美國人如何為退休做準備?在美國養老你準備好了嗎?

如果你來美國旅行、出差、學習或居住,留心觀察就會發現,在旅遊、餐飲等各類服務行業中,都能看到有不少老年人還在工作。而在中國,這樣年紀的老人,大概都已在含飴弄孫,頤養天年了。

與中國國內不同的是:

1.美國沒有所謂的法定退休年齡;

2.美國退休制度設計具有一定彈性,只要你還幹得動、老闆也願意雇你,不少老人主動選擇延遲退休;

3.美國退休體制利用經濟槓桿,在實質上也起到了延遲老人退休的年齡。

 

今天先來瞭解一下美國退休年齡以及相關政策。

美國退休政策

美國沒有法定退休年齡,但有最年輕的法定領取全額社安金年齡:規定62歲可以開始領取退休金。美國退休政策分三個層次:

 

一、提前退休:

假設一位老人法定領取全額退休金的年齡為67歲,但想提前退休:

年滿62歲就可以開始領退休金,但要打7折;

63歲開始領取,退休金領取需要打7.5折;

64歲開始領取,退休金領取需要打8折;

依次類推,……

推遲開始領取的年齡,打的折扣就少一些。

 

以下是美國社會保障局提供的折扣表的鏈接,如果計劃提前退休,可自行對照每個月折扣情況。

(https://www.ssa.gov/planners/retire/1960.html)

 

二、正常退休:

根據出生日期的不同,美國社會保障局設定了不同的正常退休年齡:

1937年及以前出生者,退休年齡是65歲;

1944年到1954年間出生者,退休年齡是66歲

1960年及以後出生者,退休年齡是67歲。

正常退休年齡退休的老人,可領取全額退休金。

 

三、延遲退休:

選擇延遲退休的人,就是在達到他法定可領取全額退休金年齡之後再開始領取退休金的話,他將在原有的退休金基礎上還能獲得獎勵性的收益(Delayed Retirement Credits)。

 

假設一位老人法定領取全額退休金的年齡是65歲,即可開始領取100%退休金,可選擇延遲退休:

延遲到67歲退休,每個月能拿到113%的退休金;

……

如果你選擇在70歲及以後退休,那麼你每個月能拿到132%的退休金;

依次類推,延遲退休,可領取的退休金每個月就增加一些。但是超過70歲,哪怕你仍然沒開始領取退休金,這個獎勵收益不再增長。

 

以下是美國社會保障局提供的鏈接,詳細解釋了每推遲一個月退休,可增加的收益。(https://www.ssa.gov/planners/retire/1937-delay.html)

 

這種以自願為原則、漸進式的退休制度設計,可以讓老年人根據自身情況進行選擇,而拉開檔次的退休金獲得比例,特別是對於延遲退休的獎勵性收益,很大程度上鼓勵了美國人延遲退休。

退休時,到底可以拿多少錢?

理論上是這樣領取退休金的,可等你退休時,到底可以拿多少錢呢?實際上,等你退休時能領取到的社會保障金卻遠遠小於這個理論上的數值。這是因為社會退休金的額度根據過去35年最高工資水平計算的(假設你工作超過35年)。實際能領取最高全額退休金的退休者要在過去35年繳納最高的稅額。此外還取決於退休者何時退休和工作時工資水平。

 

2016年可領取最高全額退休金的數額為$2,639/月($31,668/年)。而2016年全美退休人員平均退休金為$1,341/月($16,092/年)。

 

實際上意味著社會退休金僅僅只是退休收入的補充,我們需要其他的個人存款為退休生活做打算。

有哪些退休計劃可以選擇呢?

為了省錢養老,降低了目前的生活質量,而且省下來的錢無法留給自己花或者傳承給子女,反而都被政府稅走了,得不償失啊。那退休計劃到底應該如何選擇呢?先來瞭解一下有哪些類型的退休計劃。

 

常用的幾種退休計劃:

  1. 401k 或是Roth 401k:可以抵稅

大多數大中型企業公司都給員工提供401k或是Roth 401k計劃。這兩個計劃是員工自己作投入比例的計劃。員工自願最多可以存入$18,000(2015年)投入401k或是Roth 401k。

 

很多僱主會給你一些補充,通常是你年收入6%的那部分給你50%的補充,也就是給你3%的額外投入。舉例:如果你年薪10萬,投$15,000在401k ,僱主可能會給你補充$3,000。有些行業(如醫院、學校)的補充比例高,有些低,也有些公司根本就沒有。

 

兩者還是有差別:

  1. 投入401k計劃的錢可以當下抵稅,年終報稅時可以把投入401k的那部分減掉。但是退休之後,拿出來的錢都需要繳收入稅。
  2. 投入Roth 401k計劃的錢不能當下抵稅,但是退休之後,拿出來的錢不用在繳任何的稅。

 

比較:401k和Roth 401k的區別就是一個是稅前,一個是稅後 。究竟哪個更好呢?這個要因人而異,建議應咨詢專業的理財顧問瞭解個人的情況。

 

  1. 傳統IRA或是Roth IRA:

