這樣東西原來都在香港買,現在國人紛紛選擇赴美搶購

前幾年,說起香港保險,那叫一個火爆。但近一年來,赴香港買保險的人急劇萎縮,根據香港保險業管理局公佈的2018年上半年的資料顯示,內地房客赴港新造保單費為223億港元(約28.4億美元),較去年下降了26.6%。

而與之相反的是,越來越多的人開始赴美搶購美元保險,其中最受歡迎的一類便是指數型萬能險Index Universal Life(IUL),據市場研究公司Wink Inc.的資料,2018年,指數型萬能險的銷售額為21億美元,占所有人壽保險保費的66%,比2017年增長了11%。內地的購買者占了其中非常重要的一部分。

美國保險市場品類繁多,包括:定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數型萬能險等等,為什麼大家如此青睞這個年紀尚輕的指數型萬能險呢?

為什麼大家都青睞指數型保險?

1994年,美國債市危機爆發,在這一年長達12個月的時間裡,基準利率鎖定在了1.5%,投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到,一個有保障的投資是多麼重要。於是,“只賺不賠”指數型萬能險就在這樣的情況下誕生了。

雖然指數型萬能險出現的時間不長,但卻一躍成為最受人喜愛的保險之一,其特點歸納而言便是:只賺不賠的、免稅的、既有生前福利又有生後利益的保險。

  1. 低風險、高回報

在80年代研發的浮動型/投資型萬能險會帶來高額的回報,但它有一個致命的缺點,就是不保底。一旦發生危機,投資人極有可能血本無歸,還必須貼錢來維持保單的正常延續。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同,它可以為投資人獲取回報的同時提供保底設計,即使在市場環境不好的情況下,給與投資人最少0%的保障。

為什麼IUL可以做到保底設計?

簡單來說,投保人每個月上交的保費,在扣除保險成本之後,自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資,但是跟客戶的遊戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point給與回報。

因為現金值不是用來買指數基金,所以就算指數下跌也和客戶沒有關係。當然保險公司如果想要投資別的地方也是由保險公司一力承擔,自然也跟客戶沒有關係。

但IUL也有一個限制,那就是每年的回報是封頂的,根據保險公司的不同,封頂限制也有所不同,通常在12%-13%左右

以下是比較常使用的9家指數型萬能險公司比較(全美人壽、環球大西洋金融集團、全美互惠、美亞保險、太平洋人壽、林肯金融集團、安聯、國家人壽、保德信),全部使用標準普爾每年點對點指數帳號:

但即使如此,IUL的20年投資回報率也能高達7%-9%,懂投資的人都知道,在所有穩妥投資中,這絕對不算個小收益。

全美人壽為例,它的標準普爾指數IUL保底為0.75%,上限是13.75%。1999年時,相對1998年增長了19.53%,但由於上限為13.75%,所以投資人拿到的回報為13.75%。

而往後三年,因為股市崩盤,連續跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由於保底是0.75%,所以投資人不但不需要賠錢,反而仍然可以獲得0.75%的回報。

  1. 資本利得免稅

保單持有人不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅,也就是說,投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計畫帳戶。只有一種狀況除外,就是投保人一次性提取出所有的現金值,放棄保單。

  1. 現金價值用途廣泛

隨著保費的增加,保單的現金價值也會隨之增加。除了用於上述的投資之外,投資人還可以根據保單的現金價值,用非常低的利息進行向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等),渡過了危險期再把錢還上,不會對保單產生任何影響。

  1. 保單繳費和保單領取都非常靈活

指數型萬能險在繳納保費的時候非常靈活,只要保單仍然生效,可以隨時調整繳納保費的金額和時間,適合那些收入不是那麼固定的非工薪階層。

另外,指數型萬能險從保單中支取也非常靈活,沒有額外的限制,相比401K或者IRA這樣的退休帳戶一定要等到60或65歲後才能支出,如果提前支取將會受到罰款。

  1. 部分IUL可與長期護理險、重疾險搭配

在美國,長期護理是一個非常昂貴的過程,很多人只能選擇放棄工作,靠著政府微薄的補貼在家裡照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護理險一起購買,那就完全不需要擔心這方面的問題了,因為保險公司會支付你所需的護理費。

