又雙若綴漲了!美大學學費瘋漲,這個方法幫你四年省下$20萬!

美國大學學費又雙若綴要漲了!

最近,加州大學系統(UC)公佈了一項新的提案,計劃2017-18秋季學年開始,州內學費上漲2.5%,州外學費上漲5%,該提案本月將會上交給UC校董事會審核,一言不合就漲價,且讀且珍惜吧。


近些年來,美國大學學費如脫韁野馬,已成為無數學生及家長最大夢魔近。尤其是最近20年,大學教育費用每年以7-8%的速度上漲,現在公立大學每年3~4萬,私立大學5~6萬是家常便飯,如果想上常春籐或私立名校一年更是要花近7萬。 要知道這可是稅後的錢,稅後7萬大致相等於稅前10萬,對於絕大部分中產階級家庭來說都是沉重的負擔。

去外州讀公立大學不太合算。一些學生希望繳納州內學生的學費。

美國大學學費的上漲,引起許多學生和家長的不滿。

就拿灣區的斯坦福(私立)和加大伯克利(公立)來說, 斯坦福2016年學費,雜費加宿舍需$62,801。對非加州居民來說,公立的伯克利每年學,雜,住宿費高達$55,000。沒準備個25萬四年大學是讀不出來的,如果有兩個小孩,就得50多萬。而且要知道,大學學費的通貨膨脹率每十年翻一翻,如果小孩現在還小,照這樣下去,10~15年後的4年大學教育花費可能更高得可怕。

華人家長們重視教育是出了名的,一面熱衷於讓孩子上常青籐名校,一面又面臨著高昂的大學學費,十分為難。到底如何能最省錢地供孩子上大學呢?

在美國,好處是每一個家庭都有機會申請聯邦助學金或是獎學金。要知道現在大學學費的通貨膨脹率每十年翻一翻,如果申請到助學金,4年下來等於為家庭節省了20多萬的稅後收入,哪一種投資可以拿到這麼多錢?所以,除非你真是錢多到花不了,幾乎所有人都希望小孩上大學時能申請到至少部分獎助學金,但能否如願、如何申請卻很有技巧。

首先,我們先來瞭解一下美國大學獎學金/助學金。

1. 什麼人有資格申請聯邦獎助學金?
這主要指身份問題,只要你是美國公民或者綠卡,上大學(包括研究生)都可免費申請。國際學生一般則沒有資格申請,但可以自行去申請學校或院系的獎學金。

2. 聯邦獎助學金項目是什麼?
美國政府為了資助平民家庭的孩子上大學,設立了「聯邦助學金免費申請」項目(Free Application for Federal Student Aid),簡稱FAFSA。所有準備申請大學的孩子都應填寫聯邦學生資助申請表(FAFSA),申報家庭收入及資產等情況即可,而且該申請免費,每年一次。這個表格可以在網上取得(https://fafsa.ed.gov),也可以在各個大學的辦公室拿到。

3. 聯邦獎助學金如何分配呢?
美國大學決定獎助學金的八字原則:各盡所能,按需分配。完全按照馬克思的共產主義「按需分配」原則,術語就叫need-based。 絕大部分聯邦和學校發放的獎助學金都是按照need-based 來評估。有需要才給,沒有需要就不給,需要大就多給,需要少就少給。

那麼need-based又是怎麼計算的呢?
其實公式很簡單,
總學費(COA)- 家庭預計自付額(EFC)= 學生的財務需求 (Need)
通常,家庭預計自付額越少,所獲得的助學金越多。

COA是讀大學的總費用(Cost of Attendance), 包括學雜費、生活費等,每個大學每年都會公佈本校的COA, 比如哈佛一年要6萬5,NYU要6萬,哥倫比亞要7萬等等。EFC是指家庭預計自付額( Expected Family Contribution),即家庭可負擔學費額。

學校用公式計算出家庭自付額,在家庭付出自付部分後,學校補足不足的部分。例如,哈佛每年的學費是6萬6000元。如果計算出家庭的自付額為5萬元,那政府則會補貼1萬6000元。家庭資產越多,自付額就越多,學校資助就越少。

4. 如何申請到更多的獎助學金?

坦率地說,最大限度地爭取獎助學金,很大程度上就是如何使EFC(家庭預計自付額)變小,越小越好,也就是說要將子女和父母名下的資產降到最低,當然是在合法合理的範圍內。

那如何將我們名下資產降到最低呢?也就是說如何合法合理地”藏錢”呢?在填寫FAFSA表格時,幾乎所有的收入,不論是薪水、小費、佣金,還是投資所得、股息、紅利,或是出租房收入,都要申報,大部分資產(assets)也要申報。

但有三種收入或資產不算入家庭預計自付額(EFC),分別是:人壽保險、退休賬戶、自住房子。如果提前規劃的話,就可以像「螞蟻搬家一樣」,把一些算入家庭可支付額的資產,轉移到不算入的資產範圍內。

我們來比較一下這三種方式,大部分人的自住屋不是生財工具,還給銀行的本金不是想拿出來就拿的出來,加上政府住者有其屋,給你優惠,不希望你賣房把錢提出來;退休賬戶(401K,IRA)有限制,雖然有稅的優惠,非得到59歲半時拿出來才不受罰,而且就拿出來後還得繳高額的所得稅,餘額才能自由的做其他用途,如付學費。所以相對來說,退休賬戶和自住房子靈活性不高,很難幫助就學需要。

而購買人壽保險,把銀行存款轉入保險中則是合法隱匿資產的一個極好選擇。在FAFSA表格中,人壽保險也是不需要申報的,這樣家庭可負擔學費額(EFC)就減少了,相應地獲得的獎助學金就增加了。

重要提醒:財務規劃要趁早!
家長要注意,財務規劃一定一定要提前準備。華人很早都把孩子送進補習學校,到處聽關於申請學校的講座,但卻沒有規劃意識,對申請助學金不重視,都是很晚才來問。如果明年上大學,學校就要看今年的稅表,因此要在11年級時把稅表做好。很多家長都是在孩子12年級時才咨詢,已經晚了。

比如說你要購買人壽保險,為孩子儲備教育基金,方便以後能申請更多的獎助學金。有些人壽保險可以很早就買,作為儲備孩子的大學教育基金,每月放幾百塊錢進去,既是保險,也可以累積現金值,通過年年月月的積累,十幾年後可以達到相當可觀的現金值。一旦需要,就可以把把現金值拿出來(withdraw) 或借出來(loan), 用於小孩上大學。前文說過,好處是人壽保險上的現金值不需要申報,不會影響小孩申請獎學金。

如果你已經錯過了這個時期,有些保險可以在小孩上大學前1-2年買,其目的主要是「藏錢」, 這樣孩子在申請獎助學金,填寫FAFSA表格時申報較少的個人和家庭資產,從而獲得更多的獎學金。放進這種保險的錢也可以在一年以後cancel,保險公司會把你放進去的所有保費還給你。

基於每個人或家庭的財務情況都不一樣,網上或他人的建議不可一概而論,更不可照單全收。最好還是咨詢有資格的理財顧問細算後再採取行動。

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