惊爆|幼子患白血病遭香港保险拒赔,这10条魔鬼细节很多华人居然不知道?!

前些日子,一篇名为《幼子患白血病遭香港保险公司拒赔,大陆客户赴港拉横幅抗议》的新闻震荡了保险界,让那些赴港买保险的人开始忧心不已:香港的保险,或者说境外保险到底靠谱吗?理赔真的有这么难吗?

我们先来梳理一下事件的经过

2018年4月26日,A先生在香港海港城门口拉起了横幅维权,抗议拒赔决定。

对此,双方各执一词。

 

香港保诚给出的理由是:

根据阁下所提供的深圳市儿童医院治血液验检报告,本公司得悉受保人于2014年2月起报告显示单核细胞增多。由于上所述资料,均未有在阁下于2015年9月17日签署的“人寿保险申请书”中申报,本公司很抱歉于保单生效日起取消“子女住院优惠计划”、“智安心康健计划”、“终身保医疗计划”及“子女意外优惠计划”,并且不能接纳上述理赔申请,本公司将退回有关已缴付保费

简而言之,由于A先生在2015年9月投保时,未申报次子(受保人)在2014年2月的首次住院的情况,所以保诚公司根据“最大诚信原则”,主张解除此保单,拒绝赔付相应的理赔款项。

而A先生则表示:

首先,感冒住院发生在A先生坐牢期间,对此他并不知情。

其次,之前的几次住院都成功获得理赔,为何到重疾险理赔的时候要取消保单?

最后,申请重疾险理赔时,投保已经超过2年,根据“不可抗辩条款”,保险公司不可以不赔。(不可抗辩条款是指:保单生效一段时间后,通常为2年,及时发现保单持有人或被保人没有披露所知范围内任何对签发保单的重要事实,如果并无欺诈成分,则保险公司不可以就保单提出争议或抗辩)

境外的保险值不值得买

看到这里恐怕很多人都要生疑:境外的保险究竟值不值得买呢?万一遇到理赔问题怎么办?

首先,我们要明白一个事实:不论在国内还是在香港、美国购买保险,“如实申报健康状况”都是最重要的一条。否则不论是最终接受调解还是闹上法庭,投保人都要自己承担风险。

但是,对于“如实告知”这一条,香港保险采用的是“无限告知”,与此同时,询问的问题非常宽泛,例如“任何肺部及呼吸道问题”、“其他血液及血管疾病、其他任何赘生物”等等。内地和美国采用的是“有限告知”,也就是说,保险公司没有明确标注到的问题,客户可以选择不回答。下面为美国明确标注的部分问题:

其次,就目前环境而言,香港保险相较于内地保险仍保持不少不可辩驳的优势。其实中国内地很多人都很清楚,真正最有优势的莫过于美国保险美国保险已经火爆的不止一年半载了,终究其原因,不外乎以下五条:

买美国人寿的五大原因

一.美国保险的市场成熟度

美国从1760年代第一张保单发出至今已有将近260年的历史,已是非常成熟稳健的市场,许多保险公司都是超过百年历史的老店。香港保险市场至今约100年的历史,而中国保险市场则仅发展20多年(1992年起)。

根据2017年International Insurance Fact Book全球保险业手册,美国仍然是保险界的老大,全球28.90%的保单来自美国。这个数字的含义就是,美国的保险业占全世界的三分之一。从排名第二到第五(对应日本、中国、英国、法国)4个国家加在一起才能够打败美国。如此可见,美元保险业在全世界的领先地位


数据来源:
https://www.iii.org/sites/default/files/docs/pdf/international_insurance_factbook_2017.pdf

二.美国寿险的多元化

目前内地、香港的保险种类都已经逐步在增加,但是美国的保险公司因为历史悠久、产品相对更成熟种类也更多。

三.美国保险的相对保值性

香港保险和美国保险均是用美元投保、赔付,有些人从某种程度上把这份保险作为一份美元资产。对于想要资产全球配置;海外工作、移民;或子女在海外留学的人来说算是一笔保值投资,他们认为起码做到了风险对冲。说到底,美元是美国的货币,所以在美国购买的美元保单更具有信服力和保障

