想要在美國安度晚年究竟需要多少錢?

一直以來,美國完善的養老體系、先進的醫療設備以及優質的自然環境都是大批華人選擇在美國安度晚年的理由。那麼,想要在美國度過一個舒適的老年生活究竟需要花多少錢呢?

根據CNBC的建議,通常有三種計算方法(這裡均已稅前收入計算):

  1. 4%原則

4%原則是美國人最常使用的一種方法,也就是說,將你的年度開支除以4%(或是乘以25),便會得出你的養老所需。例如,每年的花費在4萬美金左右,那就意味著,你需要準備100萬的儲備金才能安享晚年。

4%原则

  1. 70%規則

這種演算法的意思是,你需要準備平均收入的70%用作養老金。按照美國標準,普通人會在63歲退休,預期壽命為85歲,也就是說,將會有22年的退休生活。如果你的年收入在6萬美金,那麼你需要準備6萬*70%*22=92.4萬美金的養老金。

  1. 5%-35%規則

還有一種比較複雜的演算法,就是按照年收入來計算。當你的年收入在$35,000-45,000時,需要存下15%的稅前收入用作養老金;當你的年收入在$85,000-100,000時,需要存下30%的稅前收入用作養老金……當然,如果能儲存下更多的錢那是再好不過了,具體演算法如下:

5%-35%规则

01你還需要考慮什麼?

但是不是意味著存夠了這些錢就可以高枕無憂了呢?其實並非如此,福布斯金融理事會的專家們就提醒:養老金計算時還應當考慮到許多突發狀況。

福布斯金融理事会的专家

  1. 壽命比預期的長

得益于先進的醫療技術,長壽已經不是一個遙不可及的事情,超過85歲的老人更是數不勝數,那麼超過了預期的壽命該怎麼辦?養老費又該存多少?這是大家必須考慮的非常現實的問題。

  1. 生活方式對儲蓄有著重大影響

你的生活方式決定了你儲蓄的金額數量,如果一直開銷很大,那麼常規的演算法可能並不適合你,也許需要預先存下2倍乃至3倍的養老金才可以。

  1. 需要抵抗通貨膨脹

要知道,錢存在銀行除了貶值並沒有任何好處,根據Trading Economics統計,1914年至2018年美國的平均通貨膨脹率為3.27%,2018年的平均通貨膨脹率為2.45%,所以,如果有一些穩健的投資會更好地為你抵抗通貨膨脹。

需要抵抗通货膨胀

  1. 重大疾病、慢性疾病或長期護理

老實說,養老金多有多的用法,少有少的用法,因人而異。但如果碰到了重大疾病或者需要長期護理的疾病,那可能再多的養老金也會覺得心中沒底。根據美國最大長期護理保險公司Genworth的報告指出,2010年,在年齡65以上的美國人中,需要長期護理的比率高達81%;平均每人需要長期護理3-4年

重大疾病、慢性疾病或长期护理

那麼美國的長期護理到底有多貴?2016年,美國長期護理的全國平均成本,養老院的半開放式私人房間每天225美元,每月6,844美元;完全私人房間每天253美元,每月7,698美元;一個房間每天119美元或每月3,628美元用於輔助生活設施的護理;健康助理每小時20.50美元;家庭主婦服務每小時20美元;成人保健中心服務費每天68美元…

美国的长期护理到底有多贵

02美國人如何應對突發狀況?

對此,美國人又是如何應對此類突發狀況的呢?他們最常見的做法便是在養老金的基礎上附加人壽保險。

根據2018年9月11日最新發佈的關於2017年的美國全年開銷統計資料:美國人在養老金和人壽保險的花費排在了所有開銷中的第四位。

在养老金的基础上附加人寿保险
养老金和人寿保险的花费排在了所有开销中的第四位

03為何美國保險如此受歡迎?

