揭秘|為什麼有錢人都來美國買這樣東西……?

近些年來,中國人越來越富有是全世界有目共睹的,隨著越來越多的國人走出國門。「海淘」成為一種潮流,講品質、談性價比,或者捎回一些在國內買不到的物件。而精明的中國人當然不會放過作為家庭理財重要一環——人壽保險。

不知從什麼時候起,許多聰明的富豪們已悄悄地把眼光聚焦在了美國的人壽保險上,作為美元資產配置的首選,大額人壽保險成了他們秘而不宣的寶物。


為什麼選擇購買美國的人壽保險?
優勢一、美國保險業歷經200多年沉澱,運作極其規範沒有倒閉風險。
談起美國的人壽保險說來話長,自從1762年第一份保單誕生到21世紀的今天,已經有了200多年的歷史沉澱,可以說美國保險是一個成熟且發達的市場。由於美國政府規定每家保險公司必須有特別的保證金,因此美國的保險公司至今沒有倒閉的,對不能承受風險的還有再保險公司來承擔,這種雙保險機制令人安心。

優勢二、美國保險產品系列豐富,保費實惠。
美國保險業歷史悠久,同時也意味著競爭激烈,據統計美國目前有1500多家保險公司,如此高的保有量使得美國保險的保費在全世界來看也是最便宜的。橫向對比,若在相同保額前提下,美國的保單保費與中國國內的最大差價高達到5倍,什麼概念?也就是說同等條件下,美國的保費僅是中國的五分之一!

優勢三、保險產品理念超前,中國沒有
如果在中國購買人壽保險,產品無非是定期壽險,終生壽險,儲蓄分紅型萬能險這三個種類。美國除這三種外,還有指數型萬能險和投資型萬能險。目前這些產品都還沒有在中國出現。指數型萬能險是一種有保障的投資型保險,優勢在於可以循股市獲得相同的收益而保證只賺不賠,因此博得了越來越多中國客的青睞。

優勢四、重信譽,不用擔心被保險公司坑
前面講過美國保險公司經歷了200多年的沉澱,很多美國保險公司都是名副其實的「百年老店」。言辭規範而理賠及時,不會玩文字遊戲,人死賠錢天經地義。保險公司找借口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發生過,如對理賠產生爭議,法律上絕傾向於受保人。而亞洲國家保險業大多只有幾十年歷史。特別是壽險,從這點來看和美國保險業沒得比。

優勢五、分散投資 保值財產
雞蛋不能同時放在一個籃子裡,這個策略很多人都懂,當然那些人精般的中國富豪更是運用的非常嫻熟,做為分散投資的一種渠道,買美國保險是最基本也是最有保障的方式。而且只有美國才有的最新型終身保險還有投資功能,放錢取錢靈活,還有個好處是可以100%免稅支取。

另外,美國人壽保險上的現金值是不受官司追討的,具有司法豁免保障。這一點在其他國家想都不要想。

優勢六、保險理賠還可用來沖抵遺產稅
很多中國人來美買房只看價格地段,但很多人可能不知道非美國人過世後,他所投資美國資產或房產遺產稅額度只有6萬美元,超過這個6萬美元部分稅率高達40%,更緊迫的是人過世後必須在9個月填706NA稅表,並用現金付清遺產稅後才可以繼承財產。但如果有人壽保險這個擔心就不存在了。

除此之外,美國有遠見的富裕家庭通常會利用人壽保險來幫子女儲蓄。政府每年允許$14,000免報贈予。有的父母,祖父母可以用這個機會來幫年輕的孩子買保險儲蓄,趁早轉移財富給下一代,等到年老退休時提出現金值也有基本的生活質量保障。

也有很多來美國讀書的留學生,趁有學生身份時規劃財務買保險。除了保障父母用畢生辛勞來換取孩子在外國讀書的犧牲,同時保險也可以當儲蓄賬戶使用。有的保險有參與股市的功能,當時機對時,或時間夠久,現金值跟著股市成長比債券或固定利息高得多。

含有現金值人壽保險可以為你做什麼?
– 保障父母畢生辛勞:
– 保障未來立業成家:
– 優於銀行儲蓄條件:
– 參與全球主要股市指數成長,全球資產佈局的一環:
– 中年創業基金:
– 保障私人生意資產免於訴訟扣押:
– 買房頭期款:
– 緊急儲備金:
– 外國人美國遺產稅預防金:
– 落地生根:1)可供未來子孫大學學費使用;2)免稅退休養老使用

含有現金值的人壽保險因該有的強大功能:
– 多種投資選項:投入金額可以選擇固定利息或者參與美股,歐股,恆生指數。
– 靈活付費方式:付多付寡可以控制
– 投入金額未來可以免稅拿回
– 低息或免息免稅借出
– 重病末期提前給付

