美國大學學費漲漲漲?用這個方法幫家庭省下20萬美金!

根據美國大學理事會(The College Board)的數據顯示,過去10年間(2007/2008-2017/2018)全美各州內四年制大學學雜費年平均增長為3.2%,超通貨膨脹率。

面對每年大學學費上漲和未來的通貨膨脹,子女大學學費將成為家庭中僅次於購房的一項重大支出,可想而知,有一份良好穩健的長期財務規劃當後盾,是非常必要的。若家中有數名子女,所涉及的大學費用更龐大,這對一般中產家庭來說,數十萬的大學學費並不是小數目。如父母未有充分準備,實際難以在短時間內從自己的積蓄及資產中調動過來;早作準備和計劃十分必要,這樣才能確保子女獲得無後顧之憂且有質量保障的教育機會。

關於529大學儲蓄計劃

一談到大學教育計劃,家長們最熟悉的就是529大學儲蓄計劃。該計劃得名來自於稅法529條款(Section 529 of the Internal Revenue Code),是一種教育基金。根據美國證券交易委員會(SEC)給出的定義,這是一個享有賦稅優惠,可以儲蓄金錢以備支付未來大學費用的戶頭。

投資者可以選擇一個組合或者多種投資,混合投資在不同的股票和債券並賺取收益,任何在計劃裡所賺的收益,均無須付州和或聯邦稅,累計的資金可以用來支付全美所有大學(包括專業學校在內),只要是用於符合教育支出用途即可。

綜上所述,529儲蓄計劃最大的優勢就是稅賦優惠(增加延稅時間和免稅)。

但是,529大學儲蓄計劃最大的弊端就是會讓孩子沒有辦法通過自己的能力去獲得獎學金或政府的經濟資助,或是減少獎學金和資助的數額。原因很簡單,529大學儲蓄計劃是一個直接面向大學儲蓄的儲蓄帳戶。如果你設置了此賬戶就等於在告訴政府:”嘿,我已經為我孩子的大學儲蓄了錢”。政府會說:”好極了,好像你不需要幫助,我會把錢給沒有為上大學儲蓄的人 “。

為什麼529大學儲蓄計劃並不是很好的選擇?

根據美國 FAFSA(免費申請聯邦學生援助) (FAFSA 2018: https://fafsa.ed.gov/fotw1718/pdf/PdfFafsa17-18.pdf)文件顯示,每個希望申請資助的高中畢業生需要填寫的文件。在此文件中,政府需要您將所有資產披露到此申請中,而且政府明確表示他們需要瞭解的是”資產”,在這份資產名單中,529大學儲蓄計劃就是其中之一。

最終,529計劃會成為一個陷阱,你為孩子大學儲蓄越多,你把自己的資產暴露給政府的就越多,政府會提供給你的錢就越少。如果你不想”暴露”為孩子保存了多少資產,529大學儲蓄計劃顯然不是很好的選擇。

 

此外,529大學儲蓄計劃還有一些其他局限:

1. 529大學儲蓄計劃賬戶裡投資設有上限,每年最高只能存入14000元,夫妻總計28000萬元。

2. 529大學儲蓄計劃能免稅,但卻只能專款專用,累積資金可用來支付學費,還能支付參考書及其他就學所需要的相關費用,但不合格的就要交盈利所得稅和聯邦稅務罰款。

3. 529大學儲蓄計劃是一款共同基金,但也不同於其他普通的共同基金,529大學儲蓄計劃內的資產配置,不能像其他共同基金一樣隨時交易,只允許每年進行一次”資產配置”,但是投資者很難確定什麼時候是重新分配投資的好時機,因此投資收益非常不穩定,基金價值可以快速增長也可以快速下降。

在此,分享一個真實的案例:

2008年,投資者在年初重新分配529大學儲蓄計劃內的共同基金,當美國市場在年底開始下降時,由於年初已經重新配置過資產了,投資者無法再次配置,因此導致其計劃損失了近一半的錢。

529大學儲蓄計劃是否有替代計劃?

既擔心暴露資產影響孩子申請獎學金或助學金,但又深知為孩子做好儲備又是必須的,這兩難的局面如何解決?其實有很好的替代計劃可以幫助你把孩子的大學儲備金存在政府看不到的地方,而且還合理合法享受稅務優惠以及保留使用上的彈性。

我們再回頭看看FAFSA的規定,政府規定了什麼是”投資”,因為這會計入孩子的經濟援助中,但其實政府也告訴你投資”不包括”以下這些:

1. 不包括你居住的房子

2. 也不包括你的退休儲蓄

3. 人壽保險中的現金值

完全可以合理合法幫孩子存放教育金

我們都知道傳統的退休計劃有如401k、IRA、年金、人壽保險等。各種計劃在操作或在稅務上各有掣肘。如401K你不能拿出錢,因為如果你在59.5歲取出錢會被罰。

比如人壽保險,擁有和529大學儲蓄計劃類似的稅務優惠,而且就像政府規定的那樣,這不是資產,可以讓你給孩子的錢不”暴露”出來,完全不影響孩子獲得政府資助申請,此外,人壽保險本身的現金價值,在使用上還非常有彈性。

通過比較各種計劃,人壽保險的優勢就突顯出來了。但是,市面上那麼多種人壽保險,應該挑選什麼樣的人壽保險?選擇哪家公司的保險可以作為替代計劃呢?

