美國定義中產階級有八條標準:你滿足幾條?

導語:”中產階級”的提法來自美國,最早對”中產階級”做出的學術界定並分類是在1951年。但不同的學者對”中產階級”的界定有不同標準,雖然各個學者對中產階級劃分有不同的標準,但基本上都是根據家庭年收入、從事職業、教育程度等等來劃分的。受過大學教育也是中產階級最基本的一個條件。

如果你問一個美國人:你是中產階級嗎?大多數美國人給予肯定的回答。

根據蓋洛普2016年的調查數據:

58%的美國人認為自己是中等或上等階層;

38%的人表示自己是工薪族;

只有3%的人承認自己是上等階層。

但是,蓋洛普報告中指出:美國人的自我認知與他們實際所處的社會階層並不相符。36%的美國人年收入低於3萬美元,這個數字遠遠低於中產標準。

而CNBC的另一項調查顯示,88%的百萬富翁說自己是中產,只有4%的人承認自己是富豪。

換句話說,一些很有錢的人,和一些相對貧窮的人,都把自己視為中產——他們可能是對的。因為社會學家表示,中產標準並不僅僅看你的薪水或銀行存款。收入肯定是重要因素,但不是唯一因素。

美國皮尤研究中心剛剛提出了中產階級的八條標準,對照一下,看看你是不是美國意義上的中產。

美國定義中產階級的八條標準

標準一年收入24042-161277美元

收入不是唯一標準,但是一個好的開始。你的收入要達到美國中等家庭年收入的三分之二到一倍,這個跨度是從2.4萬美元到16萬美元。被認定為中產階級所需要的收入與中產階級家庭的大小有關。

美國的皮尤研究中心對中產階級有這樣一個定義:單身成為中產最低只需要2.4萬美金,高的可達7.3萬美元,而一個五口之家最低需要5.4萬美元才能達到中產,高級別的中產家庭要達到16.2萬美元。

下圖是美國統計局給出的美國各州中產階級收入劃分,相信大多數華人都看過:

美國的中層階級佔到一半以上,因此是推動社會發展的主力軍,也是消費的最大群體,進而他們生活是否穩定直接影響到社會是否穩定。

標準二:一份穩定的工作
2015年一份調查中,當被問到「中產意味著什麼」時,90%的受訪者表示,如果你沒有一份穩定安全的工作,你就不可能是中產。

好消息是,目前美國的「工作安全指標」達到歷史新高。2017年4月,蓋洛普民意調查發現,只有8%的受訪者表示自己可能在下一年被解雇;而2010年時,這個比例是21%。

標準三:你能存下錢來
如果你不能存下錢來,即使你的工作再安全,你也不是中產階級。

實際上,將近一半的美國人或者沒有儲蓄賬戶,或者賬戶餘額為0。根據gobankingrates的報告,10名成年人中有6名沒有足夠的資金,來應付最基本的財務突發情況。

標準四:你要有房
提到中產階級,傳統標準是必須有房。中產階級的生活似乎標準是:一棟房子,一到兩部車,一到兩個孩子,甚至一兩隻寵物是美國中產階級生活最生動的描述。但今天這種觀念正逐漸鬆動,因為房價日益高漲,57%的人認為,即使租房,也可以是中產階級。當然仍有41%的人堅持認為,必須有房才算中產,才能實現美國夢。

標準五:你必須有大學學歷
如果你希望成為中產階級,最好有一個大學學歷。數據顯示,高中學歷的人只有36%能賺到3.5萬年薪,達到中產的入門標準;而擁有大學學歷的人,69%可以邁過這個門檻。

不過,仍有很多美國人,準確的說是66%,他們相信高中學歷也可以奮鬥成中產階級。事實上,相比黑人或西班牙裔,白人很難明白教育才是中產階級的關鍵。

標準六:你享有假期
45%的人表示,有錢、有閒,可以去度假是中產生活的重要組成。按照這個標準,數百萬過度勞累的美國人不算中產。旅遊網站Skift的調查顯示:2016年,34%的美國人沒有休假,18.5%的人假期小於5天。

兩周的家庭旅行或長途加勒比游輪,對許多美國人來說可望而不及。過去一年間,年收入5萬-10萬美元的人中,只有51%享受到了一周的假期。

標準七:你只有1個或2個孩子
上世紀70年代以來,美國婦女平均有2.4個孩子。雖然教育程度較低的女性普遍生育多個子女,但是擁有碩士學位或博士學位的女性,平均家庭人數也在增加,她們現在更有可能擁有3個或更多的孩子,而不僅僅是1個。

我們不清楚為什麼高學歷婦女會生更多孩子,可能現在大家庭是身份的象徵。對於一些富裕的紐約人,有一大堆孩子證明你不差錢;而對於中產家庭,他們必須考慮育兒和教育成本,只能負擔1到2個孩子。

