美媒揭秘保險業的十大潛規則,購買之前這些一定要瞭解!

現在越來越多的人開始意識到保險的重要性,並紛紛選擇赴美來購買美國的保險,但想要買到一份稱心滿意的保險卻也不是一件容易的事情。

先不說美國保險公司遍地、保險種類繁多,就是那一大堆的英文條款也夠讓人頭疼的,很多人到最後都沒有搞清楚自己買的究竟是什麼。那麼,如何才能挑選到最適合自己的保險呢?如何才能避免踩雷呢?

福布斯的金融顧問就為大家總結了十條潛規則,城市君結合我們華人最常遇到的問題總結了一下:購買保險前弄清這10點,保證沒有人敢坑你!

美國買保險前必知的十大潛規則

1. 搞清楚你為誰買保險

很多人覺得,“買了保險自己用不到就等於白買”!可以說,有這種想法的人,保險絕對會讓他失望。保險更多的是給家人一份保障,如果你是家中的頂樑柱、或者你的家庭成員過於複雜、或者你需要繳納大筆的遺產稅、或者你擁有自己公司等,那麼在美國,購買人壽保險是絕對無法逃避的。

  1. 瞭解保險的成本費用

保險說到底是一個與風險賽跑的金融產品,它既然能夠提供保障,必然是有一定成本的,所以,在購買時你可以提前算一筆賬,如果你最後的收益遠遠高於付出的成本,那就是一份非常值得考慮的保險。

另外,保險有的很貴,有的則很便宜,這完全取決於你的個人選擇。但要記住,購買保險前一定要對自己整個家庭的經濟狀況有一定瞭解,例如工資、負債、收支是否平衡、是否近幾年內有需要大筆金額的計畫(買車買房)等等,不然等過了幾年你發現自己無法按時繳納保費,那麼保單就是會大問題。

  1. 先談保險再看投資

很多人會被保險的各種各樣條款所迷惑,把它作為了一種賺錢的工具,這是非常錯誤的一種認知。我們需要清楚,購買保險最主要的目的是什麼?是給自己和家人一份更好的保障。只有當你的保險能夠做到這一點之後,再繼續考慮進一步投資也不遲。

  1. 保險公司不能只看規模和資歷

很多都覺得,保險公司當然是越大越好、資格越老越好,真的是這樣嗎?事實上,一些保險公司雖然外表很光鮮唬人,但是其實際承擔保障非常微弱,認可資產總額也非常小。所以在選擇保險公司時,不妨查一下“實際承擔保障”“認可資產總額“這兩個數據。

實際承擔保障指的是保險公司目前所承擔的理賠金額,承擔的保額越高,說明這家保險公司規模越大實力越強。認可資產指的是保險公司在評估償付能力時依據國家保監會的規定所確認的資產。這些資產一定要是流動資金,當發生狀況時可以馬上理賠給消費者。

總而言之,不論保險員吹噓公司資產有多麼龐大,對於消費者來說,這兩項數字可以用來評判一家公司的資產規模,這才是和切身利益相關的。

城市君特意從專業人士要到保險業權威資料網站VitalSigns發佈的2018年最新資料。(VitalSigns囊括了500家保險公司過去幾年的財務報表資料。每年,保險公司都必須向政府提交年度報表。這份資料不僅可以用來監控保險公司的財務健康狀況,還能夠保障消費者的利益。)

以下是2018各家保險公司給政府的官方資料,包括前面所提到的承擔保額和認可資產。因為美國的保險公司眾多,所以城市君挑了幾家華人比較知名的公司做比較:

城市君為大家整理了一下,方便查看:

從所承擔保額來看,環球大西洋金融集團(839億美元)、國家人壽(474億美元)以及安聯(413億美元)都在1千億以下,與上面所列的例如大都會(41,908億美元)、保德信(33,332億美元)、林肯金融(15,254億美元)等都相差巨大。

尤其是環球大西洋金融集團以及國家人壽,其認可資產僅90億及95億美元,與1000億美元以上的大公司相比,差距可想而知。所以,即使同樣是保險公司,也會存在10倍乃至40倍的差距。

  1. 搞清保險的類別

美國的保險種類繁多,像是定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數型萬能險等等,每種保險的設計條款、理賠方式也不盡相同,所以在購買前一定要問清自己:是單單想要一份可以身故賠償的壽險,還是希望在壽險之餘多加一些“生前福利”

如果你只是單純地想要一份可以獲得身故賠償的保險,那麼定期壽險和終身壽險是非常好的選擇。但如果你想要在壽險之餘獲得一些“生前福利”的,那麼不妨考慮直接購買萬能險、投資型萬能險或指數型萬能險。

這三類保險除了本身的壽險功能之外,還擁有現金值部分,也就是說,公司會拿一部分保費用于投資理財,所賺的錢作為分紅按比例分發給每一個投保人,投保人可以拿這筆錢來補充退休收入、支付子女的教育基金或家庭開支等,總之可以自由取出使用,並不會像401K或是IRA這樣的退休帳戶一定要滿足條件才可以取出。

