2019癌症統計資料出爐: 美國癌症死亡率直降,然而中國平均1分鐘8人患癌….

在這個談“癌”色變的時代,癌症已經成為高頻詞出現在大眾視野,被冠以絕症之稱。美國最大商業網站之一的彭博Bloomberg近日發佈文章,美國截至2016年在25年間,癌症死亡率直線下降,特別是在美國的富裕階層。

彭博Bloomberg

然而在美國的貧窮地區,結腸癌、宮頸癌和肺癌的死亡率仍然較高。

的贫穷地区,结肠癌、宫颈癌和肺癌

那麼我們來看看中國的情況。

一.中國癌症資料仍然堪憂

國家癌症中心發佈了我國最新癌症資料,雖然這些最新的資料四年前的資料,但是在這份報告共分析了全國449個癌症登記處的資料。在2014年,新確診的癌症病例共380.4萬,代表著每天確診的癌症患者就超過了10,000例,再具體就是平均一分鐘有七八個人患癌

是平均一分钟有七八个人患癌

85歲,一個人患癌風險高達36%。也就是說,一個人患癌的概率為1/3,平均每個家庭都可能會出現至少一個癌症患者。在40歲之後發病率快速提升,80歲達到高峰

來自美國癌症組織(AmericanCancer Society)的資料顯示,中國男士患癌最多的癌症依次為:肺癌、胃癌、食道癌、肝癌和結腸癌直腸癌,共占所有癌症病例的三分之二。中國女性中患癌最多的癌症依次為:乳腺癌、肺癌、支氣管癌、胃癌、結腸直腸癌和食道癌,占所有病例的近60%,預計乳腺癌將占中國女性所有新發癌症的15%

乳腺癌将占中国女性所有新发癌症的15%

與發病率相似,所有癌症的死亡率在男性中明顯高於女性。其中肺癌稱為發病率、死亡率雙率“第一”的癌症,甲狀腺癌的發病率也正在快速上升

癌症的死亡率在男性中明显高于女性

看到這些冷冰冰的資料,忽然會明白為什麼有人說:“你永遠不知道明天和意外哪一個先到”。患上重大疾病,不論對個人還是家庭而言,除了生命遭受威脅,罹患癌症意味著辛苦多年為了改善生活做出的努力,可能會一夜之間化為烏有。畢竟面對重大疾病,動輒幾十萬、上百萬的醫療費、護理費,花了一大筆錢還是看不好怎麼辦?後續高昂的護理費怎麼辦?家人的生活怎麼辦?孩子的學費怎麼辦?

除了吃好喝好、加強鍛煉,我們還能做什麼?或者說,我們能為家人或者自己做什麼?

二.究竟應不應該買保險?

突如其來的重大疾病或者意外,許多人都說買一份保險吧,俗話說:不怕一萬,就怕萬一。但是這種盲目投保的行為也不可取

首先,中國大陸保險市場除了少數提供直付服務的高端醫療險外,99%的保險都不能解決一天幾千乃至幾萬的開銷。

其次,大部分重疾險都不是如一般人想像的那樣:確診了是這個病,幾天就能拿到賠付金,而是:醫療險大多是出院後才報銷,大多數醫療費用,需要家屬在住院期間自行墊付。報案、理賠都需要時間,且必需符合保險合同的相關約定,理賠流程大約在7-30天。

最後,如果投保人本身有某些疾病,則能投上重疾險和醫療險的可能性是非常小的

那是不是就意味著保險這條路走不通了呢?錯!問題的關鍵在於:應該買一份怎麼樣的保險才能真的給我們一份可靠的保障?

其實現在,不管是美國富人還是中國富人,甚至許多中產階級都開始紛紛瞄上美國人壽保險。因為美國人壽保險相對於大陸人壽保險在各個方面都有著無可比擬的優勢,能夠為自己、為家庭、為後代最大限度地確保經濟的安全。

三.為什麼美國人壽保險如此受歡迎?

