這部紀錄片刷爆了朋友圈:在生老病死前,我們還能做什麼?

如果說最近什麼最火,不是什麼選秀節目《創造101》,也不是已經開始的世界盃,而是一部感動上億中國人、豆瓣9.6高分、零差評的中國紀錄片《人間世》。

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城市君真沒想到,忌諱死亡的我們,竟然紛紛被這部影片感動了。沒有華麗的特效,沒有牛逼的導演,鏡頭之下全是一群普通老百姓,片子真實的記錄了醫生如何在手術台上拯救病人、當人面臨生死考驗時的重大抉擇、還有還原真實的醫患關係。

可是,僅僅第一集,城市君就已經快要看不下去了。那對死亡的恐懼、對未來的絕望、還有那刺鼻的消毒藥水味道彷彿隔著屏幕都能聞出來。

最令人鼻酸的莫過於第一集中,丈夫總算熬過了手術,妻子在一旁說著鼓勵安慰的話,可是丈夫開口的第一句話是:還有錢沒?

「還有錢沒?」真的是一個令人心酸的話題。很多人都覺得有醫保,看病不是問題。可事實呢?就算是醫保也只能報銷一小部分,自費的項目還是要自己想辦法,疾病越嚴重,自費的項目就越多

面對動輒幾十萬、上百萬的醫療費、護理費,絕大多數人都卻步了。是啊,賣車賣房砸鍋賣鐵,然後呢?花了一大筆錢還是看不好怎麼辦?後續高昂的護理費怎麼辦?家人的生活怎麼辦?孩子的學費怎麼辦?

誰也無法阻止疾病,除了吃好喝好、加強鍛煉,我們還能做什麼?或者說,我們能為家人做什麼?

究竟應不應該買保險?

很多人轉發朋友圈的第一大感慨便是:買一份保險吧。但是這種盲目投保的行為也不可取

首先,中國大陸保險市場除了少數提供直付服務的高端醫療險外,99%的保險都不能解決一天幾千乃至幾萬的開銷

其次,大部分重疾險都不是如一般人想像的那樣:確診了是這個病,幾天就能拿到賠付金,而是:醫療險大多是出院後才報銷,大多數醫療費用,需要家屬在住院期間自行墊付。報案、理賠都需要時間,且必需符合保險合同的相關約定,理賠流程大約在7-30天

最後,如果投保人本身有某些疾病,則能投上重疾險和醫療險的可能性是非常小的

那是不是就意味著保險這條路走不通了呢?錯!問題的關鍵在於:應該買一份怎麼樣的保險才能真的給我們一份可靠的保障?

其實現在,不管是美國富人還是中國富人,甚至許多中產階級都開始紛紛瞄上美國保險。因為美國保險相對於大陸保險在各個方面都有著無可比擬的優勢,能夠為自己、為家庭、為後代最大限度地確保經濟的安全

 

為什麼要去美國購買保險?

美國保險真的能解決我們最擔心的問題嗎?為什麼越來越多的華人選擇來美國買保險?美國《華爾街日報》刊登的文章《海外巨額人壽保單讓中國富人感到安全》為我們揭開了這一秘密:

1.美國保險的市場成熟度

美國從1760年代第一張保單發出至今已有將近260年的歷史,已是非常成熟穩健的市場,許多保險公司都是超過百年歷史的老店。香港保險市場至今約100年的歷史,而中國保險市場則僅發展20多年(1992年起)。

根據2017年International Insurance Fact Book全球保險業手冊,美國仍然是保險界的老大,全球28.90%的保單來自美國。這個數字的含義就是,美國的保險業佔全世界的三分之一。從排名第二到第五(對應日本、中國、英國、法國)4個國家加在一起才能夠打敗美國)如此可見,美國保險業在全世界的領先地位。

2.保險種類的多元化

目前內地、香港的保險種類都已經逐步在增加,但是美國的保險公司因為歷史悠久,產品相對更成熟,種類也更多。

3.美國保險的相對保值性

美國保險是用美元投保、賠付,有些人從某種程度上把這份保險作為一份美元資產。對於想要資產全球配置;海外工作、移民;或子女在海外留學的人來說算是一筆保值投資,他們認為起碼做到了風險對沖。