對於美國人來說,人壽保險並不單純只是給家人子女留有一份保障,更多的是看到了保險的附加價值:

  1. 長期護理險(Long Term Care Rider) Or 慢性疾病險(Chronic Illness)

美國的人壽保險可以搭配長期護理險或慢性疾病險一起購買,一旦需要用到的時候,保險公司會支付所需的各項費用,完全不用擔心花光養老金的風險了。

長期護理(Long Term Care Rider)最大的特色是“暫時性受傷都可以理賠”。例如:中風、殘障、骨盆修復等。這類疾病或是意外受傷的特點是:都需要一定時間修養,但它們都可以恢復到接近正常的生活水準。如果碰到長期的病變,例如老年失智,也可以獲得理賠,甚至許多公司都不要求連續90天的自行付款證明等待期(Proof of Lost Any 90 Days Elimination Period)。

慢性疾病險基本上需要永久性的病變或是永久性殘疾才能理賠。公司通常需要醫生開證明確認被保人的狀況這一生基本都無法恢復。很多保險公司會要求一年內連續90天自行付款證明等待期(Proof of Lost Continuously 90 Days Elimination Period)。所以相對來說,購買慢性病險的理賠程式相對來講比較嚴格,保單出險不是這麼容易。

以下是不同保險公司所附帶的護理險種:

保险公司所附带的护理险种

2.重大疾病理賠(Critical Illness)

重大疾病對於每一個家庭來說都是傷身又傷錢的。據統計,每年全美有735,000人突發心臟病,四位患者中就有一人因此死亡;中風患者每年高達795,000人。而最驚人的是患癌人群,2018年新增癌症病例高達1735,350,每年10萬患癌人群中有163.5人因此死亡。

但如果你有一份人壽保險,那麼完全可以附加重疾險一起購買,用作更高層次的預防保險。但是對於這一點,每家公司的規定有不相同,例如有的公司規定:心臟病、中風、癌症、腎功能衰竭末期、重要器官移植、失明、癱瘓、愛滋病、再生不良貧血(骨髓)、首次冠狀動脈氣球擴張術(心臟)、首次冠狀動脈搭橋術(心臟),運動神經元疾病或中樞神經疾病等,需要醫生開出證明才可以獲得理賠。

  1. 保費低、保額高

許多人購買美國保險就是沖著它保費低、保額高的優點,這從美國與香港人壽保險的對比(美國比香港便宜441%)中便可看出。

從以下40歲的受益人美國人壽保險資料可看出:

香港人壽保險

1年保費:$5萬美金,

對應保額約:$100萬美金

香港人寿保险

而美國人壽保險

1年保險:$5萬美金

對應保額約:$441萬美金

美国人寿保险
美国人寿保险

跟香港的保險比起來,這6家公司平均都是2倍多的杠杆,但是在美國的保險卻是可以達到8.8倍杠杆(保額/總保額;441萬/50萬)。

  1. 現金價值和投資

人壽保險最大的一個特點便是隨著時間不斷增加的現金價值,這是抗通貨膨脹的最佳手段。人壽保險裡的投資型萬能險Variable Universal Life以及指數型萬能險Index Universal Life除了有普通人壽保險的功能以外,還可以讓客戶在保單內進行投資,從而獲得相應的回報。

同時,它也帶給了你最後的經濟保障,一旦發生資金短缺的問題時,你可以根據保單的現金價值,用非常低的利息獲得貸款,渡過了危險期再把錢還上,不會對保單產生任何負面影響。

  1. 合理避稅

如果在美國擁有一兩套房產,那就千萬別忘了美國還有一個高額的稅——遺產稅。特別對於那些在美國有房產的外國人,美國的免稅額度僅6萬,超過部分會被國稅局徵收40%的遺產稅,並且要在9個月內交齊,不然房產會被拍賣用以繳納稅金。

這個時候,保險就能發揮它最大的功效了。你可以直接用保險理賠的錢去交付遺產稅,不用擔心被拍賣的風險。美國人壽保險的理賠速度非常快,通常在幾個禮拜內就可以完成,這也是為什麼,很多外國人可以用人壽保險金來付遺產稅的原因了。

但要注意,並非所有的保險都可以搭配附加險種購買,不同的公司推出的保底機制和上限封頂也都不同,所以建議大家要一定要找一個靠譜且真誠的保險經紀人諮詢購買。

如果是外籍人士想要購買美國保險,那就一定要到一個精通外國人投保業務的保險經紀人,因為外籍人士購買保險方面也與本地人有所不同。誰都不想遠渡重洋最後是一場空吧!只有靠譜的保險經紀人才能從專業且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份。並且不要害羞,但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計畫, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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