有些公司不提供任何退休計劃,所以個人可以先開設傳統IRA或是 Roth IRA賬戶。每年可以投入$5,500,如果你年過50,則可以投入$6,500。這兩個計劃跟之前的401k和 Roth 401k的性質差不多:

  1. 投入IRA計劃的錢可以當下抵稅,年終報稅時可以把投入IRA的那部分減掉。但是退休之後,拿出來的錢都需要繳收入稅。
  2. 投入Roth IRA計劃的錢不能當下抵稅,但是退休之後, 拿出來的錢不用在繳任何的稅。

 

比較:選擇傳統IRA還是Roth IRA,類似於選擇401k和Roth 401k的考量。如果你已有其它稅前的退休計劃,是否再開設Roth IRA 則要考慮家庭整體的財務規劃,退休計劃與子女教育基金的平衡以及目前的現金流,應咨詢專業的理財顧問。

 

  1. SEP IRA(Simplied Employee Pension)計劃:

這種計劃適合自由職業者/自僱主業者,如小公司老闆,或者領1099表的人準備的,有些人既領W2表,又領1099表,則1099表上的收入也可以拿來開設SEP。這類人群把年淨收入的25拿去開設SEP,最多不能超過$5.3萬(2015年)。
舉例:如果是開業醫生或律師,年收入$20萬,去掉有關的費用、社會保險、稅、醫療保險等,你的淨收入是$15萬,你可以拿出$3萬(15萬x20%)來開設SEP,你報稅就按$12萬(15萬-3萬)來報,定的累積到一定的財富可以考慮早退休,享受退休生活。

 

  1. 年金(Annuity):

年金是一個自我儲蓄退休金的計劃。許多人通常會把之前儲蓄的 401k,Roth401k,IRA,Roth IRA 轉換為年金。這種產品的用意是把您的儲蓄變成每年的永續收入,活到多久拿到多久。如果再沒有拿光的情況下死亡,剩餘金額會傳給受益人。

 

年金主要有兩種種類:

固定/指數年金(Fixed/ Index Annuity),保險公司保證每年的利息。沒有風險。

可變年金(Variable Annuity),投在共同基金中。有風險,但是可能的回報率高。

 

適合開設年金的人群:

首先,想要有永續收入的人。

第二,有一大筆錢短期用不著的人;

第三、害怕類似401k等退休計劃錢用光的人

 

對於在美國做事的人,如果已經成了一筆不錯的401k,年金是一個非常好的理財工具。由於是可以拿到保證的永續收入,退休後不用擔心吃老本。真正達到活到多久拿到多久,保障生活水平不會下降。

 

由於今年美國政府政策改變,對於能夠幫助客人規劃年金的理財顧問執照門檻提高,尋找合格年金顧問反而變成了難事。

 

  1. 人壽保險﹕

人壽保險不是嚴格意義上的退休計劃,但各種永久性保險都有現金值,假以時日,可以累積一筆相當可觀的現金值(取決於保費金額、時間長短以及回報率等)。

 

如果經過專業的保險經紀規劃,退休後可以把現金值的一部分或大部份拿出來,作為退休基金的一個補充。人壽保險最厲害的地方是擁有很大的稅務優惠,把現金值拿出來不用交稅。你過世了,保險公司賠你家人一筆錢﹔你活得好好的,可以把現金值拿出來用。非常的有彈性。

 

綜上所述,各種退休計劃各有優缺點。選擇適合家庭和個人的退休計劃之外,是否就萬事大吉了呢?其實還有很重要一項大額支出沒有規劃在內,那就是美國70%的老年人都會用到的,而且這個費用的增長速度遠超過通貨膨脹,這項費用就是長期護理。

提前為年老之後的長期護理做規劃

據美國人口統計局資料,美國現在每天有1萬名嬰兒潮時代出生的人開始退休生活,到2030年65歲以上的老年人將達到7100萬。另據美國衛生部的研究,70%以上的65歲人士在有生之年都或多或少需要長期護理服務,更有40%以上的人士可能需要住到專門的看護機構去。長期護理的費用將成為成為個人、家庭、社會和政府的一個龐大負擔。

 

長期護理這十來年才開始引起從官方到民間的重視,其最主要原因是人的壽命越來越長,生活不能自理需要專人看護的老年人爆炸性增長。根據美國官方2012年的調查統計人口平均壽命為78.8歲(2012年),女性為81歲,男性為77歲。中國和美國這一點上相差不多,平均76歲,女性79歲,男性74歲。

 

按照美國長期護理保險協會的定義,人要能夠生活自理需要具備6種基本的職能(ADLs, Activities of Daily Living):吃飯、穿衣、沐浴、如廁、行動和自制。

這6種能力都有了,生活自理基本上就沒問題。但是由於疾病、意外,更多時候是由於衰老,這些能力就可能受到損害或完全喪失,你靠自己難以完成這些基本職能,就需要別人幫助,比如吃飯要人喂,穿衣要人幫你穿等。

 

而造成生活自理能力受損的原因很多,在中青年時可能主要是車禍、意外或疾病,這種情況發生的概率比較小。但對於日漸衰老的60歲、70歲、80歲的老年人來說,生活自理能力逐漸減弱卻是無可爭議的事實。

