美国人如何为退休做准备?在美国养老你准备好了吗?

如果你来美国旅行、出差、学习或居住,留心观察就会发现,在旅游、餐饮等各类服务行业中,都能看到有不少老年人还在工作。而在中国,这样年纪的老人,大概都已在含饴弄孙,颐养天年了。

与中国国内不同的是:

1.美国没有所谓的法定退休年龄;

2.美国退休制度设计具有一定弹性,只要你还干得动、老板也愿意雇你,不少老人主动选择延迟退休;

3.美国退休体制利用经济杠杆,在实质上也起到了延迟老人退休的年龄。

 

今天先来了解一下美国退休年龄以及相关政策。

美国退休政策

美国没有法定退休年龄,但有最年轻的法定领取全额社安金年龄:规定62岁可以开始领取退休金。美国退休政策分三个层次:

 

一、提前退休:

假设一位老人法定领取全额退休金的年龄为67岁,但想提前退休:

年满62岁就可以开始领退休金,但要打7折;

63岁开始领取,退休金领取需要打7.5折;

64岁开始领取,退休金领取需要打8折;

依次类推,……

推迟开始领取的年龄,打的折扣就少一些。

 

以下是美国社会保障局提供的折扣表的链接,如果计划提前退休,可自行对照每个月折扣情况。

(https://www.ssa.gov/planners/retire/1960.html)

 

二、正常退休:

根据出生日期的不同,美国社会保障局设定了不同的正常退休年龄:

1937年及以前出生者,退休年龄是65岁;

1944年到1954年间出生者,退休年龄是66岁

1960年及以后出生者,退休年龄是67岁。

正常退休年龄退休的老人,可领取全额退休金。

 

三、延迟退休:

选择延迟退休的人,就是在达到他法定可领取全额退休金年龄之后再开始领取退休金的话,他将在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed Retirement Credits)。

 

假设一位老人法定领取全额退休金的年龄是65岁,即可开始领取100%退休金,可选择延迟退休:

延迟到67岁退休,每个月能拿到113%的退休金;

……

如果你选择在70岁及以后退休,那么你每个月能拿到132%的退休金;

依次类推,延迟退休,可领取的退休金每个月就增加一些。但是超过70岁,哪怕你仍然没开始领取退休金,这个奖励收益不再增长。

 

以下是美国社会保障局提供的链接,详细解释了每推迟一个月退休,可增加的收益。(https://www.ssa.gov/planners/retire/1937-delay.html)

 

这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计,可以让老年人根据自身情况进行选择,而拉开档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,很大程度上鼓励了美国人延迟退休。

退休时,到底可以拿多少钱?

理论上是这样领取退休金的,可等你退休时,到底可以拿多少钱呢?实际上,等你退休时能领取到的社会保障金却远远小于这个理论上的数值。这是因为社会退休金的额度根据过去35年最高工资水平计算的(假设你工作超过35年)。实际能领取最高全额退休金的退休者要在过去35年缴纳最高的税额。此外还取决于退休者何时退休和工作时工资水平。

 

2016年可领取最高全额退休金的数额为$2,639/月($31,668/年)。而2016年全美退休人员平均退休金为$1,341/月($16,092/年)。

 

实际上意味着社会退休金仅仅只是退休收入的补充,我们需要其他的个人存款为退休生活做打算。

有哪些退休计划可以选择呢?

为了省钱养老,降低了目前的生活质量,而且省下来的钱无法留给自己花或者传承给子女,反而都被政府税走了,得不偿失啊。那退休计划到底应该如何选择呢?先来了解一下有哪些类型的退休计划。

 

常用的几种退休计划:

  1. 401k 或是Roth 401k:可以抵税

大多数大中型企业公司都给员工提供401k或是Roth 401k计划。这两个计划是员工自己作投入比例的计划。员工自愿最多可以存入$18,000(2015年)投入401k或是Roth 401k。

 

很多雇主会给你一些补充,通常是你年收入6%的那部分给你50%的补充,也就是给你3%的额外投入。举例:如果你年薪10万,投$15,000在401k ,雇主可能会给你补充$3,000。有些行业(如医院、学校)的补充比例高,有些低,也有些公司根本就没有。

 

两者还是有差别:

  1. 投入401k计划的钱可以当下抵税,年终报税时可以把投入401k的那部分减掉。但是退休之后,拿出来的钱都需要缴收入税。
  2. 投入Roth 401k计划的钱不能当下抵税,但是退休之后,拿出来的钱不用在缴任何的税。

 

比较:401k和Roth 401k的区别就是一个是税前,一个是税后 。究竟哪个更好呢?这个要因人而异,建议应咨询专业的理财顾问了解个人的情况。

 

  1. 传统IRA或是Roth IRA:

有些公司不提供任何退休计划,所以个人可以先开设传统IRA或是 Roth IRA账户。每年可以投入$5,500,如果你年过50,则可以投入$6,500。这两个计划跟之前的401k和 Roth 401k的性质差不多:

