这部纪录片刷爆了朋友圈:在生老病死前,我们还能做什么?

如果说最近什么最火,不是什么选秀节目《创造101》,也不是已经开始的世界杯,而是一部感动上亿中国人、豆瓣9.6高分、零差评的中国纪录片《人间世》。

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城市君真没想到,忌讳死亡的我们,竟然纷纷被这部影片感动了。没有华丽的特效,没有牛逼的导演,镜头之下全是一群普通老百姓,片子真实的记录了医生如何在手术台上拯救病人、当人面临生死考验时的重大抉择、还有还原真实的医患关系。

可是,仅仅第一集,城市君就已经快要看不下去了。那对死亡的恐惧、对未来的绝望、还有那刺鼻的消毒药水味道仿佛隔着屏幕都能闻出来。

最令人鼻酸的莫过于第一集中,丈夫总算熬过了手术,妻子在一旁说着鼓励安慰的话,可是丈夫开口的第一句话是:还有钱没?

“还有钱没?”真的是一个令人心酸的话题。很多人都觉得有医保,看病不是问题。可事实呢?就算是医保也只能报销一小部分,自费的项目还是要自己想办法,疾病越严重,自费的项目就越多

面对动辄几十万、上百万的医疗费、护理费,绝大多数人都却步了。是啊,卖车卖房砸锅卖铁,然后呢?花了一大笔钱还是看不好怎么办?后续高昂的护理费怎么办?家人的生活怎么办?孩子的学费怎么办?

谁也无法阻止疾病,除了吃好喝好、加强锻炼,我们还能做什么?或者说,我们能为家人做什么?

究竟应不应该买保险?

很多人转发朋友圈的第一大感慨便是:买一份保险吧。但是这种盲目投保的行为也不可取

首先,中国大陆保险市场除了少数提供直付服务的高端医疗险外,99%的保险都不能解决一天几千乃至几万的开销

其次,大部分重疾险都不是如一般人想象的那样:确诊了是这个病,几天就能拿到赔付金,而是:医疗险大多是出院后才报销,大多数医疗费用,需要家属在住院期间自行垫付。报案、理赔都需要时间,且必需符合保险合同的相关约定,理赔流程大约在7-30天

最后,如果投保人本身有某些疾病,则能投上重疾险和医疗险的可能性是非常小的

那是不是就意味着保险这条路走不通了呢?错!问题的关键在于:应该买一份怎么样的保险才能真的给我们一份可靠的保障?

其实现在,不管是美国富人还是中国富人,甚至许多中产阶级都开始纷纷瞄上美国保险。因为美国保险相对于大陆保险在各个方面都有着无可比拟的优势,能够为自己、为家庭、为后代最大限度地确保经济的安全

 

为什么要去美国购买保险?

美国保险真的能解决我们最担心的问题吗?为什么越来越多的华人选择来美国买保险?美国《华尔街日报》刊登的文章《海外巨额人寿保单让中国富人感到安全》为我们揭开了这一秘密:

1.美国保险的市场成熟度

美国从1760年代第一张保单发出至今已有将近260年的历史,已是非常成熟稳健的市场,许多保险公司都是超过百年历史的老店。香港保险市场至今约100年的历史,而中国保险市场则仅发展20多年(1992年起)。

根据2017年International Insurance Fact Book全球保险业手册,美国仍然是保险界的老大,全球28.90%的保单来自美国。这个数字的含义就是,美国的保险业占全世界的三分之一。从排名第二到第五(对应日本、中国、英国、法国)4个国家加在一起才能够打败美国)如此可见,美国保险业在全世界的领先地位。

2.保险种类的多元化

目前内地、香港的保险种类都已经逐步在增加,但是美国的保险公司因为历史悠久,产品相对更成熟,种类也更多。

3.美国保险的相对保值性

美国保险是用美元投保、赔付,有些人从某种程度上把这份保险作为一份美元资产。对于想要资产全球配置;海外工作、移民;或子女在海外留学的人来说算是一笔保值投资,他们认为起码做到了风险对冲。