下面提供幾個實用的案例:
案例一: 保險兼穩健儲蓄計劃
杜媽媽19歲的兒子即將上大學讀計算機工程。未來非常有可能得到知名美國高科技公司聘請,所以留在美國發展的機會很高。杜媽媽想趁現在兒子年輕的時候,保費便宜,趁早準備以便未來約35歲時可拿出最少15萬美金錢供兒子當頭期款買房。現在只要每年存政府每年允許免報贈予以下的金額,存8年就夠了。同時馬上有個$60多萬的保險,現在保障杜媽媽自己,未來保障孫子。

案例二:保險兼嫁妝和退休計劃
王先生22歲的女兒已經在美國讀大學,馬上就要畢業。由於對像合適,非常有可能五年內在美國成家。王先生想說不如送個有實質意義的嫁妝,所以為女兒買個百萬的指數投資型保險,現在保障兩老,未來保障孫子。每年存個兩萬存5年,五年後可以選擇不需要繼續付。如果女兒一生平安,晚年65歲時居然可用現金預估為$110萬以上。

案例三:防範外國人在美資產高遺產稅
老來得子的張先生為在美國讀書20歲的孩子買房產直接放孩子的名下,由於非美國居民遺產免稅額度低,加上房價飆漲速度快,預計15年,房價可能雙倍,須買80萬以上的保額來支付可能不幸發生的遺產稅。張先生在瞭解保險復利的力量後,借孩子年輕時低保費,先提孩子開始付。以後孩子就業後自己付,一年負擔也不重。規劃後的客制保險為:保額80萬, 15年後同時連存帶賺保單的現金預估為7萬三,遠超過自己投入的金額!

案例四:保險顧家+中年創業基金
年輕的趙博士,和同是博士的太太有個2歲的小孩,打算一起先做幾年事。由於高收入高稅賦,想把多餘的收入放在安穩護家兼升值的搖籃裡。一年放個2萬,馬上有個百萬的保險來保障家庭,20年後當步入40多的中年時,預估可以有七十多萬的現金值。中年創業不無可能!同時未來孩子大學學費也預先有著落,而且申請免償還助學金也不會把保險現金值當成個人資產在家庭預計自付額(EFC)計算裡。

案例五:保障私人生意資產免於訴訟扣押
劉女士透過EB5移民,買了個的連鎖生意。由於小孩已經在美國讀寄宿高中,她自己也經常來美。劉太太給自己買了保險,同時也給小孩買了保險。把沒有急需要的美元資金藏入保險,避免生意的連帶責任帶給自己現金資產暴露風險。未來有好的機會也可以再從保險裡拿出來投資別處。

案例六:槓桿優化投資回報兼保障私人生意資產免於訴訟扣押
阮先生經營房地產租賃生意,透過低息的優勢,把本金套出,投資別處。再用多餘的租金來買具有參與股市的保險藉以優化現金的長期回報率,同時保障還未付清的貸款。更好的是,現在多了債權,本金回到手上,以後不再擔心生意裡的資產面對訴訟扣押賠償的風險。

以上的每一個案例都是透過詳細瞭解需求,加上精確計算過和篩選適合的保險產品以及勾選合約上正確的功能選項,才能達到預期的目的。

人壽保險種類繁多,該注意些什麼?
除了眾多的保險公司,每家都有多種的產品種類,如終身保險(Whole Life),通用險(Universal Life),變易通用險(Variable Universal Life), 和指數型通用險(Index Universal Life)。但各家有各家的產品優勢和服務口碑。 同時公司的組織結構也關係著管理階層和保單所有人的權益,如相互保險公司形式或一般上市/私人的股份有限公司形式。對於保單所有人,應該關注的是:

– 公司信譽。有無長時間的經營歷史和國際評等機構A級以上的認證?歷史有限的小公司但保費特低又承諾的特多,可以信的過嗎?
– 公司組織和經營方式:保守高保費低回報但公司穩健/大型企業低保費高回報但未來不確定性高?
– 你的目標是最大保額最小保費還是現金值升值最大化?
– 你未來會不會拿錢出來用?低/免利息借出現金值是否對你重要?
– 風險承受能力:你對高回報高風險的保險產品接受度為何?

由於每個人的需求和考慮都不一樣,需先對自己的未來的需求有所瞭解後再來尋找適合的產品類別再加以篩選。

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本期顧問之一:創始人Kevin(楊傑)
加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣, 讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

本期顧問之二:葉保羅(Paul Yeh)
為<美國海外投資人壽保險信息網>合作夥伴,美國紐約康內爾大學(CornellUniversity)工程碩士。於企業管理和投資理財顧問業服務多年。擅長以到位個案分析,幫助客戶剖析市面上金融產品優劣以便提供合適的財務規劃。代理上百家保險和資產管理公司及其所屬的500多種產品和方案。同時在美國加州舊金山地區,擔任美國加州保險、證券業務和投資咨詢專員培訓班講師。

專注服務為:代客操作投資方案顧問和管理、退休金投資管理、投資和指數型人壽保險,年金,遺產規劃,教育基金佈局。

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