中美家庭開支大對比:一個典型的美國家庭居然這樣花錢……

雖然生活在中國環境和美國環境的人們有著這樣那樣不同的生活感受和境遇,但是所有人都希望能夠創造更舒適更美好更有安全感的家庭生活。很多時候,家庭的開銷最能反映一個家庭的生活理念。

今天我們就來研究對比一下中美家庭的開銷比重,看看中美家庭的生活理念究竟差別在哪裡?

中美家庭開銷對比
一. 中國家庭典型開銷前五名
中國Top 1:家庭日常開銷、飲食
中國人「民以食為天」可真不是隨便說說,根據美國尼爾森市場調研公司最新的報告,中國家庭有將近一半的收入會花費在家庭日常開銷、食品餐飲等方面。每到逢年過節,朋友聚餐、同事應酬更是大大加劇這一部分的開銷。

中國Top 2:育兒支出
孩子的教育一直是中國爸媽眼中最為重要的投資。有數據顯示,2003年開始,家庭教育費用便逐漸增加,截止至2015年,育兒支出已經占中國家庭平均收入的23%,成為了僅次於食物的第二大日常支出。

中國Top 3:房貸、車貸
在中國家庭的負債中,房貸已經成為了最主要的債務。2016年,房貸佔據了中國家家庭可支配收入的16.9%。

中國Top 4:人情開銷
近年來,以「上禮」、「份子錢」為名義的開銷名目越來越多,標準也越來越高。雖然有些難以置信,但人情開銷儼然佔據了中國家庭開支中極大一部分比例,甚至成為了一種家庭負擔。

根據西南財經大學金融中心的研究表示,中國家庭的人情支出在家庭總收入中占比高達7.9%,農村家庭則更是高達11.4%。這一比例還在不斷增加中。

中國Top 5:理財投資
除去了以上開銷,如果還有剩餘資金的話,許多家庭會選擇做一些理財投資。其中,絕大部分的資金會被存入銀行作為固定儲蓄,小部分則會投資到股票、基金、黃金等投資渠道。對比2005年,雖然收入增加了,但中國家庭的理財方式似乎沒有多少改變。

二. 美國家庭典型開銷前五名
美國Top 1:住房
除了稅收之外,房子是美國人最為困擾的一筆支出。美國家庭約30-35%的收入都貢獻給了住房:包括房租、房貸、房屋維修、水電煤、物業等等。

美國Top 2:交通費
在美國家庭的開銷中,交通費可是一筆不小的支出,占總收入的17%左右。東部大城市的人會選擇乘坐公共交通工具。而中西部以及一些小城市的居民則會選擇開車,那麼油費、修理費、汽車保險費就成為了一筆固定的巨大開銷。

美國Top 3:日常用品、食物
日常飲食的花費占美國家庭總收入的13%左右。因為餐館物價以及小費的原因,美國人約六成的時間會選擇在家吃飯,只有週末才會選擇在餐館或者朋友家聚餐。與中國家庭在食品上的開銷相比,美國家庭還是相對節儉的。

美國Top 4:養老金、保險
出於對年老的擔憂,美國人很早就開始規劃自己退休後的生活了。但是不同於中國家庭通過存款來養老,美國人主要講養老依托在了養老金和人壽保險上,它們佔了收入總支出的9%。

美國家庭中一半以上擁有養老金賬戶,19.7%家庭擁有人壽保險。如此大手筆的支出,也得益於美國養老金和保險制度的完善。

美國Top 5:投資理財
美國家庭也喜歡拿出一部分收入進行投資理財,但明顯的,美國人的投資渠道會更加多一些,他們會更多地選擇購買股票、基金、理財型保險和債券,幾乎沒有人會選擇把錢存入銀行。

為什麼美國家庭願意花錢購買保險?
對比中美家庭的開銷後,相信很多人和城市君一樣驚訝,美國家庭居然願意花那麼多錢在中國家庭完全沒有在意的保險上,包括普通人壽保險和投資型保險。究竟美國家庭為什麼如此看好保險呢?

