驚爆|幼子患白血病遭香港保險拒賠,這10條魔鬼細節很多華人居然不知道?!

前些日子,一篇名為《幼子患白血病遭香港保險公司拒賠,大陸客戶赴港拉橫幅抗議》的新聞震盪了保險界,讓那些赴港買保險的人開始憂心不已:香港的保險,或者說境外保險到底靠譜嗎?理賠真的有這麼難嗎?

我們先來梳理一下事件的經過

2018年4月26日,A先生在香港海港城門口拉起了橫幅維權,抗議拒賠決定。

對此,雙方各執一詞。

 

香港保誠給出的理由是:

根據閣下所提供的深圳市兒童醫院治血液驗檢報告,本公司得悉受保人於2014年2月起報告顯示單核細胞增多。由於上所述資料,均未有在閣下於2015年9月17日簽署的「人壽保險申請書」中申報,本公司很抱歉於保單生效日起取消「子女住院優惠計劃」、「智安心康健計劃」、「終身保醫療計劃」及「子女意外優惠計劃」,並且不能接納上述理賠申請,本公司將退回有關已繳付保費

簡而言之,由於A先生在2015年9月投保時,未申報次子(受保人)在2014年2月的首次住院的情況,所以保誠公司根據「最大誠信原則」,主張解除此保單,拒絕賠付相應的理賠款項。

而A先生則表示:

首先,感冒住院發生在A先生坐牢期間,對此他並不知情。

其次,之前的幾次住院都成功獲得理賠,為何到重疾險理賠的時候要取消保單?

最後,申請重疾險理賠時,投保已經超過2年,根據「不可抗辯條款」,保險公司不可以不賠。(不可抗辯條款是指:保單生效一段時間後,通常為2年,及時發現保單持有人或被保人沒有披露所知範圍內任何對簽發保單的重要事實,如果並無欺詐成分,則保險公司不可以就保單提出爭議或抗辯)

境外的保險值不值得買

看到這裡恐怕很多人都要生疑:境外的保險究竟值不值得買呢?萬一遇到理賠問題怎麼辦?

首先,我們要明白一個事實:不論在國內還是在香港、美國購買保險,「如實申報健康狀況」都是最重要的一條。否則不論是最終接受調解還是鬧上法庭,投保人都要自己承擔風險。

但是,對於「如實告知」這一條,香港保險採用的是「無限告知」,與此同時,詢問的問題非常寬泛,例如「任何肺部及呼吸道問題」、「其他血液及血管疾病、其他任何贅生物」等等。內地和美國採用的是「有限告知」,也就是說,保險公司沒有明確標注到的問題,客戶可以選擇不回答。下面為美國明確標注的部分問題:

其次,就目前環境而言,香港保險相較於內地保險仍保持不少不可辯駁的優勢。其實中國內地很多人都很清楚,真正最有優勢的莫過於美國保險美國保險已經火爆的不止一年半載了,終究其原因,不外乎以下五條:

買美國人壽的五大原因

一.美國保險的市場成熟度

美國從1760年代第一張保單發出至今已有將近260年的歷史,已是非常成熟穩健的市場,許多保險公司都是超過百年歷史的老店。香港保險市場至今約100年的歷史,而中國保險市場則僅發展20多年(1992年起)。

根據2017年International Insurance Fact Book全球保險業手冊,美國仍然是保險界的老大,全球28.90%的保單來自美國。這個數字的含義就是,美國的保險業佔全世界的三分之一。從排名第二到第五(對應日本、中國、英國、法國)4個國家加在一起才能夠打敗美國。如此可見,美元保險業在全世界的領先地位


數據來源:
https://www.iii.org/sites/default/files/docs/pdf/international_insurance_factbook_2017.pdf

二.美國壽險的多元化

目前內地、香港的保險種類都已經逐步在增加,但是美國的保險公司因為歷史悠久、產品相對更成熟種類也更多。

三.美國保險的相對保值性

香港保險和美國保險均是用美元投保、賠付,有些人從某種程度上把這份保險作為一份美元資產。對於想要資產全球配置;海外工作、移民;或子女在海外留學的人來說算是一筆保值投資,他們認為起碼做到了風險對沖。說到底,美元是美國的貨幣,所以在美國購買的美元保單更具有信服力和保障

四.美國保費相對低

許多人選擇購買美國保險,最重要的因素之一是保費低、保額高。具體根據個人情況及保險產品等對比之後,可清晰可見。

五.可用美國保險理賠支付遺產稅

如果你已在美國投資了房地產,買份人壽保險是必須的了,因為可用保險理賠來付遺產稅

許多中國人來美國投資房地產,或給留學的子女買房,但是往往忽略了美國遺產稅。他們可能不知道這房主(外國人身份)不幸過世的話都必須遵守這樣一套規定,外國人(非美國人)只要有在美資產(美國房產等),都需要支付超過6萬元免稅額以上的遺產稅,稅率高達40%,而且須在9個月用現金付清遺產脫後方可繼承財產,隔代繼承還要另加最高40%的隔代稅。想想如果一套別墅房價是$100萬美金的話,就要給國稅局約$40多萬美元的現金(cash)。

美國人壽保險的理賠速度非常快,通常在幾個禮拜內就可以完成,這也是為什麼,很多外國人(非美國人)可以用人壽保險金來付遺產稅,不用擔心沒有現金支付遺產稅的問題。

10條魔鬼細節

目前保險市場上的保險也是五花八門,條條框框也是數不勝數,特別碰到英文合同更是讓人頭疼。但是不管在哪裡買保險,買哪裡的保險,我們作為消費者都不能盲目急躁,自己把好第一道關才是最重要的。