在美國長期護理的費用昂貴

如果你生活不能自理,基本上有4個去處:住到私人療養院(Nursing Home)、輔助生活中心(Assisted Living Center)、成人日托(Adult Daycare)或是請人到家裡來照料你。

 

目前全美國有180萬人住在私人療養院,另外100萬住在輔助生活社區,還有760萬住在家裡,接受上門服務。無論哪種方式都需要花錢,住私人療養院最貴,一般一年需要8萬到10萬,而且一位難求。輔助生活中心5-6萬美元,成人日托一年要2萬,請人到家裡來每天做4個小時,一個月收費1800元,若每天做8小時,則每月的收費漲到7200元。這只是今天的收費標準,過去10年間長期護理的花費每年平均漲6-8%,遠遠高於通貨膨脹率,如果持續漲下去,10年後就要翻倍。這只是一個人的花費,如果夫妻倆都需要長期護理,則花費也要翻倍。這筆龐大的開銷,一般中產階級靠自己掏腰包是不可能負擔的起的。

如何支付長期護理開銷

支付長期護理開銷的方式主要有三種:Medicaid(公共醫療補助)、用自己的錢、長期護理保險的理賠。

 

  1. Medicare和Medicaid

Medicare主要用作看醫生、住院、買藥等,而且都有自付額和抵扣款項。Medicare不包含長期護理的開銷,因為長期護理並不被視為一種疾病,而是身體器官和機能的退化,這種退化是不可逆轉的,也是沒法醫治的。長期護理也不是要替你治病,而是照料你的生活。

 

Medicaid確實支付長期護理的開銷,但Medicaid主要是給窮人和低收入人士的醫療保險,有非常嚴格的資產和收入審查,一般中產階級不可能申請到。

 

  1. 自己掏腰包

用儲蓄、投資或退休養老的錢來支付長期護理的花費,這樣做的確可以,可這要花多少錢很難估算。因為:

  1. 這取決於你何時開始需要長期護理、需要什麼樣的護理;
  2. 是必須住到私人療養院去,還是只要請鐘點工到家裡來;
  3. 需要多長時間;
  4. 未來長期護理費用的增長幅度,等等……

保守的算法你得準備幾十萬現金或可流動資產,對中產階級而言這是一項很沉重的負擔。

 

  1. 長期護理保險

退休以後你不工作,沒有新的收入來源,完全靠社保、401k、IRA以及個人的儲蓄和投資來維持退休生活,再要準備幾十萬現金為長期護理的不時之需,坦率說大部分中產階級辦不到。除非你已經累積了幾百萬的資產,否則你必須考慮第三條道路,也就是購買長期護理保險,需要時由保險公司來替你支付長期護理的花費。

長期護理保險的類型

長期護理保險大致有兩類,傳統護理保險和新型人壽保險混合型的。

 

傳統長期護理保險都是申請時你自己選一個每天或每月的理賠金額、為期多少年。比如說,每天150元,每月4500,為期5年,保險公司再根據你的年齡、性別、是否抽煙、身體健康情況,決定是否給你保、每年的保費多少。

 

優點:最大的好處是開始時保費很便宜。

缺點也是顯而易見的:

  1. 幾乎所有傳統長期護理保險都要求保費一直付下去,跟汽車保險一樣,一旦你不付保費,你的護理保險就中斷了,過去已付的保費也要不回來。
  2. 這一類型的保險,保費可以合法增漲,也就是說每隔三、五年保險公司有可能調漲你的保費。當然保險公司要漲價,要先向州保險監管部門報批,但什麼時候漲、漲多少,完全操控在保險公司手中,作為客戶是沒有發言權的。
  3. 跟人壽保險不一樣,人早晚要死,只要保險有效,保險公司早晚要賠付受益人;但長期護理保險有可能一輩子都沒用上,過去幾年、乃至十幾年交的保費就打了水漂。當然,花錢買保險主要是買平安,但有些人可能覺得這代價有點大。

 

人壽保險混合型的新產品:

近幾年來有些保險公司推出了幾種新的產品,這些保險不是單一的長期護理保險,而是多合一的保險產品。

 

例如把長期護理保險與人壽保險結合在一起,你向保險公司購買100萬保額的保險,如果你過世了,保險公司賠你家人100萬;如果你生活不能自理,保險公司給你護理保險的理賠,按月付,直到100萬用完。如果沒用完你就過世了,沒用完的作為死亡理賠給你的受益人。這種保險有保障,這是它比傳統長期護理保險優越的地方。

 

如何規劃退休計劃,選擇哪些產品,保障年老了也能享受到較高的生活品質,這個時候,一個專業可靠的代理人就顯得各位重要,只有對美國保險足夠專業的瞭解,才能幫助客戶更好地規劃資產,選擇合適的保險,也保證了客戶利益最大化。

有關涉及到美國壽險的相關問題,均可咨詢:

美國海外投資人壽保險團隊

Kevin 楊傑

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創始人Kevin(楊傑),本期顧問,加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣, 讓複雜的東西變的簡化易懂。

 

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。