1. 保護自己的財產
其實很多美國家庭購買保險是用來保護自己的財產以及未雨綢繆。因為在美國,有很多家庭會因為突然的災難,包括:離婚、家人去世、傷殘疾病或者家人無法工作等原因而破產、無法維持生活,這個時候,保險就起到了保障的作用。

例如,在美國,如果有人不幸患上了絕症,除了身心的痛苦之外,還必須面對巨額的治療費,因為儘管有醫療保險,許多用於治療絕症的靶向藥需要自己掏錢購買。

但如果有保險作為依托,則會緩解巨大的經濟壓力。例如有些保險公司的人壽保險中包含了絕症險,一旦疾病被醫生診斷為絕症,那麼保險公司會直接賠付你一大筆現金,你可以用於疾病治療、環球旅行或者任何其他用途。

但需要注意,並不是所有保險公司的壽險中都包含絕症險,尤其是非美國之外的海外人士要購買美國人壽保險,要咨詢美國專業的保險經紀人,再作出判斷。

2. 槓桿傳承、保護子女
許多父母勤苦工作就是希望能夠為子女留下更多的財富,讓他們過上舒適的生活。但如果只通過固定收入的積累肯定是遠遠不夠的,這個時候,保險的巨大槓桿作用就體現出來了。

試想一下,如果你有50萬的積蓄,如果如果不做任何投資,那麼到最後也只有50萬留給子女。但如果用50萬購買保險,那麼你的子女可以獲得50萬的5至8倍甚至更多的回報。所以,壽險在美國是非常普遍的用於增長後代財富的手段。

3. 合理避債、避稅
許多人選擇購買壽險,就是看重它能夠合理避債、避稅的特點。壽險裡的錢因為收益、分紅而有所增加,投保人不需要交納增值稅。如果你想要取出保單裡的錢,也不需要交納個人所得稅。

同時,人壽保險的現金值不受官司追討,享受司法豁免。也就是說,無論投保人破產、坐牢或發生不幸,別人也休想動他保險上的錢。

美國市面上最受歡迎的保險
很多人誤認為,保險是投保人死後家人才能享受到的保險。但其實,目前美國最受歡迎的是一種生前就能直接獲得利益的險種:指數型萬能險(Index Universal Life)。

根據著名保險市場調查公司WINK的最新數據顯示:指數型萬能險仍然佔據保險銷售的榜首,2017年第一季度的銷售為4.46億美元,相比2016年同一時期的4.31億增長了3%。

指數型萬能險(2017第一季)銷售排名前十的美國保險公司為:
1. Transamerica 全美人壽
2. Pacific Life 美國太平洋人壽
3. National Life Group 國家人壽
4. Minnesota Life 明尼蘇達人壽
5. Nationwide 全國人壽
6. River Source Life 河源人壽
7. Zurich American Life 蘇黎世美國人壽
8. Global Atlantic Financial Group 全球大西洋集團
9. Voya Financial 沃亞人壽
10. AXA 安盛人壽

以下是過去13季度銷售排名

這種保險的收益與美國標準普爾500指數(S&P500)走勢掛鉤。有時候也可以跟著香港恆生指數或歐洲指數。通常年化收益8%-9%,但每年的回報都會有一個封頂,每個公司的封頂情況不同,通常大概是11%封頂,有些公司也可以做到13%-15%封頂。這類保險的好處是:它擁有保底設計,就算是指數跌了,現金值也不會虧。

一些保險公司的指數型萬能險還設計有:長期護理險、絕症險、子女學費貸款低利息等等優惠條款。但是每家公司的保險設計都不相同,涵蓋的內容也參差不急,所以一個靠譜專業的經紀人非常重要,只有按照客戶的情況要求為他們制定出符合心意並且價格最優化的保單。

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Kevin(楊傑),尤其退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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