4.保费低、理赔快

许多人选择购买美国保险,最重要的因素之一是保费低、保额高。就拿美国和香港的人寿保险为例,投保人均为40岁:

香港人寿保险

1年保费:$5万美金,

对应保额约:$100万美金到$142万美金

美国人寿保险(以全美人寿为例)

1年保险:$5万美金

对应保额约:$450万美金

由此可见,美国保险在保费上还是有着无可比拟的优势。

其次,美国保险的理赔速度非常快,就拿绝症险Terminal Illness来说通常在收到医生的诊断书后保险公司会直接支付保额或者实报实销,不会发生需要患者垫付,等到出院以后才能报销这样的情况存在。

5.可用美国保险理赔支付遗产税

如果你已在美国投资了房地产,买份人寿保险是必须的了,因为可用保险理赔来付遗产税。

许多中国人来美国投资房地产,或给留学的子女买房,但是往往忽略了美国遗产税。他们可能不知道这房主(外国人身份)不幸过世的话都必须遵守这样一套规定,外国人(非美国人)只要有在美资产(美国房产等),都需要支付超过6万元免税额以上的遗产税,税率高达40%,而且须在9个月内用现金付清遗产捝后方可继承财产,隔代继承还要另加最高40%的隔代税。想想如果一套别墅房价是$100万美金的话,就要给国税局约$40多万美元的现金(cash)。

美国人寿保险的理赔速度非常快,通常在几个礼拜内就可以完成,这也是为什么,很多外国人(非美国人)可以用人寿保险金来付遗产税,不用担心没有现金支付遗产税的问题。

寿险有哪些生前利益?

许多人不知道寿险除了有死亡赔付之外,还可以搭配其他生前利益:

1.退休金

可以把被保人账户变成退休金,比如60岁开始提取,一直到身故,提取的钱是免税的。

2.教育基金

投保人可以选择在被保人18岁开始每年提取现金当大学费用,一直到大学毕业,所取的现金也是免税的。

3.绝症理赔(Terminal Illness)

但被保人被医生判定为1-2年内死亡,被保人可以选择提前获得理赔。

4.长期护理险(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病险(Chronic Illness)

当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下床,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。

虽然两者都是用同样的方式理賠,但是长期护理险(Long Term Care Rider) 和慢性疾病险 (Chronic Illness) 大不相同:

长期护理最大的特色是“暂时性受伤都可以理赔”。例如:中风、残障、骨盆修复等。这类疾病或是意外受伤的特点是:都需要一定时间修养,但它们都可以恢复到接近正常的生活水平。如果碰到长期的病变,例如老年失智,也可以获得理赔,甚至许多公司都不要求连续90天的自行付款证明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。

慢性疾病险基本上需要永久性的病变或是永久性残疾才能理賠。公司通常需要医生开证明确认被保人的状况这一生基本都无法恢复。很多保险公司会要求一年內连续90天自行付款证明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相对来说,购买慢性病险的理赔程序相对來讲比较严格,保单出险不是这么容易。

以下是公司的护理险种规格:

5.重大疾病理赔(Critical Illness)

重大疾病包括心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等。有这些情形发生时,即可提前获得理赔。在《人间世》里,好多需要心脏移植的病例,都应该之前就买此类保险,毕竟手术费非常昂贵。

不过需要注意的一点是:不是所有的寿险都可以搭配上面的功能,所以要多比较不同公司的产品是比较靠谱的方法。

特别是

B1/B2 旅游签证

有一些付加险是沒有的,所以建议大家要跟专业经纪人咨询。

因此,购买美国人寿保险最重要的是找一个靠谱且真诚的保险经纪人就能为你解决这些令人头疼的麻烦,美国的保险种类繁多并且纷繁复杂,而他能从专业且实惠的角度为你挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞,但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

 

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创始人Kevin(杨杰),加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。

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