美國保險到底應該怎麼選?

前一段時間大陸客人在」香港保險被限購」的事件之後紛紛轉戰到美國來買保險。那麼美國的保險到底應該怎麼選?

美國第一家人壽保險公司成立於1759年,到現在已經250多年的時間了。到現在北美市場上有800多家公司激烈競爭,是一個成熟而發達的市場。

選保險應該先選保險產品種類再選公司,美國市場的成熟造成這個市場上選擇特別豐富,每家主推的險種和方向都有不同,有的公司偏向保守穩健型,有的公司偏向激進和高收益型。

美國的保險產品有以下幾個大類:

1、Term Life Insurance (定期人壽保險)
顧名思義,這類保險只保障一定的期限,如10年、15年、20年和30年。這種保險屬於暫時保險,主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡,賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡,無法理賠。
+ 價格便宜
– 保障期限短暫
– 保險人年紀大了能夠買的期限比較短

2、Whole Life(全險)
這個險種在中國比較常見的險種。保險公司會根據公司的盈利情況定期派發紅利,但是紅利的發放與否與金額都是不保證的。隨著時間的延長,保險內的現金值(cash value)就會增加。要繳的保費基本上是固定的沒有很多變通的彈性,保費也相對的非常昂貴。保險槓桿例非常的小。
+ 定期派發紅利
– 分紅回報率通常不高
– 保費貴,槓桿小
– 保單現金值借款利率通常是每年4%~6%,需要償還

3、Universal Life(萬能險)
萬能險保單擁有許多變通的彈性,可以在任何時間繳費。費用可多可少,但要達到最低的交費水平。它也有現金值,每年有固定的回報率。跟全險一樣是屬於保守類型的產品,回報率不高。
+ 定期的回報率
+ 彈性化繳費方式
+ 保單現金值借款利率十年後通常是0%,不用償還
– 回報率平平

4、Variable Universal Life(投資型萬能險)
這一類的險種由萬能壽險演變而來,關鍵的區別在於客戶可以在保單內選擇投資不同的基金,從而獲得相應的投資回報。上不封頂,而且收益不需要交稅。但同時也不保底,如果現金賬戶在金融市場虧損過大,那麼投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這裡產品擁有最大的市場風險。
+ 擁有萬能險的以上優點
+ 可能性的基金高回報率
– 可能性的基金嚴重虧損
– 不保低,沒保證

5、Index Universal Life (指數型萬能險)
這一類的險種由萬能壽險演變而來,使用美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鉤。有時候也可以跟香港恆生指數或是歐洲指數。相較於投資型萬能險,這一類的保險有保底的的設計。就算是指數跌了,現金值不會虧錢。數據顯示,美國標準普爾過去20年平均年化收益在 8%~9%。指數型萬能險缺點是每年都有封頂的回報率,看公司產品設計而定,通常大概是12%封頂,有些公司可以做到13%~15%。
+ 擁有萬能險的以上優點
+ 美國標準普爾500指數公正公開,是美國股市的重要指標
+ 保底保本的特殊設計
– 回報率有每年封頂的限制

指數型萬能險是用其他幾種萬能險演變而來,可以說是美國保險的最終極進化,這類產品在近十年來大熱。

如果您選完了保險類型再看一下如何選擇保險公司,我們以指數型萬能險為例,美國有近50家保險公司推出此類保險。到底那一家比較有好優勢呢? 以下是小編用各樣的客觀數據來做的分析:

我們從5個方位給您分析:
I. 近期指數型萬能險公司「市場佔有率排行榜」
II. 指數型萬能險65年平均「回報率率排行榜」
III. 保險公司「穩定度總評級排行榜”
IV. 按照以上三種分析的「總排行榜」
V. 9家世界級「大到不能倒」的保險公司

I. 近期指數型萬能險公司市場佔有率排行榜
Wink, Inc. (http://www.looktowink.com/) 是美國一家獨立收集指數保險公司銷售量的權威。他掌控了47家保險公司的銷售數據,總共代表業界99%的銷售量,並且每季在美國的各大保險新聞網站發佈銷售情況。以下的排名是由近期8季的平均值作為平均排名 (2014第4季到2016第3季)。2016年的第4季的銷售資料要在二、三月才會發佈。

原文鏈接:http://www.looktowink.com/2016/11/ third-quarter-2016-indexed-life-sales/

1.全美人壽 Transamerica Premier Life
2.太平洋人壽 Pacific Life
3.國家人壽 National Life/LSW
4.明尼蘇達人壽 Minnesota Life
5.全國人壽 Nationwide
6.蘇黎世美國人壽 Zurich American
7.安盛保險 AXA
8.林肯國家人壽 Lincoln National
9.沃亞人壽 Voya Financial
10.保德信/普天壽 Prudential
11.約翰漢考克人壽 John Hancock

