2019美國中產階級的新7大標準出爐,看看你符合幾條?

一直以來,“中產階級”都是被廣泛討論的一個單詞,但究竟怎樣才算得上是中產階級呢?

如果我們只是用簡單的收入來衡量,估計會有許多人持反對意見,畢竟每個地區的收入、稅收、房價、物價等都有著巨大的差異。近日,美國知名金融網站The Streets重新給出了美國中產階級的7大標準,來看看自己符合幾條吧?

美國中產階級的新7大標準

  1. 年收入達到$41,000-$132,000

如果是在20多年前,你問美國人,怎樣才能算得上中產階級,70%的人會告訴你,房子是至關重要的。但現在,根據皮尤研究公司Pew Research的資料顯示,工資年收入達到$41,000-$132,000的被認為是中產階級。在美國,穩定的工作還意味著:按時繳稅、擁有健康保險、能夠負擔每月的房貸車貸……

  1. 有房有車

一提到中產階級,大家眼前出現的估計都是類似的標準:一棟房子、至少一輛車、一到兩個孩子、或許還可以養一兩個寵物。雖然近年來,人們對自住擁有房和車的欲望有所下降,但房和車依然美國夢最必不可少的一部分。當然,城市不同,房屋的價格也會不同,所以這一衡量標準因人而異,就像是底特律中位數家庭幾乎無法負擔聖約瑟的房屋價格。

  1. 擁有家庭假期

在美國,假期是衡量一個中產階級最直觀的標準,通常假期的期限為2-4周。因為它表明,這個家庭有足夠的自由支配時間用於休閒度假,並且有一筆可觀的流動資金供支配。根據Allianz旅遊保險資料統計,2017年,美國人暑期度假的人均花費為1978美元

美国人暑期度假的人均花费为1978美元

  1. 能夠負擔孩子的學費直到大學

雖然美國公立學校並不收學費,但對於中產階級家庭而言,這是遠遠不夠的。對中產及以上家庭來說,他們更加注重孩子各方面的均衡發展,例如體育、藝術、金融知識等等,所以會將孩子送到訓班、夏令營、私立學校等地方接受額外的學習。當然,費用方面也因人而異,通常從幼稚園到大學會花費一個家庭幾萬乃至幾百萬美金不等

注重孩子各方面的均衡发展,例如体育、艺术、金融知识

  1. 能夠在父母需要時提供説明

雖然美國的老年人都有著不錯的社會福利,並不太需要兒女們的贍養,但也無法避免一些意外的大額開支,例如護理費用、度假旅行、房屋修葺等等。一個典型的中產階級是能夠在父母需要照顧或者金錢需求時提供幫助,這標誌著這個家庭有足夠的積蓄用於突發情況

  1. 能夠負擔起健康的食物

在美國,中產階級開始追求更健康的飲食方式,以避免自己成為美國45%肥胖者的其中之一。通常一個月能夠購買2-3次有機食物(當然,有些人選擇更節約的飲食方式也無可厚非,這裡我們討論的是能夠負擔起這樣的開支。)

美國有機食物
美國有機食物
  1. 養老金和人壽保險

對於中高淨資產家庭來說,從年輕的時候就已經開始考慮家庭保障和退休後的生活,而養老金+人壽保險無疑是多年實踐下來最為安全靠譜的設計。

根據2018年9月11日最新發佈的關於2017年的美國全年開銷統計資料中可以看出:美國人花錢最多的地方是房屋,第二交通,第三則是食物。養老金和人壽保險赫然排在了第四位,可見兩者在美國人心中的地位。

2017年的美國全年開銷統計資料

2017年的美國全年開銷統計資料表

美國人壽保險能帶來什麼實際好處?

很多人都覺得,存養老金好理解,但為什麼會有那麼多美國人爭先恐後地去購買人壽保險呢?它不是只能在人過世後才能獲得賠償嗎?

其實,這都是大家對保險的誤區。精明的美國人才沒有只盯著身後賠償,而是早早就看到了保險帶來的另一層實際的好處。

  1. 大學計畫

對於中高淨資產家庭而言,培養孩子上大學是最基本也最為重要的一個目標。但是眼瞅著美國大學學費一個勁往上漲,特別是那些個私立頂尖學府,學費更是令人折舌。根據CNBC估算,18年後,大學學費將是現在的2-3倍

大學計畫

但如果擁有一份人壽保險,就可以為他們解決這一難題。有些保險設計有子女學費貸款低利息的優惠條款,也就是說,可以用極低的利息按照保單的現金價值進行貸款。

此外,投保人還可以選擇人壽保險搭配教育基金,讓被保人從18歲開始提取現金作為大學費用,一直到大學畢業為止,所取得現金完全免稅

  1. 合理避稅

對於中高淨資產家庭來說,擁有一兩套美國房產那是再正常不過的事情了,但是千萬別忘了美國還有一個高額的稅——遺產稅。特別對於那些在美國有房產的外國人,美國的免稅額度僅6萬,超過部分會被國稅局徵收40%的遺產稅,並且要在9個月內交齊,不然房產會被拍賣用以繳納稅金。