美國中產階級在教育費用上,比中國國內輕鬆很多,從小學到高中都是免費,家庭貧困或者低收入群體孩子還能在學校享受免費早餐、午餐。不過美國幼兒園和托兒所很貴,因此很多女性都選擇在家裡帶孩子,一般是將孩子帶到6、7歲再回到職場,或將孩子送回自己的國家或者接父母來幫著帶孩子。

美國大學學費也很昂貴,在自己所在的州讀大學比較便宜(學校對本州的學生學費有很大的優惠),但是跨州又是名校就很貴了,不過美國學校一般為學生設計有各種計劃,為他們設計合適的融資途徑,保證每個學生都不會因為學費而退學。

標準八:你正在為退休儲蓄,但還遠遠不夠
在美國,家庭年收入5萬-6.9萬美元的中產,攢下的退休金還不如1.5萬-2萬美元的低收入家庭,因為後者享受著減免政策。所以相對而言,中產們背負著更多的壓力。

根據經濟政策研究所的統計,中等收入家庭中,只有52%有退休賬戶,而前20%的塔尖富豪擁有退休賬戶的比例是88%。

富國銀行一項調查顯示,年收入5萬-7.5美元的人群,退休賬戶上平均只有2萬美元。而要維持中產生活水平,當他們停止工作時,至少需要有50萬美元的存款。

同樣皮尤報告也指出了符合中產階級最低水平所需的家庭收入。皮尤將中產階級定義為「那些收入達到整個中產階級家庭收入中值的67%到200%的人。」

當然,相比收入這個標準還有更多的參考,中產階級的衡量標準還有如:淨資產,教育,和職業等。

在美國,如何成為中產階級?

對於想成為美國中產的華人來說,首先需要有一份工作,這對於從中國來的新移民來說,並不難。有了穩定收入之後,合理的理財就是中產階級之路了,美國的「理財」要遠比國內簡單的多,因為套路非常成熟,選擇也非常直接。下面就是在美國中產階級及以上必行的理財之路。

 

401K:大部分效益比較好的企業都會有這個福利 。這筆錢放到資產管理公司,為自己的退休做好保障。

自住類房產:相比國內,美國首付低,房租高,房價低(相比人均收入)。完全可以考慮盡快貸款買房,交房租不值得。最大的好處是,Mortgage中的利息部分可以抵稅。

投資類房產:同上,不過房租收入需要繳稅。房屋的折舊可以抵消很多房租收入應繳稅。

股票、基金:相比股票,更推薦基金,適合對股票市場沒有研究的大眾們,但股市有風險,入市需要謹慎。

保險:美國的保險有很多種,比如常見的車險、房屋險、這些是每個家庭都會購買的。醫療保險,根據現在執行的奧巴馬保險,每個人美國人都需要購買醫療保險。

另外,對於每個生活在美國的人來說,人壽保險更是中產階級的一個重要標誌。

人壽保險對中產階級的重要性

在美國,人們常常開玩笑,比起「Dying too soon」(死得太早)更加悲催的是「Living too long」(活太久),因為屆時面臨的不僅僅是身體上的疾病,更多的是經濟的風險。

面對長壽風險,現在正值壯年的你,不知有沒有存夠足夠多的錢活到120歲?我們應該如何應對呢?

方法一:盡可能多存養老金

美國的養老金便是大家熟知的401K和IRA,一般公司Match(match的意思就是白送)員工自己交的401K養老金,例如,你月收入1萬刀,即把稅前6%即600刀存入401K,那麼公司也相應要幫你存入額外的300-600刀。

所以在工作時,盡量多存下一些401K,可以防止年老後養老金不夠用的問題。但要記住,401K每年存入的金額是有上限的,2016年底上限為$18,000。

方法二:不要均分養老金

當年滿59.5歲時,你可以取出養老金來支付生活所需。但切記不要平均分配去使用養老金。例如,你覺得自己退休後還能活30年,然後每年花費用養老金的1/30,那麼你很快就會發現,也許等到養老金用完了,你仍然活著。

最經濟科學的辦法,是為自己的老年生活制定出五個階段:60至65歲、65至69歲、70至74歲、75至79歲、80歲以上。並且確保在80-85歲時,仍然擁有養老金的20%-25%左右資產用來維持今後的生活。

如果到了85歲仍然身體健康,那麼就必須恭喜你啦。但同樣的,相信處於這個階段的人會有新的憂慮,這個時候,剩下的20%-25%的資產就可以派上用場。不妨考慮購買一個收入型的養老產品:例如人壽保險+護理險這樣的套餐,可以幫助你安然度過晚年生活,而不是只能坐吃山空。

方法三:手中留一套房

這一點日本老人最有先見之明,他們通常會在退休後保留一套可以任由自己處置的房產,一來解決了居住的問題,不用麻煩子女,二來萬一將來面對重大經濟困難時,房產可以解決自己的燃眉之急。

一旦養老金出現問題不能維持自己的生活所需,還可以利用「反向抵押貸款」的方式,向保險公司或銀行及其他金融機構交出自己的房產,這些金融機構會根據房屋的價值支付給貸款人現金。這一方面,美國也已經相當成熟。