  1. 投入IRA计划的钱可以当下抵税,年终报税时可以把投入IRA的那部分减掉。但是退休之后,拿出来的钱都需要缴收入税。
  2. 投入Roth IRA计划的钱不能当下抵税,但是退休之后, 拿出来的钱不用在缴任何的税。

 

比较:选择传统IRA还是Roth IRA,类似于选择401k和Roth 401k的考量。如果你已有其它税前的退休计划,是否再开设Roth IRA 则要考虑家庭整体的财务规划,退休计划与子女教育基金的平衡以及目前的现金流,应咨询专业的理财顾问。

 

  1. SEP IRA(Simplied Employee Pension)计划:

这种计划适合自由职业者/自雇主业者,如小公司老板,或者领1099表的人准备的,有些人既领W2表,又领1099表,则1099表上的收入也可以拿来开设SEP。这类人群把年净收入的25拿去开设SEP,最多不能超过$5.3万(2015年)。
举例:如果是开业医生或律师,年收入$20万,去掉有关的费用、社会保险、税、医疗保险等,你的净收入是$15万,你可以拿出$3万(15万x20%)来开设SEP,你报税就按$12万(15万-3万)来报,定的累积到一定的财富可以考虑早退休,享受退休生活。

 

  1. 年金(Annuity):

年金是一个自我储蓄退休金的计划。许多人通常会把之前储蓄的 401k,Roth401k,IRA,Roth IRA 转换为年金。这种产品的用意是把您的储蓄变成每年的永续收入,活到多久拿到多久。如果再没有拿光的情况下死亡,剩余金额会传给受益人。

 

年金主要有两种种类:

固定/指数年金(Fixed/ Index Annuity),保险公司保证每年的利息。没有风险。

可变年金(Variable Annuity),投在共同基金中。有风险,但是可能的回报率高。

 

适合开设年金的人群:

首先,想要有永续收入的人。

第二,有一大笔钱短期用不着的人;

第三、害怕类似401k等退休计划钱用光的人

 

对于在美国做事的人,如果已经成了一笔不错的401k,年金是一个非常好的理财工具。由于是可以拿到保证的永续收入,退休后不用担心吃老本。真正达到活到多久拿到多久,保障生活水平不会下降。

 

由于今年美国政府政策改变,对于能够帮助客人规划年金的理财顾问执照门槛提高,寻找合格年金顾问反而变成了难事。

 

  1. 人寿保险:

人寿保险不是严格意义上的退休计划,但各种永久性保险都有现金值,假以时日,可以累积一笔相当可观的现金值(取决于保费金额、时间长短以及回报率等)。

 

如果经过专业的保险经纪规划,退休后可以把现金值的一部分或大部份拿出来,作为退休基金的一个补充。人寿保险最厉害的地方是拥有很大的税务优惠,把现金值拿出来不用交税。你过世了,保险公司赔你家人一笔钱;你活得好好的,可以把现金值拿出来用。非常的有弹性。

 

综上所述,各种退休计划各有优缺点。选择适合家庭和个人的退休计划之外,是否就万事大吉了呢?其实还有很重要一项大额支出没有规划在内,那就是美国70%的老年人都会用到的,而且这个费用的增长速度远超过通货膨胀,这项费用就是长期护理。

提前为年老之后的长期护理做规划

据美国人口统计局资料,美国现在每天有1万名婴儿潮时代出生的人开始退休生活,到2030年65岁以上的老年人将达到7100万。另据美国卫生部的研究,70%以上的65岁人士在有生之年都或多或少需要长期护理服务,更有40%以上的人士可能需要住到专门的看护机构去。长期护理的费用将成为成为个人、家庭、社会和政府的一个庞大负担。

 

长期护理这十来年才开始引起从官方到民间的重视,其最主要原因是人的寿命越来越长,生活不能自理需要专人看护的老年人爆炸性增长。根据美国官方2012年的调查统计人口平均寿命为78.8岁(2012年),女性为81岁,男性为77岁。中国和美国这一点上相差不多,平均76岁,女性79岁,男性74岁。

 

按照美国长期护理保险协会的定义,人要能够生活自理需要具备6种基本的职能(ADLs, Activities of Daily Living):吃饭、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制。

这6种能力都有了,生活自理基本上就没问题。但是由于疾病、意外,更多时候是由于衰老,这些能力就可能受到损害或完全丧失,你靠自己难以完成这些基本职能,就需要别人帮助,比如吃饭要人喂,穿衣要人帮你穿等。

 

而造成生活自理能力受损的原因很多,在中青年时可能主要是车祸、意外或疾病,这种情况发生的概率比较小。但对于日渐衰老的60岁、70岁、80岁的老年人来说,生活自理能力逐渐减弱却是无可争议的事实。

