2019美国中产阶级的新7大标准出炉,看看你符合几条?

一直以来,“中产阶级”都是被广泛讨论的一个单词,但究竟怎样才算得上是中产阶级呢?美国的中产阶级又是什么样的标准呢?

如果我们只是用简单的收入来衡量,估计会有许多人持反对意见,毕竟每个地区的收入、税收、房价、物价等都有着巨大的差异。近日,美国知名金融网站The Streets重新给出了美国中产阶级的7大标准,来看看自己符合几条吧?

工资年收入达到$41,000-$132,000中产阶级

美国中产阶级的新7大标准

1. 年收入达到$41,000-$132,000

如果是在20多年前,你问美国人,怎样才能算得上中产阶级,70%的人会告诉你,房子是至关重要的。但现在,根据皮尤研究公司Pew Research的数据显示,工资年收入达到$41,000-$132,000的被认为是中产阶级。在美国,稳定的工作还意味着:按时缴税、拥有健康保险、能够负担每月的房贷车贷……

2. 有房有车

一提到中产阶级,大家眼前出现的估计都是类似的标准:一栋房子、至少一辆车、一到两个孩子、或许还可以养一两个宠物。虽然近年来,人们对自住拥有房和车的欲望有所下降,但房和车依然美国梦最必不可少的一部分。当然,城市不同,房屋的价格也会不同,所以这一衡量标准因人而异,就像是底特律中位数家庭几乎无法负担圣何塞的房屋价格。

3. 拥有家庭假期

在美国,假期是衡量一个中产阶级最直观的标准,通常假期的期限为2-4周。因为它表明,这个家庭有足够的自由支配时间用于休闲度假,并且有一笔可观的流动资金供支配。根据Allianz旅游保险数据统计,2017年,美国人暑期度假的人均花费为1978美元

美国人暑期度假的人均花费为1978美元

4. 能够负担孩子的学费直到大学

虽然美国公立学校并不收学费,但对于中产阶级家庭而言,这是远远不够的。对中产及以上家庭来说,他们更加注重孩子各方面的均衡发展,例如体育、艺术、金融知识等等,所以会将孩子送到训班、夏令营、私立学校等地方接受额外的学习。当然,费用方面也因人而异,通常从幼儿园到大学会花费一个家庭几万乃至几百万美金不等。

注重孩子各方面的均衡发展,例如体育、艺术、金融知识

5. 能够在父母需要时提供帮助

虽然美国的老年人都有着不错的社会福利,并不太需要儿女们的赡养,但也无法避免一些意外的大额开支,例如护理费用、度假旅行、房屋修葺等等。一个典型的中产阶级是能够在父母需要照顾或者金钱需求时提供帮助,这标志着这个家庭有足够的积蓄用于突发情况

6. 能够负担起健康的食物

在美国,中产阶级开始追求更健康的饮食方式,以避免自己成为美国45%肥胖者的其中之一。通常一个月能够购买2-3次有机食物。(当然,有些人选择更节约的饮食方式也无可厚非,这里我们讨论的是能够负担起这样的开支。)

2-3次有机食物

7. 养老金和人寿保险

对于中高净资产家庭来说,从年轻的时候就已经开始考虑家庭保障和退休后的生活,而养老金+人寿保险无疑是多年实践下来最为安全靠谱的设计。

根据2018年9月11日最新发布的关于2017年的美国全年开销统计数据中可以看出:美国人花钱最多的地方是房屋,第二交通,第三则是食物。养老金和人寿保险赫然排在了第四位,可见两者在美国人心中的地位。

2017年的美國全年開銷統計資料

2017年的美国全年开销统计数据

美国人寿保险能带来什么实际好处?

很多人都觉得,存养老金好理解,但为什么会有那么多美国人争先恐后地去购买人寿保险呢?它不是只能在人过世后才能获得赔偿吗?

其实,这都是大家对保险的误区。精明的美国人才没有只盯着身后赔偿,而是早早就看到了保险带来的另一层实际的好处。

1. 大学计划

对于中高净资产家庭而言,培养孩子上大学是最基本也最为重要的一个目标。但是眼瞅着美国大学学费一个劲往上涨,特别是那些个私立顶尖学府,学费更是令人折舌。根据CNBC估算,18年后,大学学费将是现在的2-3倍

