乾貨 | 中國人為什麼爭先恐後地去美國買保險?

最近媒體報導中國人瘋狂排隊搶購香港保險。火爆場面超級震撼,見下圖:

由於”生命週期表”的關係,香港保險比中國便宜很多,保險公司歷史相對較久,讓消費者覺得安心。

然而,當國人瘋狂搶購香港保險時,並不知道更多的外國人一直在飛美國買保險而不是飛香港買保險。因真正受到世界各地高淨值人士青睞的保險大國,是主宰世界貨幣的國家-美國。

富比士雜誌(Forbes)前些日子發表了一篇關於《國外高淨值人士如何使用美國保險》的文章,文中用了三個案例,讓讀者清晰地瞭解到,為什麼高淨值人士選擇飛來美國買保險?

案例一:
南非人,35歲,買了一個2500萬美元(U.S. $25 Million,1.7億人民幣)的人壽保險。
購買理由:保護他的家庭。
這位35歲南非人利用5年付清保單,使現金值利滾利增長,以後可以拿出美元使用。另一方面,死亡賠償用美元計算,跟南非貨幣相比,避免了貨幣貶值的壓力。

案例二:
中東人,55歲,買了一個4000萬美元(U.S. $40 Million,2.7億人民幣)的人壽保險。
購買理由:實實在在的傳承給孫子孫女們一大筆錢。
這位55歲中東人有500萬美元的現金,與其把現金分配給孫子孫女們,不如給自己買一個人壽保險,利用保險的槓桿原理,用小錢換大錢:500萬美元換4000萬美元,現金馬上放大8倍。孫子孫女們一定會永遠記得這位既聰明又疼愛他們的爺爺!

案例三:
歐洲人,30歲,買了一個2000萬美元(U.S. $20 Million,1.4億人民幣)的人壽保險。
購買理由:跟銀行提出保證貸款做生意。
這位30歲歐洲人在歐洲是一個生意人,當他要籌備更多資金的時候,銀行需要貸款擔保,以防當他發生三長兩短時,銀行可以拿到死亡賠償。也因為他的保單設計,15年之後可以使用裡面的現金值,並擁有一份保障家人的保險。外國人購買美國保險的案例,不勝枚舉。

然而現在無論是中國大陸還是剛赴美不久的新移民來說,對於購買美國人壽保險還有不少疑問,比如:
該如何選擇可靠穩妥的保險公司?
什麼身份可以購買美國人壽保險?

第一:該如何選擇可靠穩妥的人壽保險公司?
畢竟人生地不熟,對美國人壽保險公司也不太瞭解,因此有此擔心,非常理解。那麼如何判定可靠的美國人壽保險公司?

在此建議大家在選擇保險公司的時候,一定要看保險公司的評估等級。每一家大的保險公司都有來自A.M. Best (貝氏)、Moody (穆迪)、Fitch (惠譽)、S&P: (標準普爾)這四大評級公司的評分,這些公司評估保險公司的財務狀況,包括收入,資產負債率,流動資金和管理質量。也會對財務實力和安全性進行衡量。如果您選購的保險公司的四個評級都在A級區域,那就是非常難得的大公司了。

另外一個更高級別的判定依據是,全球權威金融監管機構-金融穩定委員會(Financial Stability Board),簡稱:FSB。

自2011年以來,FSB每年選出9家保險集團,2015年11月份FSB發佈的9家全世界<大到不能倒(Too Big Too Fail)>的保險公司名單,可參考保險公司是否在<大到不能倒(Too Big Too Fail)>保險公司的名單裡。
美國國際集團 (AIG)
美國大都會集團 (MetLife Inc.)
美國全美人壽集團/荷蘭全球保險集團 (Transamerica/ Aegon N.V.)
美國保德信金融集團 (Prudential Financial Inc. )
德國安聯保險 (Allianz SE)
法國安盛保險 (AXA Group)
英國保誠集團 (Prudential Plc)
英國英傑華集團 (Aviva Plc)
中國平安集團 (Ping An Group)

第二:什麼身份可以購買美國人壽保險?
1.公民2.綠卡3.無綠卡有合法簽證的居民(resident alien)4.非居民外國人(non-resident alien,短期呆在美國的外籍人士)。

如果是綠卡持有人,有些公司會要綠卡複印件,有的公司會要求另外填一張表,問是否經常去外國旅行。 如果是短期休假或探親,一般都不會有問題。 當然如果你在申請過程中,說要去某些不太平的地方,比如利比亞、伊拉克、阿富汗等,保險公司可能會把你的申請先放起來(suspend),等你平安回來後再說。

如果沒有綠卡,但短期在美居留的人士,或者長期在美國求學工作的人士,有合法身份,有社保號碼,也能買到人壽保險。至於非法移民,沒有合法身份,一般很難買到人壽保險。

如果是外國人(foreigners),現在重點談外國人買美國人壽保險。所謂的外國人(foreigners),即他們沒有美國身份,也不居住在美國,偶爾到美國來或旅遊或出差,比如現在很多中國大陸人士到美國旅遊兼購物,有的還在美國買房置產,或為投資或為子女上學居住,這些人士以前是買不到美國的人壽保險的,因為他們沒有美國身份。

美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制,可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國)來美國買人壽保險,這對於財富日益增長又苦於沒合適方式保護財產的中國人來說是一個非常好的政策。

就是說不管外籍人士是住在哪個國家,只要被保險公司核保,適用美國當地的生命週期表價格計算,一視同仁。不管是中國富人還是其他國家富人,包括現在很多中國中產階級都已意識到美國壽險的重要性,都將眼光放得越來越長遠,來美國買壽險。通過這種新的理財方式,為自己、為家庭、為後代保留最大限度經濟安全。

對於中國富裕群體來說,沒有什麼會比一張海外巨額人壽保單更使人安心的了!如其他外國人所知曉的那樣,美國人壽保險不只是保障,它更有轉移資產、隱藏資產、規避稅務、分散債務危機、保證資產傳承等功能。

眼下,”來美國買保險”更是慢慢成了有意向移民美國或是美金資產配置群體最新最熱的討論話題。

特別強調:
不同於綠卡及其他在美居民的身份,持旅遊簽證來美的中國人既不具移民傾向,又無法在美國長期居留,相對和美國的關係(American Tie)是最弱的,這樣的情況下,尋找專業的保險經紀人至關重要,經驗豐富的經紀人通過與你溝通,能最大限度地找出所有可以證明你和美國有緊密關係的方方面面,這樣可以大大增加投保被接受的概率。

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣, 讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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