美国大学学费涨涨涨?用这个方法帮家庭省下20万美金!

根据美国大学理事会(The College Board)的数据显示,过去10年间(2007/2008-2017/2018)全美各州内四年制大学学杂费年平均增长为3.2%,超通货膨胀率。

面对每年大学学费上涨和未来的通货膨胀,子女大学学费将成为家庭中仅次于购房的一项重大支出,可想而知,有一份良好稳健的长期财务规划当后盾,是非常必要的。若家中有数名子女,所涉及的大学费用更庞大,这对一般中产家庭来说,数十万的大学学费并不是小数目。如父母未有充分准备,实际难以在短时间内从自己的积蓄及资产中调动过来;早作准备和计划十分必要,这样才能确保子女获得无后顾之忧且有质量保障的教育机会。

关于529大学储蓄计划

一谈到大学教育计划,家长们最熟悉的就是529大学储蓄计划。该计划得名来自于税法529条款(Section 529 of the Internal Revenue Code),是一种教育基金。根据美国证券交易委员会(SEC)给出的定义,这是一个享有赋税优惠,可以储蓄金钱以备支付未来大学费用的户头。

投资者可以选择一个组合或者多种投资,混合投资在不同的股票和债券并赚取收益,任何在计划里所赚的收益,均无须付州和或联邦税,累计的资金可以用来支付全美所有大学(包括专业学校在内),只要是用于符合教育支出用途即可。

综上所述,529储蓄计划最大的优势就是税赋优惠(增加延税时间和免税)。

但是,529大学储蓄计划最大的弊端就是会让孩子没有办法通过自己的能力去获得奖学金或政府的经济资助,或是减少奖学金和资助的数额。原因很简单,529大学储蓄计划是一个直接面向大学储蓄的储蓄帐户。如果你设置了此账户就等于在告诉政府:”嘿,我已经为我孩子的大学储蓄了钱”。政府会说:”好极了,好像你不需要帮助,我会把钱给没有为上大学储蓄的人 “。

为什么529大学储蓄计划并不是很好的选择?

根据美国 FAFSA(免费申请联邦学生援助) (FAFSA 2018: https://fafsa.ed.gov/fotw1718/pdf/PdfFafsa17-18.pdf)文件显示,每个希望申请资助的高中毕业生需要填写的文件。在此文件中,政府需要您将所有资产披露到此申请中,而且政府明确表示他们需要了解的是”资产”,在这份资产名单中,529大学储蓄计划就是其中之一。

最终,529计划会成为一个陷阱,你为孩子大学储蓄越多,你把自己的资产暴露给政府的就越多,政府会提供给你的钱就越少。如果你不想”暴露”为孩子保存了多少资产,529大学储蓄计划显然不是很好的选择。

 

此外,529大学储蓄计划还有一些其他局限:

1. 529大学储蓄计划账户里投资设有上限,每年最高只能存入14000元,夫妻总计28000万元。

2. 529大学储蓄计划能免税,但却只能专款专用,累积资金可用来支付学费,还能支付参考书及其他就学所需要的相关费用,但不合格的就要交盈利所得税和联邦税务罚款。

3. 529大学储蓄计划是一款共同基金,但也不同于其他普通的共同基金,529大学储蓄计划内的资产配置,不能像其他共同基金一样随时交易,只允许每年进行一次”资产配置”,但是投资者很难确定什么时候是重新分配投资的好时机,因此投资收益非常不稳定,基金价值可以快速增长也可以快速下降。

在此,分享一个真实的案例:

2008年,投资者在年初重新分配529大学储蓄计划内的共同基金,当美国市场在年底开始下降时,由于年初已经重新配置过资产了,投资者无法再次配置,因此导致其计划损失了近一半的钱。

529大学储蓄计划是否有替代计划?

既担心暴露资产影响孩子申请奖学金或助学金,但又深知为孩子做好储备又是必须的,这两难的局面如何解决?其实有很好的替代计划可以帮助你把孩子的大学储备金存在政府看不到的地方,而且还合理合法享受税务优惠以及保留使用上的弹性。

我们再回头看看FAFSA的规定,政府规定了什么是”投资”,因为这会计入孩子的经济援助中,但其实政府也告诉你投资”不包括”以下这些:

1. 不包括你居住的房子

2. 也不包括你的退休储蓄

3. 人寿保险中的现金值

完全可以合理合法帮孩子存放教育金

我们都知道传统的退休计划有如401k、IRA、年金、人寿保险等。各种计划在操作或在税务上各有掣肘。如401K你不能拿出钱,因为如果你在59.5岁取出钱会被罚。

比如人寿保险,拥有和529大学储蓄计划类似的税务优惠,而且就像政府规定的那样,这不是资产,可以让你给孩子的钱不”暴露”出来,完全不影响孩子获得政府资助申请,此外,人寿保险本身的现金价值,在使用上还非常有弹性。

通过比较各种计划,人寿保险的优势就突显出来了。但是,市面上那么多种人寿保险,应该挑选什么样的人寿保险?选择哪家公司的保险可以作为替代计划呢?