目前美國市面上最受歡迎的險種是什麼?
目前美國市面上有很多種保險,你除了能夠購買定期壽險、終生壽險、儲蓄分紅型萬能險這三個種類之外,另外生前就能直接獲得利益的險種還有:指數型萬能險

指數型萬能險(IUL),這種保險的收益與美國標準普爾500指數(S&P500)走勢掛鉤。有時候也可以跟著香港恆生指數或歐洲指數。通常年化收益8%-9%,但每年的回報都會有一個封頂,每個公司的封頂情況不同,通常大概是11%封頂,有些公司也可以做到13%-15%封頂。這類保險的好處是:它擁有保底設計,就算是指數跌了,現金值也不會虧。

因此基於以上但不局限於以上原因,指數型萬能險是目前最受海內海外人士青睞的一款保險。一些保險公司的指數型萬能險還設計有:長期護理險、絕症險、子女學費貸款低利息等等優惠條款。

根據著名保險市場調查公司WINK的最新數據顯示:指數型萬能險仍然佔據保險銷售的榜首,2017年第二季度的銷售為4.85億美元,相比2016年同一時期的4.41億增長了10%。

指數型萬能險(2017第二季)銷售排名前五的美國保險公司為:

1. Pacific Life 美國太平洋人壽

2. Transamerica 全美人壽

3. National Life Group 國家人壽

4. Minnesota Life 明尼蘇達人壽

5. Zurich American Life 蘇黎世美國人壽

WINK也指出2017第二季銷售第一的產品依然是全美人壽的 Financial Foundation IUL。這個也是全美人壽連續14季拿下單一產品銷售冠軍,相當於三年半持續第一。

為什麼說指數型萬能險是保全資產的首選?

美國現有52家研發「指數型萬能險」的保險公司,每一家設計的根本都是以保本為基礎,至於上漲多少要看每一個產品設計的封頂是多少。

以全美人壽為例,標準普爾指數保底0.75%,封頂13.75%,就是說當任何指數都是負數的時候,不但不會虧錢反而增值0.75%。2008年,標準普爾崩盤到-38.49%,指數型萬能險也依然能夠保住。標準普爾自由市場20年的平均收益率是5.73%,但是由於指數型保險保底保證,所以20年的平均收益率是8.01%。由這些數字就可看出,指數型萬能險不但是一個保障家庭的保險產品,更是一個投資理財的必備工具。

再看美國太平洋人壽,他的運作方式也是完全一樣,只不過以每年利滾利的標準普爾指數保底0%,封頂13.25%。以下是他們過去20年的運作方式範例。

在國內廣泛宣傳的沃亞人壽,也有同樣的保底機制,以每年利滾利的標準普爾指數保底是0%,封頂是11.50%。以下是他們過去20年的運作方式範例。

美國保險優點眾多,但也存在紛繁複雜、良莠不齊的情況,如果想要購買到一份稱心滿意的保險還是需要經過一系列複雜的程序。與中國保險購買方式相反,美國的保險,審核困難但出險容易,投保時繁瑣的條例是必須的。所以,一個專業可靠的代理人就顯得各位重要,只有對美國保險足夠專業的瞭解,才能幫助客戶更好地規劃資產,選擇合適的保險,也保證了客戶利益最大化。

如何挑選合適的人壽保險?

美國出售人壽保險的公司有上百家,每家都有著不同的政策與方案,我們在購買時最應該要注意哪些呢?

1. 公司的信譽:公司有無長時間的經營歷史和國際評等機構A級以上的認證?一些歷史有限的小公司但保費特低又承諾的特多,可以信的過嗎?

2. 購買的目的:用最少的錢買一個最大的槓桿, 或是在保險裡面儲蓄避稅之後養老,或是在自己的保單裡面儲蓄給小孩提供教育基金?

3. 保險的細節:保險裡面含有很多的附加條款,例如絕症險或者長期護理,這都利用槓桿來提供最好的服務。

保險實在是一個太過專業和複雜的問題,但其實,只要找到一個專業可靠的保險經紀,這些就完全不需要你操心了。只有對美國保險有著足夠專業的瞭解的保險經紀,才能幫助你更好地規劃資產,選擇合適的保險,也保證了你的利益最大化。

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創始人Kevin(楊傑),本期顧問,加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣, 讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。