如果你想移民美國,又買這個,後果是……

前幾天小編寫了一篇《人壽保險比較美國和香港之後,才發現在香港它就是個坑!》的文章,很多朋友們在後台回復,提了一個很重要的問題〞如果香港保險是坑的話,那麼中國保險是什麼情況?〞小編咨詢了美國海外投資人壽保險團隊的美國專業理財師,得出下面這個結論——

如打算移民美國,買中國保險這件事,絕對要三思!

原因一:美國徵收你的全球收入
很多人忽略了這一點,美國IRS規定,美國公民和居民一旦購買海外保險,都需要繳納保費的稅金。也就是說,從你成為美國居民的那一刻,你一旦有付海外保單(美國以外的保單)的保費,國稅局要求每季填表,每季都需要繳稅。 勞民傷財啊!

如果有海外保單但不據實申報,一旦美國政府查到,每一個沒申報的金融賬戶或保單罰一萬美元。而且在國稅局通知你沒有申報後,30天內沒有遞表申報,每30天罰一萬,最多達6萬美元,甚至有刑事犯罪責任。更慘的是,如果被查出蓄意不申報,罰款更高;最少10萬或50%的現金值;美國國稅局實在恐怖!

原因二:不被承認的保險費(超額保險)
對比中國保險,美國對於保險有著非常嚴格的規定,其中有一條7702的條例就規定了一個人壽保險裡,投保人最多可以放一定額度的錢進去進行免稅投資。而很多非美國的保險都沒有金額的限制,你想投多少就投多少。這就意味著,你放進去的錢很可能遠遠超過了IRS允許的最大值,這樣的一份保險在美國政府的眼裡根本算不上保險,只能稱為投資,那避稅就無從談起。保險現金增值部分則不能適用7702條例。到時,每年資本利得部分的股利、利息、配息該交的稅一分都不能少。

你的海外保險(除美國以外的保險)收入,在美國政府的眼裡則是個人所得稅。以聯邦所得稅15%來算,那麼年復一年的復利成長打的折扣可大了。假設回報率是7.75%,如果你從40歲開始每年放一萬,放到60歲,免稅復利和課稅復利到了84歲時,現金值可以差到100萬!

原因三:中國保險中途退保涉及到很大的損失
中國人壽保險有很強的延續性,一般中途不再續費會非常不划算。如果退保意味著更大的損失。如果一個中國人在中國國內買了人壽保險,移民美國之後會發現在中國買的人壽險左右處理都不對:繼續續費面臨著高費率(後面會講到)和美國的稅務問題,不續費又意味著之前的投入產生了巨大的損失。所以建議,即將移民美國,就不要再購買中國保險,以避免不必要的經濟損失。

原因四:費率問題
經常會聽人說「中國人喜歡儲蓄,美國人喜歡買保險」,剛移民的前幾年還不明白,後來生活久了才知道,這句話一點都不假。就拿保費這一項上,恐怕沒有哪個國家可以與美國抗衡。同類保險上,美國的保費是香港的1/3,內地的1/6。

那美國是怎麼做到低保費高收益的呢?
保險公司在對保險產品的價格進行定價時,考慮的因素主要有三:生命表、預期收益率和公司的經營管理費。在保險公司的經營費和收益率差不多的情況下,最關鍵的是生命表(Mortality Table),又稱「死亡概率表」,它是反映一個國家或區域人口生存死亡規律的調查統計表。表現公司就是依照生命表上的死亡率和生存率來評估風險,決定保費的。說簡單一點”人活得越久,費率越低”。

原因五:投保人的避債
對於很多富人而言,購買人壽保險最重要的一個原因便是避開債務問題。

在中國內地、香港和美國,人壽保險的現金值都可以不受官司追討並享受司法豁免的保障。也就是說,哪怕投保人破產或是坐牢了,別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚,大額保單也不會被分割。

但有一點必須注意,在中國內地,一旦當事人啟用司法豁免,必須證明資金來源的清白,如果牽扯上刑事犯罪,法院有權凍結、扣押、查封涉案人的保險。但在美國購買的保險,受美國保險法案的約束,其他人或者國家都難以涉及到這部分財產。而在中國內地,很多事情,大家都懂的…

原因六:保險市場的安全性
從保險歷史來看,美國人壽保險有著260年歷史,香港170年,而內地的保險業則起步較晚,僅20年左右。所以從監控、管理、法律等各方面來說,美國的保險都是目前世界上最先進最值得信賴的,根據2016年全球保險業手冊統計結果顯示,美國保險的總保費佔全球26.80%。

美國的保險公司受美國保監會監管,美國聯邦和各個州都有特設基金保障賠償。美國保險法規定,保險公司必須設立專門賬戶提供賠付,這個賬戶需要每個季度審計。同時,美國《破產法》規定,美國保險公司不能隨意宣佈破產,如果經營不善被收購,收購方必須負責所有賠償問題。

所以美國人常笑稱,美國保險公司比銀行還安全。

原因七:美國保險公司重視信譽
美國保險公司經歷了200多年的沉澱後,很多美國保險公司都是名副其實的「百年老店」。言辭規範而理賠及時,不會玩文字遊戲,人死賠錢天經地義。保險公司找借口不賠或是故意拖延理賠的這在美國從來沒有發生過,如對理賠產生爭議,法律上傾向於受保人。而中國保險業只有幾十年歷史。特別是壽險,從這點來看和美國保險業的確是沒得比了。

原因八:含有現金值的人壽保險強大功能
美國保險公司提供的含有現金值的人壽保險功能強大,中國的保險很難比擬:
1多種投資選項:投入金額可以選擇固定利息或者參與美股,歐股,恆生指數。
2靈活付費方式:付多付寡可以控制。
3投入金額未來可以免稅拿回。
4低息或免息免稅借出。
5重病末期提前給付。

那麼,如果你打算移民美國或者已經移民美國,在中國或者其他地方買的保險應該如何處理吶?

建議一:
如果你準備移民美國,沒有購買過美國之外國家的保險(如香港保險、新加坡保險、中國大陸保險),請暫時不要購買這些國家的保險,咨詢過你的美國稅務師和美國的保險代理人之後,再做決定,原因上文講過,你買的保險一定要復合美國稅法,否則會給自己帶來很多不必要的麻煩。

建議二:
如果你已經移民美國,並且在這之前已經購買了香港或者中國的保險,建議盡快減少保險的投入或者暫停。同時尋求中國的遺產法律和會計專業咨詢,做完善的家族和商業資產規劃以便合法規避移民美國全球收入帶來的昂貴效應。

建議三:
如果你已經移民美國,並且還沒有購買美國保險,請盡快咨詢保險經紀人,根據實際情況為自身及家庭提供保險保障。美國是建立在保險上的國家,而且保險是保護家庭資產最重要的方式,對於一個新移民來說,在美國一旦出了點意外或者惹上一些麻煩,沒有保險的保障,很容易傾家蕩產。這就是為什麼,在美國人人有保險。

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