今天,我們整理出了10個藏在細節裡的魔鬼,讓大家弄清保險裡的那些門道。

一.誠實地告知自己的健康狀況

文章一開始涉及到的這個案件歸根到底就是對於「是否如實告知」這一點的爭議。

所以在購買保險時,請務必誠實告知自己的身體狀況(比如提供健康檢查記錄),如果刻意隱瞞不實,未來若需要做理賠申請時,就有可能會被保險公司認為投保人刻意欺騙以換取較低保費,到時候保險公司有權利只依照比例理賠甚至拒絕理賠。(保險已經生效滿兩年進入“不可爭議期” 情況除外)

二.搞清楚美國保險的”可爭議期(Contestable Period)”和「不可爭議期」(Incontestable Period)

所謂的可爭議期”是指:從保險日起(Policy Date)2年內死亡,如果刻意隱瞞病情或不實,保險公司有權利提出爭議,若是屬實,可以拒絕理賠,包括自殺的情況。那麼「不可爭議期」呢?是指從保險日起(Policy Date)2年後死亡,保險公司也不可以因為被保人在簽訂保險時有隱瞞病史的行為而進行抗辯

在美國的人壽保險裡面,「不可爭議期」的條規都會白紙黑字的寫在合約裡面,被保人是完全收到政府保護的。這也是美國人壽保險裡面最安全和吸引人的地方。文章一開始提到的案件,如果當初A先生買的美國人壽保險,因為已經超過兩年,保險公司絕對會理賠,毫無爭議。

三.先談保障再看投資

我們首先要明確,購買保險的最主要目的是什麼?是給自己和自己的家人一個更好地保障。當你的保險能夠很好地做到這一點,才能進一步考慮投資的事情。

另外,購買保險時,一定要對自己整個家庭情況有一個徹底的瞭解,包括工作、資產負債、收入支出等,不然過了幾年保費無法按時繳納,你的保單便會出大問題。

四.搞清什麼身份可以購買美國保險

如果是外國人(foreigners),即他們沒有美國身份也可以來美購。美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制,可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國) 來美國買人壽保險,這對於財富日益增長又苦於沒合適方式保護財產的中國人來說是一個非常好的政策。

五.問清自己的生前利益

現在有的壽險在過世前可以提前享受“生前福利”。例如某些能積累保單現金價值的壽險,投保者可以透過保單現金值貸款和提取紅利來享受生前福利,像用來補充退休收入、支付子女教育基金或者家庭開支等都行,不過還是要看各家壽險類型情況。

如果你是工作或者學生簽證等擁有長久居留權,有一些壽險,可以提前領取身故理賠金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或絕症的相關費用。這種保險不是用現金價值,也不是提取紅利,而是提前支取身故理賠金來使用。

六.搞清保險的類別

有些保險,除了本身的壽險之外,公司還會拿出一部分保費用於投資理財。金融市場必然有贏有虧,所以投保人購買前一定要問清細則,是否有保底機制。一旦保單裡的保費虧空過多,則需要投保人追加資金來維持保單的有效性。相對的,有一些保險也過於保守。回報率過低,沒有什麼成長空間也不是件好事。

七.瞭解並接受保險的成本費用

保險畢竟是一個和風險賽跑的金融產品。因為有死亡理賠的功能,所以絕對有它的成本費用。如果能達到利益遠遠大於成本的情況,就很適合考慮。

八.多比較各國的保險價錢和槓桿

國人喜歡飛去香港買保險已經是很平常的事了,主要原因是因為價錢比較便宜以及誠信度可靠。所謂貨比三家不吃虧,就跟之前報道的「全球保險手冊」裡所說,如果4個國家加在一起才能夠打敗美國的數據,那肯定有需要比較的必要通過比較,美金保險的價格、槓桿和誠信優勢是為什麼全球富人購買保險的第一選擇。比如下面這個例子:

人壽保險(美國比香港更便宜)

從以下40歲的受益人美國人壽保險資料也可以看出:

香港人壽保險

1年保費:$5萬美金,

對應保額約:$100萬美金到$142萬美金

美國人壽保險(全美人壽為例)

1年保險:$5萬美金

對應保額約:$450萬美金

九.搞清美國的保險公司是否會倒閉

法律規定每張保單都需要有再保險公司一起承擔,如果保險公司以及再保險公司都有問題的話,州政府會出面擔當。

十.盡量選擇老牌的、口碑好的保險公司

現如今美國市面上的保險公司如星辰繁多,應該挑選哪一家變成了讓人頭疼的問題。但最近本著一條是:盡量選擇老牌的、口碑好的保險公司

有一個高級別的判定依據就是:20國集團(G20)設立的全球權威金融監管機構-金融穩定委員會(Financial Stability Board),簡稱FSB。自2011年以來,FSB每年選出9家保險集團,2016年11月份FSB發佈的9家全世界大到不能倒(Too Big Too Fail)的保險公司名單:

1.保德信/普天壽 Prudential Inc.(美國)

2.全美人壽/荷蘭全球保險集團 Transamerica/ Aegon N.V.(美國, 荷蘭)

3.美亞保險 AIG (美國)

4.大都會人壽 MetLife Inc. (美國)

5.安聯保險 Allianz SE (德國)

6.安盛保險 AXA Group (法國)

7.保誠集團 Prudential Plc.(英國)

8.英傑華集團 Aviva Plc.(英國)

9.平安集團 Ping An Group (中國)

其實,購買保險最重要的是要找到一個靠譜且真誠的保險經紀人,讓他幫助你在眾多的保險中挑選出最可靠且最適合你的那一份。並且不要害羞,但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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