在美国长期护理的费用昂贵

如果你生活不能自理,基本上有4个去处:住到私人疗养院(Nursing Home)、辅助生活中心(Assisted Living Center)、成人日托(Adult Daycare)或是请人到家里来照料你。

 

目前全美国有180万人住在私人疗养院,另外100万住在辅助生活社区,还有760万住在家里,接受上门服务。无论哪种方式都需要花钱,住私人疗养院最贵,一般一年需要8万到10万,而且一位难求。辅助生活中心5-6万美元,成人日托一年要2万,请人到家里来每天做4个小时,一个月收费1800元,若每天做8小时,则每月的收费涨到7200元。这只是今天的收费标准,过去10年间长期护理的花费每年平均涨6-8%,远远高于通货膨胀率,如果持续涨下去,10年后就要翻倍。这只是一个人的花费,如果夫妻俩都需要长期护理,则花费也要翻倍。这笔庞大的开销,一般中产阶级靠自己掏腰包是不可能负担的起的。

如何支付长期护理开销

支付长期护理开销的方式主要有三种:Medicaid(公共医疗补助)、用自己的钱、长期护理保险的理赔。

 

  1. Medicare和Medicaid

Medicare主要用作看医生、住院、买药等,而且都有自付额和抵扣款项。Medicare不包含长期护理的开销,因为长期护理并不被视为一种疾病,而是身体器官和机能的退化,这种退化是不可逆转的,也是没法医治的。长期护理也不是要替你治病,而是照料你的生活。

 

Medicaid确实支付长期护理的开销,但Medicaid主要是给穷人和低收入人士的医疗保险,有非常严格的资产和收入审查,一般中产阶级不可能申请到。

 

  1. 自己掏腰包

用储蓄、投资或退休养老的钱来支付长期护理的花费,这样做的确可以,可这要花多少钱很难估算。因为:

  1. 这取决于你何时开始需要长期护理、需要什么样的护理;
  2. 是必须住到私人疗养院去,还是只要请钟点工到家里来;
  3. 需要多长时间;
  4. 未来长期护理费用的增长幅度,等等……

保守的算法你得准备几十万现金或可流动资产,对中产阶级而言这是一项很沉重的负担。

 

  1. 长期护理保险

退休以后你不工作,没有新的收入来源,完全靠社保、401k、IRA以及个人的储蓄和投资来维持退休生活,再要准备几十万现金为长期护理的不时之需,坦率说大部分中产阶级办不到。除非你已经累积了几百万的资产,否则你必须考虑第三条道路,也就是购买长期护理保险,需要时由保险公司来替你支付长期护理的花费。

长期护理保险的类型

长期护理保险大致有两类,传统护理保险和新型人寿保险混合型的。

 

传统长期护理保险都是申请时你自己选一个每天或每月的理赔金额、为期多少年。比如说,每天150元,每月4500,为期5年,保险公司再根据你的年龄、性别、是否抽烟、身体健康情况,决定是否给你保、每年的保费多少。

 

优点:最大的好处是开始时保费很便宜。

缺点也是显而易见的:

  1. 几乎所有传统长期护理保险都要求保费一直付下去,跟汽车保险一样,一旦你不付保费,你的护理保险就中断了,过去已付的保费也要不回来。
  2. 这一类型的保险,保费可以合法增涨,也就是说每隔三、五年保险公司有可能调涨你的保费。当然保险公司要涨价,要先向州保险监管部门报批,但什么时候涨、涨多少,完全操控在保险公司手中,作为客户是没有发言权的。
  3. 跟人寿保险不一样,人早晚要死,只要保险有效,保险公司早晚要赔付受益人;但长期护理保险有可能一辈子都没用上,过去几年、乃至十几年交的保费就打了水漂。当然,花钱买保险主要是买平安,但有些人可能觉得这代价有点大。

 

人寿保险混合型的新产品:

近几年来有些保险公司推出了几种新的产品,这些保险不是单一的长期护理保险,而是多合一的保险产品。

 

例如把长期护理保险与人寿保险结合在一起,你向保险公司购买100万保额的保险,如果你过世了,保险公司赔你家人100万;如果你生活不能自理,保险公司给你护理保险的理赔,按月付,直到100万用完。如果没用完你就过世了,没用完的作为死亡理赔给你的受益人。这种保险有保障,这是它比传统长期护理保险优越的地方。

 

如何规划退休计划,选择哪些产品,保障年老了也能享受到较高的生活品质,这个时候,一个专业可靠的代理人就显得各位重要,只有对美国保险足够专业的了解,才能帮助客户更好地规划资产,选择合适的保险,也保证了客户利益最大化。

有关涉及到美国寿险的相关问题,均可咨询:

美国海外投资人寿保险团队

Kevin 杨杰

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创始人Kevin(杨杰),本期顾问,加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣, 让复杂的东西变的简化易懂。

 

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。