方法四:購買有年回報率的保險

其實,不管是養老金還是房產都算不上十全十美的保障,總會有坐吃山空的一天。許多的美國人自己購買一份每年或每月可獲得紅利的人壽保險,來保障自己的晚年生活。

這樣,不但可以保證自己每年或每月從保險公司領到一筆雷打不動的「養老補貼」,還可以在將來為家庭留下一大筆財富。

除此以外,含有現金價值的保險同樣可以在緊急時刻進行抵押貸款,最高可以貸出保單價值的90%甚至更高,以解燃眉之急。

我們現在的保險都是按照現在人均壽命計算的,但實際上技術的發展要遠遠快於保險公司精算師的計算方案,未來人的壽命一定會增長的很快,現在買的保險(特別是壽險)會非常非常划算。最最重要的是,買保險是為了防止「living too long」(活太久)的發生,誰也不想自己的退休金只準備了90歲,但是實際上再那個時候的醫療條件可以活到120歲。

但是,市面上那麼多種人壽保險,應該如何挑選怎麼樣的人壽保險吶?

美國人壽保險分為哪幾類?

通常美國的人壽保險可以分為五大類:

1. Term Life Insurance (定期人壽保險)

定期壽險顧名思義是指這類保險只保障一定的期限,如10年、15年、20年和30年。這種保險屬於暫時保險,主要提供死亡賠償金。如果投保人在期限之內死亡,賠償金可以支付。但如果投保人在期限到期以後死亡,無法理賠。

+ 價格便宜

– 保障期限短暫

– 保險人年紀大了能夠買的期限比較短

2. Whole Life(終身壽險)

終身壽險是最長被購買的一種儲蓄型保險,投保人每年都可以從保險公司獲得一筆分紅,但是紅利的發放與否與金額都是不保證的,它會根據公司的盈利情況定期派發。但是這類保險的保費基本是固定的,相對也較為昂貴。

+ 定期派發紅利

– 分紅回報率通常不高

– 保費貴,槓桿小

– 保單現金值借款利率通常是每年4%~6%,需要償還

 

3. Universal Life(萬能險)

萬能險是在終身壽險的基礎上演變而來,但比終身壽險更為靈活方便,投保人可以選擇在任何時候繳費,費用也可多可少。萬能險每年都會有固定的回報率,但是它跟終身壽險一樣,屬於保守類的產品,回報率不高。

+ 定期的回報率

+ 彈性化繳費方式

+ 保單現金值借款利率十年後通常是0%,不用償還

– 回報率平平

 

4. Variable Universal Life(投資型萬能險)

投資型萬能險是由萬能壽險演變而來得,關鍵的區別在於客戶可以在保單內選擇投資不同的基金,從而獲得相應的投資回報。上不封頂,而且收益不需要交稅。但同時也不保底,如果現金賬戶在金融市場虧損過大,那麼投保人就可以需要追加更多的現金來維持保險有效性。因此這個產品是五類保險中風險最大的一種。

+ 擁有萬能險的以上優點

+ 可能性的基金高回報率

– 可能性的基金嚴重虧損

– 不保低,沒保證

 

5. Index Universal Life (指數型萬能險) 

指數型萬能險同樣是由萬能壽險演變而來,但它是與美國標準普爾500指數 (S&P500) 走勢掛鉤。有時候也可以跟隨香港恆生指數或是歐洲指數。

這一類的保險有保底的的設計。就算是指數跌了,現金值不會虧錢。數據顯示,美國標準普爾過去20年平均年化收益在 8%~9%。指數型萬能險缺點是每年都有封頂的回報率,看公司產品設計而定,通常大概是12%封頂,有些公司可以做到13%~15%。

+ 擁有萬能險的以上優點

+ 美國標準普爾500指數公正公開,是美國股市的重要指標

+ 保底保本的特殊設計

– 回報率有每年封頂的限制

如何挑選合適的美國人壽保險?

也許根據上文的介紹,大家對人壽保險的種類有了一定的瞭解,但是,美國出售人壽保險的公司有上百家,每家都有著不同的政策與方案,我們在購買時最應該要注意哪些呢?

1. 公司的信譽:公司有無長時間的經營歷史和國際評等機構A級以上的認證?一些歷史有限的小公司但保費特低又承諾的特多,可以信的過嗎?

2. 購買的目的:購買保險的目的是希望以小搏大,用少的金額換取大的保額,留給家人身後一大筆錢。或是把保險當作儲蓄理財用,做節稅避稅的工具,以後領取養老金。或者兩者都希望擁有。這三種都是需要考慮的。

3. 保險的功能:有一些有包括絕症,長期護理的功能等等。

保險實在是一個太過專業和複雜的問題。但其實,只要找到一個專業可靠的保險經紀,這些就完全不需要你操心了。只有對美國保險有著足夠專業瞭解的保險經紀,才能幫助你更好地規劃資產,選擇合適的保險,也保證了你的利益最大化。

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其退休計劃,年金,長期護理,教育基金,遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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