4.保費低、理賠快

許多人選擇購買美國保險,最重要的因素之一是保費低、保額高。就拿美國和香港的人壽保險為例,投保人均為40歲:

香港人壽保險

1年保費:$5萬美金,

對應保額約:$100萬美金到$142萬美金

美國人壽保險(以全美人壽為例)

1年保險:$5萬美金

對應保額約:$450萬美金

由此可見,美國保險在保費上還是有著無可比擬的優勢。

其次,美國保險的理賠速度非常快,就拿絕症險Terminal Illness來說通常在收到醫生的診斷書後保險公司會直接支付保額或者實報實銷,不會發生需要患者墊付,等到出院以後才能報銷這樣的情況存在。

5.可用美國保險理賠支付遺產稅

如果你已在美國投資了房地產,買份人壽保險是必須的了,因為可用保險理賠來付遺產稅。

許多中國人來美國投資房地產,或給留學的子女買房,但是往往忽略了美國遺產稅。他們可能不知道這房主(外國人身份)不幸過世的話都必須遵守這樣一套規定,外國人(非美國人)只要有在美資產(美國房產等),都需要支付超過6萬元免稅額以上的遺產稅,稅率高達40%,而且須在9個月內用現金付清遺產脫後方可繼承財產,隔代繼承還要另加最高40%的隔代稅。想想如果一套別墅房價是$100萬美金的話,就要給國稅局約$40多萬美元的現金(cash)。

美國人壽保險的理賠速度非常快,通常在幾個禮拜內就可以完成,這也是為什麼,很多外國人(非美國人)可以用人壽保險金來付遺產稅,不用擔心沒有現金支付遺產稅的問題。

壽險有哪些生前利益?

許多人不知道壽險除了有死亡賠付之外,還可以搭配其他生前利益:

1.退休金

可以把被保人賬戶變成退休金,比如60歲開始提取,一直到身故,提取的錢是免稅的。

2.教育基金

投保人可以選擇在被保人18歲開始每年提取現金當大學費用,一直到大學畢業,所取的現金也是免稅的。

3.絕症理賠(Terminal Illness)

但被保人被醫生判定為1-2年內死亡,被保人可以選擇提前獲得理賠。

4.長期護理險(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病險(Chronic Illness)

當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下,無法執行日常生活中的其中兩項:洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下床,或者認知功能受損,就可以提前獲取理賠。

雖然兩者都是用同樣的方式理賠,但是長期護理險(Long Term Care Rider) 和慢性疾病險 (Chronic Illness) 大不相同:

長期護理最大的特色是「暫時性受傷都可以理賠」。例如:中風、殘障、骨盆修復等。這類疾病或是意外受傷的特點是:都需要一定時間修養,但它們都可以恢復到接近正常的生活水平。如果碰到長期的病變,例如老年失智,也可以獲得理賠,甚至許多公司都不要求連續90天的自行付款證明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。

慢性疾病險基本上需要永久性的病變或是永久性殘疾才能理賠。公司通常需要醫生開證明確認被保人的狀況這一生基本都無法恢復。很多保險公司會要求一年內連續90天自行付款證明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相對來說,購買慢性病險的理賠程序相對來講比較嚴格,保單出險不是這麼容易。

以下是公司的護理險種規格:

5.重大疾病理賠(Critical Illness)

重大疾病包括心臟病和心肌梗塞、中風、癌症、重要器官移植、失明等。有這些情形發生時,即可提前獲得理賠。在《人間世》裡,好多需要心臟移植的病例,都應該之前就買此類保險,畢竟手術費非常昂貴。

不過需要注意的一點是:不是所有的壽險都可以搭配上面的功能,所以要多比較不同公司的產品是比較靠譜的方法。

特別是

B1/B2 旅遊簽證

有一些付加險是沒有的,所以建議大家要跟專業經紀人咨詢。

因此,購買美國人壽保險最重要的是找一個靠譜且真誠的保險經紀人就能為你解決這些令人頭疼的麻煩,美國的保險種類繁多並且紛繁複雜,而他能從專業且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份。並且不要害羞,但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

 

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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