  1. 問清保底機制

如果你購買的是一份有“回報”的保險,那麼一定要問清楚這個保險是否有保底機制,因為一旦虧空過多,則需要投保人追加資金來維持保單的有效性,相信這不是投保人願意看見的。

例如投資型萬能險,雖然它的回報不封頂(有時候可以獲得很高的回報),但卻不保底,投資人非常有可能血本無歸。

指數型萬能險卻有保底機制,在市場環境不好的時候,給與投資人最少0%的保障,但作為交換,在市場好的時候,保險公司給與的回報也是有上限封頂的。

以下是比較常使用的9家指數型萬能險公司比較(全美人壽、環球大西洋金融集團、全美互惠、美亞保險、太平洋人壽、林肯金融集團、安聯、國家人壽、保德信),全部使用標準普爾每年點對點指數帳號:

看資料,IUL的20年投資回報率也能高達7%-9%,懂投資的人都知道,在所有穩妥投資中,這絕對不算個小收益。所以切莫貪心,投資最重要的是保底,如果本金都沒有了,談何收益呢?

  1. 問清是否可以與長期護理險、重疾險一起購買

部分指數型萬能險IUL是可以搭配長期護理險與重疾險一起購買。要知道在美國長期護理和重病都是非常燒錢的,許多人甚至不得不放棄工作,靠著政府微薄的補貼在家照顧病人。

但如果你有一份長期護理險或重疾險,那就不用擔心經濟上的負擔了。一旦被醫生判定屬於重疾或需要長期護理,就可以提前獲得保險理賠,用理賠金來支付所需的護理費和治療費用。

但要注意,並不是每個公司或每種保險都有此類附加優惠條款,所以購買之前一定要問清楚。

  1. 與美國有聯繫的外國人適合買美國保險

這些年,除了美國本土的人之外,許多外國人都計畫著購買美國保險,那麼美國保險是否適合外國人?哪些外國人應該要有一份美國保險呢?

城市君建議那些與美國有聯繫的外國人,例如在美國有房產(可以合理避稅)、孩子現在或將來有留學計畫、打算移民美國、將來想要在美國養老、中美兩地跑、在美國有公司等人群應該趁此機會購買一份美國保險

  1. 外國人並非所有保險都能買

那麼持有B1/B2簽證入境的外籍人士可以購買美國保險嗎?

可以!但與本地人購買的保險種類、適合保險公司均不相同城市君諮詢了專業人士建議,被告知,持有B1/B2旅行簽證的人可以考慮以下五個保險公司,它們對於外國人都非常友好,並且可以提供更完善的針對外籍人士的保險種類。

Prudential 保德信

創立於1875,至今約141年歷史,Prudential 是第一個銷售保險給中產階級的的公司,為全美及全球約三十多個國家的個人和機構客戶提供服務。至 2018 年目前保德信所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為33,332億美元,認可資產總額為2,711億美元。

Transamerica 全美人壽

創立於1904年,至今約110年歷史。全美人壽在保險行業一直保持前列的位置,它也是美國Top 10 人壽保險公司的有力角逐者,和其他人壽公司相比,具有出色的承保能力。至 2018 年目前全美人壽所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為9,727億美元,認可資產總額為1,170億美元。

American General Life 美亞

美國國際集團成員公司通過保險業內最為龐大的全球化財產保險及人壽保險服務網路,為各商業、機構和個人客戶提供服務。是美國超大型工商保險機構。至2018 年目前美亞所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為8,964億美元,認可資產總額為1,767億美元。

Pacific Life 太平洋人壽

太平洋人壽成立於1868年,經過近150年的經營,公司不斷壯大,開始進入多種保險領域,現在已成為一家龐大的資產管理公司。至 2018 年太平洋人壽所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為4,976億美元,認可資產總額為1,289億美元。

Nationwide 全美互惠 

全美互惠保險成立於1925年的俄亥俄州,約有94年的歷史,其業務不僅包括了人壽保險,還包括了房屋、農業、船隻、貸款、等等。至 2018 年全美互惠所承擔的保額,不包括和”再保險公司”共同承擔的保額為1,619億美元,認可資產總額為259億美元。

其他的保險公司比如:大西洋、國家、安聯由於“所稱擔保額”都在1000億美元以下,所以跟以上幾家公司差距很大,比較少推薦。

  1. 找一個專業靠譜的保險經紀人

美國的保險市場非常複雜,再加上語言文化和國情的不同,想要買到一份稱心滿意的保險更是難上加難。所以在購買保險前,不妨去諮詢一個專業靠譜的保險經紀人,他能從專業且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份,為你省去不少麻煩和煩惱。

切記,一定不要害羞或感到不好意思,但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計畫, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代鋪路。

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