該買多少保額人壽保險?美媒教你如何選擇合適的人壽保險金額……道?!

生活一方面是波瀾不驚,另一方面又總是出乎意料,隨著購買美國人壽保險的人越來越多,需要購買多大包額的保險?包額該如何計算,相信都是大家非常關心的問題。

美國消費者報告專門刊登一篇教你如何選擇合適人壽保險金額的文章,今天跟隨城市君一起來瞭解一下!

1.我需要多少保額?

許多人在購買人壽保險時,往往取決於他們的經驗主義。比如購買年收入的倍數(薪水的10-15倍)作為身故賠償,覺得至少可以確保家人在特定時間內獲得補償。

但是這樣的做法都不是最佳的方案。美國金融服務學院財務規劃師Jocelyn Wright建議大家,計算數位時考慮家庭將要承擔的不同義務和需求非常重要。

比如如果你有小孩,並且你的全職配偶需要重返工作崗位,那麼你可能需要支付額外的育兒費用以及大學教育費用,你還可能需要償還抵押貸款和信用卡債務,那麼從財務需求中減去任何結餘或者當前的保障是有意義的,但是還是需要增加保險額度來解決未來的通貨膨脹。

2.是否有購買保單最便宜的方法?

如果你有工作中的人壽保險福利,務必要考慮增加該保險範圍。當然越早購買越好,因為隨著年齡的增長,保費成本會增加,健康問題的風險也會隨之增加。

3.應該考慮指數型萬能險嗎?

美國保險市場品類繁多,包括:定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數型萬能險等等,然而大家都青睞年紀尚輕的指數型萬能險,是否我也應該考慮?

為什麼指數型保險如此受歡迎?

1994年,美國債市危機爆發,在這一年長達12個月的時間裡,基準利率鎖定在了1.5%,投資者幾乎都被血洗一空。人們這時才意識到,一個有保障的投資是多麼重要。於是,“只賺不賠”的指數型萬能險就在這樣的情況下誕生了。

雖然指數型萬能險出現的時間不長,但卻一躍成為最受人喜愛的保險之一,其特點歸納而言便是:只賺不賠的、免稅的、既有生前福利又有生後利益的保險。

  1. 低風險、高回報

在80年代研發的浮動型/投資型萬能險會帶來高額的回報,但它有一個致命的缺點,就是不保底。一旦發生危機,投資人極有可能血本無歸,還必須貼錢來維持保單的正常延續。但90年代末所研發的指數型萬能險則不同,它可以為投資人獲取回報的同時提供保底設計,即使在市場環境不好的情況下,給與投資人最少0%的保障。

為什麼IUL可以做到保底設計?

簡單來說,投保人每個月上交的保費,在扣除保險成本之後,自動轉換成了“現金值”。保險公司用這一筆錢去做他們想要做的投資,但是跟客戶的遊戲規則是按照標準普爾的點對點浮動率Annual Point to Point給與回報。

因為現金值不是用來買指數基金,所以就算指數下跌也和客戶沒有關係。當然保險公司如果想要投資別的地方也是由保險公司一力承擔,自然也跟客戶沒有關係。

但IUL也有一個限制,那就是每年的回報是封頂的,根據保險公司的不同,封頂限制也有所不同,通常在12%-13%左右。

以下是比較常使用的9家指數型萬能險公司比較(全美人壽、環球大西洋金融集團、全美互惠、美亞保險、太平洋人壽、林肯金融集團、安聯、國家人壽、保德信),全部使用標準普爾每年點對點指數帳號:

但即使如此,IUL的20年投資回報率也能高達7%-9%,懂投資的人都知道,在所有穩妥投資中,這絕對不算個小收益。

全美人壽為例,它的標準普爾指數IUL保底為0.75%,上限是13.75%。1999年時,相對1998年增長了19.53%,但由於上限為13.75%,所以投資人拿到的回報為13.75%。

而往後三年,因為股市崩盤,連續跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由於保底是0.75%,所以投資人不但不需要賠錢,反而仍然可以獲得0.75%的回報

  1. 資本利得免稅

保單持有人不會因為保單現金價值的增加而支付資本利得稅,也就是說,投保人完全可以把IUL當做一個帶有終身保障的退休計畫帳戶。只有一種狀況除外,就是投保人一次性提取出所有的現金值,放棄保單。

  1. 現金價值用途廣泛

隨著保費的增加,保單的現金價值也會隨之增加。除了用於上述的投資之外,投資人還可以根據保單的現金價值,用非常低的利息進行向保險公司貸款(像是生意需要流動資金、孩子大學學費等),渡過了危險期再把錢還上,不會對保單產生任何影響。

  1. 保單繳費和保單領取都非常靈活

指數型萬能險在繳納保費的時候非常靈活,只要保單仍然生效,可以隨時調整繳納保費的金額和時間,適合那些收入不是那麼固定的非工薪階層。

另外,指數型萬能險從保單中支取也非常靈活,沒有額外的限制,相比401K或者IRA這樣的退休帳戶一定要等到60歲後才能支出,如果提前支取將會受到罰款。

  1. 部分IUL可與長期護理險、重疾險搭配

在美國,長期護理是一個非常昂貴的過程,很多人只能選擇放棄工作,靠著政府微薄的補貼在家裡照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護理險一起購買,那就完全不需要擔心這方面的問題了,因為保險公司會支付你所需的護理費。

當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下,無法執行日常生活中的其中兩項:洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下行動,或者認知功能受損,就可以提前獲取理賠。

除此以外,投保人還可以選擇如果選擇與重疾險一起購買,一旦病人確診為例如心臟病和心肌梗塞、中風、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病時,就能夠提前獲得理賠,將理賠金用來治療。

  1. 對待本地人與外國人同樣友好

如果能夠在美國順利購買到保險,那麼它的一切政策對於本地人和外國人都是一視同仁的,不會因為外國身份而在理賠或是分紅上有所不同。

外籍人士想要購買保險並非那麼容易,除了語言上的不便之外,還要頭疼如何挑選保險公司、如何挑選一份適合自己的保單。城市君建議,大家一定要找到一個精通外國人投保業務的保險經紀人,因為外籍人士購買保險方面也與本地人有所不同。誰都不想遠渡重洋最後是一場空吧!只有靠譜的保險經紀人才能從專業且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份。並且不要害羞,但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計畫, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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