對於美國人來說,人壽保險並不單純只是給家人子女留有一份保障,更多的是看到了保險的附加價值:

  1. 長期護理險(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病險(Chronic Illness)

美國的人壽保險可以搭配長期護理險或慢性疾病險一起購買,一旦需要用到的時候,保險公司會支付所需的各項費用,完全不用擔心花光養老金的風險了。

長期護理(Long Term Care Rider)最大的特色是“暫時性受傷都可以理賠”。例如:中風、殘障、骨盆修復等。這類疾病或是意外受傷的特點是:都需要一定時間修養,但它們都可以恢復到接近正常的生活水準。如果碰到長期的病變,例如老年失智,也可以獲得理賠,甚至許多公司都不要求連續90天的自行付款證明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。

慢性疾病險基本上需要永久性的病變或是永久性殘疾才能理賠。公司通常需要醫生開證明確認被保人的狀況這一生基本都無法恢復。很多保險公司會要求一年內連續90天自行付款證明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相對來說,購買慢性病險的理賠程式相對來講比較嚴格,保單出險不是這麼容易。

以下是不同保險公司所附帶的護理險種:

保险公司所附带的护理险种

2.重大疾病理賠(Critical Illness)

重大疾病對於每一個家庭來說都是傷身又傷錢的。據統計,每年全美有735,000人突發心臟病,四位患者中就有一人因此死亡;中風患者每年高達795,000人。而最驚人的是患癌人群,2018年新增癌症病例高達1735,350,每年10萬患癌人群中有163.5人因此死亡。

但如果你有一份人壽保險,那麼完全可以附加重疾險一起購買,用作更高層次的預防保險。但是對於這一點,每家公司的規定有不相同,例如有的公司規定:心臟病、中風、癌症、腎功能衰竭末期、重要器官移植、失明、癱瘓、愛滋病、再生不良貧血(骨髓)、首次冠狀動脈氣球擴張術(心臟)、首次冠狀動脈搭橋術(心臟),運動神經元疾病或中樞神經疾病等,需要醫生開出證明才可以獲得理賠。

不過需要注意的是:

如果你是旅遊B1/B2簽證來美只能購買人壽保險,如果是H類、L類、F類簽證可以購買人壽保險附加重疾險

  1. 保費低、保額高

許多人購買美國保險就是沖著它保費低、保額高的優點,這從美國與香港人壽保險的對比(美國比香港便宜441%)中便可看出。

從以下40歲的受益人美國人壽保險資料可看出:

香港人壽保險

1年保費:$5萬美金,

對應保額約:$100萬美金

香港人壽保險

而美國人壽保險

1年保險:$5萬美金

對應保額約:$441萬美金

美国人寿保险

跟香港的保險比起來,這6家公司平均都是2倍多的杠杆,但是在美國的保險卻是可以達到8.8倍杠杆(保額/總保額;441萬/50萬)。

  1. 現金價值和投資

人壽保險最大的一個特點便是隨著時間不斷增加的現金價值,這是抗通貨膨脹的最佳手段。人壽保險裡的投資型萬能險Variable Universal Life以及指數型萬能險Index Universal Life除了有普通人壽保險的功能以外,還可以讓客戶在保單內進行投資,從而獲得相應的回報。

同時,它也帶給了你最後的經濟保障,一旦發生資金短缺的問題時,你可以根據保單的現金價值,用非常低的利息獲得貸款,渡過了危險期再把錢還上,不會對保單產生任何負面影響。

  1. 合理避稅

如果在美國擁有一兩套房產,那就千萬別忘了美國還有一個高額的稅——遺產稅。特別對於那些在美國有房產的外國人,美國的免稅額度僅6萬,超過部分會被國稅局徵收40%的遺產稅,並且要在9個月內交齊,不然房產會被拍賣用以繳納稅金。

這個時候,保險就能發揮它最大的功效了。你可以直接用保險理賠的錢去交付遺產稅,不用擔心被拍賣的風險。美國人壽保險的理賠速度非常快,通常在幾個禮拜內就可以完成,這也是為什麼,很多外國人可以用人壽保險金來付遺產稅的原因了。

但要注意,並非所有的保險都可以搭配附加險種購買,不同的公司推出的保底機制和上限封頂也都不同,所以建議大家要一定要找一個靠譜且真誠的保險經紀人諮詢購買。

如果是外籍人士想要購買美國保險,那就一定要到一個精通外國人投保業務的保險經紀人,因為外籍人士購買保險方面也與本地人有所不同。誰都不想遠渡重洋最後是一場空吧!只有靠譜的保險經紀人才能從專業且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份。並且不要害羞,但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計畫, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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