這個時候,保險就能發揮它最大的功效了。你可以直接用保險理賠的錢去交付遺產稅,不用擔心被拍賣的風險。美國人壽保險的理賠速度非常快,通常在幾個禮拜內就可以完成,這也是為什麼,很多外國人可以用人壽保險金來付遺產稅的原因了。

  1. 現金價值和投資

人壽保險最大的一個特點便是隨著時間不斷增加的現金價值,這是抗通貨膨脹的最佳手段。人壽保險裡的投資型萬能險Variable Universal Life以及指數型萬能險Index Universal Life除了有普通人壽保險的功能以外,還可以讓客戶在保單內進行投資,從而獲得相應的回報。

同時,它也帶給了你最後的經濟保障,一旦發生資金短缺的問題時,你可以根據保單的現金價值,用非常低的利息獲得貸款,渡過了危險期再把錢還上,不會對保單產生任何負面影響。

  1. 保費低、保額高

許多人來美國購買保險就是沖著它保費低、保額高的優點,這從美國與香港人壽保險的對比(美國比香港便宜441%)中便可看出。

從以下40歲的受益人美國人壽保險資料可看出:

香港人壽保險

1年保費:$5萬美金,

對應保額約:$100萬美金

而美國人壽保險

1年保險:$5萬美金

對應保額約:$441萬美金

美國人壽保險

跟香港的保險比起來,這6家公司平均都是2倍多的杠杆,但是在美國的保險卻是可以達到8.8倍杠杆(保額/總保額;441萬/50萬)。

  1. 長期護理險(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病險(Chronic Illness)

在美國,長期護理是一個非常昂貴的過程,很多人只能選擇放棄工作,靠著政府微薄的補貼在家裡照顧病人。

2016年,美國長期護理的全國平均成本,養老院的半開放式私人房間每天225美元,每月6,844美元;完全私人房間每天253美元,每月7,698美元;一個房間每天119美元或每月3,628美元用於輔助生活設施的護理;健康助理每小時20.50美元;家庭主婦服務每小時20美元;成人保健中心服務費每天68美元…

但如果你的人壽保險中附加了長期護理險或慢性疾病險,那就完全不用擔心這方面的問題,因為保險公司會支付你所需的護理費。

長期護理(Long Term Care Rider)最大的特色是“暫時性受傷都可以理賠”。例如:中風、殘障、骨盆修復等。這類疾病或是意外受傷的特點是:都需要一定時間修養,但它們都可以恢復到接近正常的生活水準。如果碰到長期的病變,例如老年失智,也可以獲得理賠,甚至許多公司都不要求連續90天的自行付款證明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。

慢性疾病險基本上需要永久性的病變或是永久性殘疾才能理賠。公司通常需要醫生開證明確認被保人的狀況這一生基本都無法恢復。很多保險公司會要求一年內連續90天自行付款證明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相對來說,購買慢性病險的理賠程式相對來講比較嚴格,保單出險不是這麼容易。

以下是不同保險公司所附帶的護理險種:

不同保險公司所附帶的護理險種

6.重大疾病理賠(Critical Illness)

對於這一點,每家公司的規定有不相同,例如有的公司規定:心臟病、中風、癌症、腎功能衰竭末期、重要器官移植、失明、癱瘓、愛滋病、再生不良貧血(骨髓)、首次冠狀動脈氣球擴張術(心臟)、首次冠狀動脈搭橋術(心臟),運動神經元疾病或中樞神經疾病等,需要醫生開出證明才可以獲得理賠。

外國人能夠購買美國保險?

那麼持有B1/B2旅行簽證的外國人可以來美國購買保險嗎?答案是:可以!但外國人在購買保險的種類和附加險上跟美國人是有所不同的。特別是巨額保單,可能會額外要求投保人攜帶一些重要的檔來美國辦理。

所以物色一個優秀的保險經紀人至關重要!

遠渡重洋來美國一趟,如果不小心遇到了不靠譜的保險經紀人,買到不合適自己的保單,再想修改可就麻煩了。所以在美國購買人壽保險一定要找一個靠譜且真誠,更重要的是,精通外國人投保業務的保險經紀人,他能從專業且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份。並且不要害羞,但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

所以如果是外國人想要購買保單的話一定要在購買前向保險經紀人詢問清楚:

  • 國際保單的成交量
  • 保單核保的成功率
  • 以及歷年來做過的最大保額

這些都是判斷保險經紀人是否靠譜的關鍵性要素。

如有任何美國海外投資人壽保險等任何相關問題,請諮詢:

美國海外投資人壽保險資訊網

有關<美國海外投資人壽保險資訊網>簡介:

創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計畫, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

<美國海外投資人壽保險資訊網>網站宗旨是提供透明的美國投資儲蓄保險的產品資訊和專業分析,如有任何美國保險相關的問題均可諮詢,提供專項中文服務。

電話:650-665-9289

郵箱:[email protected]

網站:http://www.usaoverseainsurance.com

或長按-識別圖中二維碼進群諮詢:

如遇群滿,請加Kevin(楊傑)本人二維碼私信溝通:

Kevin(楊傑)本人二維碼
Kevin(楊傑)本人二維碼
Kevin(楊傑)本人二維碼私信
Kevin(杨杰)本人二维码私信