II. 指數型萬能險65年平均「回報率率排行榜」
在美國購買指數型人壽保險,不僅僅擁有稅務的優惠,也是一種保底的投資的方式。所以平均值的回報率是非常重要的指標。美國保險局 (National Association of Insurance Commissioners, NAIC) 在9月份的2015年公佈法案 「AG49」 規定指數型保險公司一定要用過去65年的標準普爾(S&P500)回報率來做計算。這種計算方式其實是保守的,因為近年來的回報率是比65年的回報率回報率高出許多。以下是回報率排行榜:

1. 全美人壽 Transamerica Premier Life – Financial Foundation IUL (7.75%)
2. 林肯國家人壽 Lincoln National – LifeReserve Index UL Accumulator (7.50%)
3. 明尼蘇達人壽 Minnesota Life – Eclipse (7.10%)
4. 沃亞人壽 Voya Financial – IUL Global Choice (7.09%)
5. 國家人壽 National Life / LSW – FlexLife II (6.91%)
6. 蘇黎世美國人壽 Zurich American – Zurich Index UL (6.79%)
7. 約翰漢考克人壽 John Hancock – Accumulation IUL (6.75%)
8. 太平洋人壽 Pacific Life – Pacific Indexed Performer LT2 (6.48%)
8. 全國人壽 Nationwide – Yourlife IUL (6.48%)
10. 保德信/普天壽 Prudential – Prulife Index Advantage (6.26%)
11. 安盛保險 AXA–BrightLife Grow 155 (5.79%)

III. 保險公司「穩定度總評級排行榜”
因為另外一個可以參考的指數是評級公司給的評分。這些公司會對保險公司的財務狀況進行評估,包括收入,資產負債率,流動資金和管理質量。美國總共有四個大的評級公司。評級是專門針對保險公司資產負債實力,按時償付履行能力,合約條款償付能力,承擔的再保險義務,營運績效,和業務情況的綜合量化評估。

A.M. Best (貝式公司),Moody (穆迪),S&P (標準普爾),Fitch (惠譽)

這麼多評級看起來也花撩亂,很難比較。但是資深保險內行人都知道其實有一個總評級 (Comdex Ranking)。這是把4家公司的評級全部加在一起做一個總評級排列。100分為滿分, 分數越大當然穩定越高。


(資料為1/3/2017最新版)

1. 安盛保險 AXA (94)
2. 明尼蘇達人壽 Minnesota Life (93)
3. 保德信/普天壽 Prudential (92)
3. 約翰漢考克人壽 John Hancock (92)
5. 全美人壽 Transamerica Premier Life (91)
6. 太平洋人壽 Pacific Life (90)
6. 全國人壽 Nationwide (90)
8. 林肯國家人壽 Lincoln National (90)
9. 國家人壽 National Life / LSW (81)
10. 沃亞人壽 Voya Financial (77)
11. 蘇黎世美國人壽 Zurich American (75)

IV. 按照以上三種分析的「總排行榜」
看到這麼多排名是不是已經眼花繚亂的呢? 沒關係筆者吧以上三項的排名都加在一起做了總平均。以市場佔有率,回報率,以及穩定度應該是一個不錯的保險公司選擇指標。

1. 全美人壽 Transamerica Premier Life
2. 明尼蘇達人壽 Minnesota Life
3. 太平洋人壽 Pacific Life
3. 林肯國家人壽 Lincoln National
5. 國家人壽 National Life/ LSW
6. 全國人壽 Nationwide
6. 安盛保險 AXA
8. 約翰漢考克人壽 John Hancock
9. 沃亞人壽 Voya Financial
9. 保德信/普天壽 Prudential
11. 蘇黎世美國人壽 Zurich American

V. 9家世界級「大到不能倒」的保險公司

另外一個更高級別的判定依據是,全球權威金融監管機構-金融穩定委員會(Financial Stability Board),簡稱:FSB。
自2011年以來,FSB每年選出9家保險集團,2016年11月份FSB發佈的9家全世界<大到不能倒(Too Big Too Fail)>的保險公司名單,可參考保險公司是否在<大到不能倒(Too Big Too Fail)>保險公司的名單裡。

資料來自:http://www.fsb.org/2016/11/2016-list-of-global-systemically-important-insurers-g-siis/

1.保德信/普天壽 Prudential Inc.(美國)
2.全美人壽/荷蘭全球保險集團 Transamerica/ Aegon N.V.(美國, 荷蘭)
3.美亞保險 AIG (美國)
4.大都會人壽 MetLife Inc. (美國)
5.安聯保險 Allianz SE (德國)
6.安盛保險 AXA Group (法國)
7.保誠集團 Prudential Plc.(英國)
8.英傑華集團 Aviva Plc.(英國)
9.平安集團 Ping An Group (中國)

選保險除了選擇保險險種和保險公司之外,搭配此領域經驗豐富的經紀人也非常重要,有經驗的經紀人可以為你找到最適合你,價格最優惠的產品組合。

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Kevin(楊傑),尤其退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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