為它不僅不能幫你避稅,還得多交稅!

收入稅:
如果你是美國公民或是稅務居民,那麼每一年都需要申報上一個年度全家的收入,包括所有境外收入。這就意味著,內地、香港購買的保險產生了收益,同樣需要申報並繳稅。對於高收入家庭來說,稅率可能高達39.6%。所以盲目跟風買保險的行為並不可取。

而美國的保險之所以能夠避稅,因為它完全符合IRS稅法的要求來設計,讓保險既可以保障客戶的收益,又可以完美避開繳稅。

遺產稅:
雖然內地的遺產稅叫囂塵上,但就目前而言,香港與內地都都不收遺產稅,而美國的遺產稅已經實施了100多年,有一套嚴密的規定和流程。就算你不是美國人,只要你在美國擁有資產,同樣需要繳納遺產稅。

外國人在美國的遺產免稅額僅6萬元,一旦在美國擁有資產(特別是房產)的外國人過世後,所有超過6萬的資產都要繳納遺產稅,稅率高達40%,只有付清了稅費才能繼承遺產。也就是說,你留了一套100萬的房子給孩子,孩子必須先繳納40萬才能得到這套房。

所以不管你是看好美國的房產投資還是想給留學的子女買一套房,都不能忽略了遺產稅這個問題。

海外保險稅:
很多人可能忽略了這一點,美國IRS規定,美國公民和居民一旦購買海外保險,都需要繳納保費1%-4%的稅金。也就是說,從你成為美國居民的那一刻,你海外保單的保費都需要繳稅。

不被承認的保險:
美國對於保險有著非常嚴格的規定,其中有一條7702的條例就規定了一個人壽保險裡,投保人最多可以放多少錢進去進行免稅投資。而很多香港保險都沒有金額的限制,你想投多少就投多少。

這就意味著,你放進去的錢很可能遠遠超過了IRS允許的最大的值,這樣的一份保險在美國眼裡根本算不上保險,只能稱為投資,那避稅就無從談起。該交的稅一分都不能少。

總結

綜合分析來看,不管你是想買一份保障、想要在美國購置資產、打算移民美國或已經是美國公民,在美國購買保險是最心安、最聰明的選擇。

撇開本身的收益不談,美元作為世界上最堅挺的交易和儲值貨幣,幾乎沒有人人能夠撼動它霸主的地位。近期美聯儲的頻頻加息也讓金融界更加看好未來美元的漲勢。所以,用美金來結算的美國保險回報率直接與美元掛鉤,不管是分紅還是結算最終都是以美元為標準,是目前最保值、最穩妥的投資。

當然,美國保險也存在紛繁複雜、良莠不齊的情況,這個時候,一個專業可靠的代理人就顯得各位重要,只有對美國保險足夠專業的瞭解,才能幫助客戶更好地規劃資產,選擇合適的保險,也保證了客戶利益最大化。

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有關<美國海外投資人壽保險資訊網>簡介:
創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣, 讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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