目前美国市面上最受欢迎的险种是什么?
目前美国市面上有很多种保险,你除了能够购买定期寿险、终生寿险、储蓄分红型万能险这三个种类之外,另外生前就能直接获得利益的险种还有:指数型万能险

指数型万能险(IUL),这种保险的收益与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩。有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数。通常年化收益8%-9%,但每年的回报都会有一个封顶,每个公司的封顶情况不同,通常大概是11%封顶,有些公司也可以做到13%-15%封顶。这类保险的好处是:它拥有保底设计,就算是指数跌了,现金值也不会亏。

因此基于以上但不局限于以上原因,指数型万能险是目前最受海内海外人士青睐的一款保险。一些保险公司的指数型万能险还设计有:长期护理险、绝症险、子女学费贷款低利息等等优惠条款。

根据著名保险市场调查公司WINK的最新数据显示:指数型万能险仍然占据保险销售的榜首,2017年第二季度的销售为4.85亿美元,相比2016年同一时期的4.41亿增长了10%。

指数型万能险(2017第二季)销售排名前五的美国保险公司为:

1. Pacific Life 美国太平洋人寿

2. Transamerica 全美人寿

3. National Life Group 国家人寿

4. Minnesota Life 明尼苏达人寿

5. Zurich American Life 苏黎世美国人寿

WINK也指出2017第二季销售第一的产品依然是全美人寿的 Financial Foundation IUL。这个也是全美人寿连续14季拿下单一产品销售冠军,相当于三年半持续第一。

为什么说指数型万能险是保全资产的首选?

美国现有52家研发“指数型万能险”的保险公司,每一家设计的根本都是以保本为基础,至于上涨多少要看每一个产品设计的封顶是多少。

以全美人寿为例,标准普尔指数保底0.75%,封顶13.75%,就是说当任何指数都是负数的时候,不但不会亏钱反而增值0.75%。2008年,标准普尔崩盘到-38.49%,指数型万能险也依然能够保住。标准普尔自由市场20年的平均收益率是5.73%,但是由于指数型保险保底保证,所以20年的平均收益率是8.01%。由这些数字就可看出,指数型万能险不但是一个保障家庭的保险产品,更是一个投资理财的必备工具。

再看美国太平洋人寿,他的运作方式也是完全一样,只不过以每年利滚利的标准普尔指数保底0%,封顶13.25%。以下是他们过去20年的运作方式范例。

在国内广泛宣传的沃亚人寿,也有同样的保底机制,以每年利滚利的标准普尔指数保底是0%,封顶是11.50%。以下是他们过去20年的运作方式范例。

美国保险优点众多,但也存在纷繁复杂、良莠不齐的情况,如果想要购买到一份称心满意的保险还是需要经过一系列复杂的程序。与中国保险购买方式相反,美国的保险,审核困难但出险容易,投保时繁琐的条例是必须的。所以,一个专业可靠的代理人就显得各位重要,只有对美国保险足够专业的了解,才能帮助客户更好地规划资产,选择合适的保险,也保证了客户利益最大化。

如何挑选合适的人寿保险?

美国出售人寿保险的公司有上百家,每家都有着不同的政策与方案,我们在购买时最应该要注意哪些呢?

1. 公司的信誉:公司有无长时间的经营历史和国际评等机构A级以上的认证?一些历史有限的小公司但保费特低又承诺的特多,可以信的过吗?

2. 购买的目的:用最少的钱买一个最大的杠杆, 或是在保险里面储蓄避税之后养老,或是在自己的保单里面储蓄给小孩提供教育基金?

3. 保险的细节:保险里面含有很多的附加条款,例如绝症险或者长期护理,这都利用杠杆来提供最好的服务。

保险实在是一个太过专业和复杂的问题,但其实,只要找到一个专业可靠的保险经纪,这些就完全不需要你操心了。只有对美国保险有着足够专业的了解的保险经纪,才能帮助你更好地规划资产,选择合适的保险,也保证了你的利益最大化。

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创始人Kevin(杨杰),本期顾问,加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣, 让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。