大學計畫

但如果拥有一份人寿保险,就可以为他们解决这一难题。有些保险设计有子女学费贷款低利息的优惠条款,也就是说,可以用极低的利息按照保单的现金价值进行贷款。

此外,投保人还可以选择人寿保险搭配教育基金,让被保人从18岁开始提取现金作为大学费用,一直到大学毕业为止,所取得现金完全免税

2. 合理避税

对于中高净资产家庭来说,拥有一两套美国房产那是再正常不过的事情了,但是千万别忘了美国还有一个高额的税——遗产税。特别对于那些在美国有房产的外国人,美国的免税额度仅6万,超过部分会被国税局征收40%的遗产税,并且要在9个月内交齐,不然房产会被拍卖用以缴纳税金。

这个时候,保险就能发挥它最大的功效了。你可以直接用保险理赔的钱去交付遗产税,不用担心被拍卖的风险。美国人寿保险的理赔速度非常快,通常在几个礼拜内就可以完成,这也是为什么,很多外国人可以用人寿保险金来付遗产税的原因了。

3. 现金价值和投资

人寿保险最大的一个特点便是随着时间不断增加的现金价值,这是抗通货膨胀的最佳手段。人寿保险里的投资型万能险Variable Universal Life以及指数型万能险Index Universal Life除了有普通人寿保险的功能以外,还可以让客户在保单内进行投资,从而获得相应的回报。

同时,它也带给了你最后的经济保障,一旦发生资金短缺的问题时,你可以根据保单的现金价值,用非常低的利息获得贷款,渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何负面影响。

4. 保费低、保额高

许多人来美国购买保险就是冲着它保费低、保额高的优点,这从美国与香港人寿保险的对比(美国比香港便宜441%)中便可看出。

从以下40岁的受益人美国人寿保险资料可看出:

香港人寿保险

1年保费:$5万美金,

对应保额约:$100万美金

香港人壽保險

而美国人寿保险

1年保险:$5万美金

对应保额约:$441万美金

美國人壽保險

跟香港的保险比起来,这6家公司平均都是2倍多的杠杆,但是在美国的保险却是可以达到8.8倍杠杆(保额/总保额;441万/50万)。

5. 长期护理险(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病险(Chronic Illness)

在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。

2016年,美国长期护理的全国平均成本,养老院的半开放式私人房间每天225美元,每月6,844美元;完全私人房间每天253美元,每月7,698美元;一个房间每天119美元或每月3,628美元用于辅助生活设施的护理;健康助理每小时20.50美元;家庭主妇服务每小时20美元;成人保健中心服务费每天68美元…

長期護理險

但如果你的人寿保险中附加了长期护理险或慢性疾病险,那就完全不用担心这方面的问题,因为保险公司会支付你所需的护理费。

长期护理(Long Term Care Rider)最大的特色是“暂时性受伤都可以理赔”。例如:中风、残障、骨盆修复等。这类疾病或是意外受伤的特点是:都需要一定时间修养,但它们都可以恢复到接近正常的生活水平。如果碰到长期的病变,例如老年失智,也可以获得理赔,甚至许多公司都不要求连续90天的自行付款证明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。

慢性疾病险基本上需要永久性的病变或是永久性残疾才能理賠。公司通常需要医生开证明确认被保人的状况这一生基本都无法恢复。很多保险公司会要求一年內连续90天自行付款证明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相对来说,购买慢性病险的理赔程序相对來讲比较严格,保单出险不是这么容易。

以下是不同保险公司所附带的护理险种:

不同保險公司所附帶的護理險種

6.重大疾病理赔(Critical Illness)

对于这一点,每家公司的规定有不相同,例如有的公司规定:心脏病、中风、癌症、肾功能衰竭末期、重要器官移植、失明、瘫痪、艾滋病、再生不良贫血(骨髓)、首次冠状动脉气球扩张术(心脏)、首次冠状动脉搭桥术(心脏),运动神经元疾病或中枢神经疾病等,需要医生开出证明才可以获得理赔。

外国人能够购买美国保险?

那么持有B1/B2旅行签证的外国人可以来美国购买保险吗?答案是:可以!但外国人在购买保险的种类和附加险上跟美国人是有所不同的。特别是巨额保单,可能会额外要求投保人携带一些重要的文件来美国办理。

所以物色一个优秀的保险经纪人至关重要!

远渡重洋来美国一趟,如果不小心遇到了不靠谱的保险经纪人,买到不合适自己的保单,再想修改可就麻烦了。所以在美国购买人寿保险一定要找一个靠谱且真诚,更重要的是,精通外国人投保业务的保险经纪人,他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞,但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

所以如果是外国人想要购买保单的话一定要在购买前向保险经纪人询问清楚:

  • 国际保单的成交量
  • 保单核保的成功率
  • 以及历年来做过的最大保额

这些都是判断保险经纪人是否靠谱的关键性要素。

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创始人Kevin(杨杰),加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。

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