當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下,無法執行日常生活中的其中兩項:洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下行動,或者認知功能受損,就可以提前獲取理賠。

除此以外,投保人還可以選擇如果選擇與重疾險一起購買,一旦病人確診為例如心臟病和心肌梗塞、中風、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病時,就能夠提前獲得理賠,將理賠金用來治療。

  1. 對待本地人與外國人同樣友好

如果能夠在美國順利購買到保險,那麼它的一切政策對於本地人和外國人都是一視同仁的,不會因為外國身份而在理賠或是分紅上有所不同。

那麼,外國人購買美國保險又該注意一些什麼呢?

外國人購買保險需要注意什麼?

  1. 哪些人適合購買美國保險?

美國保險適合那些與美國有聯繫或是想要一份美元資產的人,例如在美國有房產、孩子現在或將來有留學計畫、打算移民美國、將來想要在美國養老、中美兩地跑、在美國有公司、想要一份美元保障等人群應該趁此機會購買一份美國保險。

  1. 外國人購買美國保險需要準備哪些材料?

外國人購買美國保險時,除了需要在美國做簡單的體檢,還需要在美國銀行開戶。如果保單比較大可能會需要中國的醫療記錄及財力證明。一切細節一定要跟精通外國人保險的專業保險經紀人提前溝通好,以防舟車勞頓來美國卻還是雙手空空地回去。

  1. 搞清楚自己能買哪些保險

作為外國人,需要注意的是,並不是所有公司的保險都可以購買,也不是所有保單都能搭配附加保險(例如長期護理險或重疾險),所以在購買前一定要找專業人士諮詢一下。

城市君為此諮詢了專業人士意見,被告知,持有B1/B2旅行簽證的人可以考慮以下五個保險公司,它們對於外國人都非常友好,並且可以提供更完善的針對外籍人士的保險種類。

Prudential 保德信

創立於1875,至今約141年歷史,Prudential 是第一個銷售保險給中產階級的的公司,為全美及全球約三十多個國家的個人和機構客戶提供服務。至 2018 年目前保德信所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為33,332億美元,認可資產總額為2,711億美元。

Transamerica 全美人壽

創立於1904年,至今約110年歷史。全美人壽在保險行業一直保持前列的位置,它也是美國Top 10 人壽保險公司的有力角逐者,和其他人壽公司相比,具有出色的承保能力。至 2018 年目前全美人壽所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為9,727億美元,認可資產總額為1,170億美元。

American General Life 美亞

美國國際集團成員公司通過保險業內最為龐大的全球化財產保險及人壽保險服務網路,為各商業、機構和個人客戶提供服務。是美國超大型工商保險機構。至2018 年目前美亞所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為8,964億美元,認可資產總額為1,767億美元。

Pacific Life 太平洋人壽

太平洋人壽成立於1868年,經過近150年的經營,公司不斷壯大,開始進入多種保險領域,現在已成為一家龐大的資產管理公司。至 2018 年太平洋人壽所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為4,976億美元,認可資產總額為1,289億美元。

Nationwide 全美互惠 

全美互惠保險成立於1925年的俄亥俄州,約有94年的歷史,其業務不僅包括了人壽保險,還包括了房屋、農業、船隻、貸款、等等。至 2018 年全美互惠所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為1,619億美元,認可資產總額為259億美元。

外籍人士想要購買保險並非那麼容易,除了語言上的不便之外,還要頭疼如何挑選保險公司、如何挑選一份適合自己的保單。城市君建議,大家一定要找到一個精通外國人投保業務的保險經紀人,因為外籍人士購買保險方面也與本地人有所不同。誰都不想遠渡重洋最後是一場空吧!只有靠譜的保險經紀人才能從專業且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份。並且不要害羞,但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計畫, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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