四.美国保费相对低

许多人选择购买美国保险,最重要的因素之一是保费低、保额高。具体根据个人情况及保险产品等对比之后,可清晰可见。

五.可用美国保险理赔支付遗产税

如果你已在美国投资了房地产,买份人寿保险是必须的了,因为可用保险理赔来付遗产税

许多中国人来美国投资房地产,或给留学的子女买房,但是往往忽略了美国遗产税。他们可能不知道这房主(外国人身份)不幸过世的话都必须遵守这样一套规定,外国人(非美国人)只要有在美资产(美国房产等),都需要支付超过6万元免税额以上的遗产税,税率高达40%,而且须在9个月用现金付清遗产捝后方可继承财产,隔代继承还要另加最高40%的隔代税。想想如果一套别墅房价是$100万美金的话,就要给国税局约$40多万美元的现金(cash)。

美国人寿保险的理赔速度非常快,通常在几个礼拜内就可以完成,这也是为什么,很多外国人(非美国人)可以用人寿保险金来付遗产税,不用担心没有现金支付遗产税的问题。

10条魔鬼细节

目前保险市场上的保险也是五花八门,条条框框也是数不胜数,特别碰到英文合同更是让人头疼。但是不管在哪里买保险,买哪里的保险,我们作为消费者都不能盲目急躁,自己把好第一道关才是最重要的。

今天,我们整理出了10个藏在细节里的魔鬼,让大家弄清保险里的那些门道。

一.诚实地告知自己的健康状况

文章一开始涉及到的这个案件归根到底就是对于“是否如实告知”这一点的争议。

所以在购买保险时,请务必诚实告知自己的身体状况(比如提供健康检查记录),如果刻意隐瞒不实,未来若需要做理赔申请时,就有可能会被保险公司认为投保人刻意欺骗以换取较低保费,到时候保险公司有权利只依照比例理赔甚至拒绝理赔。(保险已经生效满两年进入“不可争议期” 情况除外)

二.搞清楚美国保险的”可争议期(Contestable Period)”和“不可争议期”(Incontestable Period)

所谓的可争议期”是指:从保险日起(Policy Date)2年内死亡,如果刻意隐瞒病情或不实,保险公司有权利提出争议,若是属实,可以拒绝理赔,包括自杀的情况。那么“不可争议期”呢?是指从保险日起(Policy Date)2年后死亡,保险公司也不可以因为被保人在签订保险时有隐瞒病史的行为而进行抗辩

在美国的人寿保险里面,“不可争议期”的条规都会白纸黑字的写在合约里面,被保人是完全收到政府保护的。这也是美国人寿保险里面最安全和吸引人的地方。文章一开始提到的案件,如果当初A先生买的美国人寿保险,因为已经超过两年,保险公司绝对会理赔,毫无争议。

三.先谈保障再看投资

我们首先要明确,购买保险的最主要目的是什么?是给自己和自己的家人一个更好地保障。当你的保险能够很好地做到这一点,才能进一步考虑投资的事情。

另外,购买保险时,一定要对自己整个家庭情况有一个彻底的了解,包括工作、资产负债、收入支出等,不然过了几年保费无法按时缴纳,你的保单便会出大问题。

四.搞清什么身份可以购买美国保险

如果是外国人(foreigners),即他们没有美国身份也可以来美购。美国这几年很多保险公司已开始放宽限制,可以让国外居民 (没有社会安全局号码, 但是合法进入美国) 来美国买人寿保险,这对于财富日益增长又苦于没合适方式保护财产的中国人来说是一个非常好的政策。

五.问清自己的生前利益

现在有的寿险在过世前可以提前享受“生前福利”。例如某些能积累保单现金价值的寿险,投保者可以透过保单现金值贷款和提取红利来享受生前福利,像用来补充退休收入、支付子女教育基金或者家庭开支等都行,不过还是要看各家寿险类型情况。

如果你是工作或者学生签证等拥有长久居留权,有一些寿险,可以提前领取身故理赔金(Death Benefit)以支付慢性、重大疾病或绝症的相关费用。这种保险不是用现金价值,也不是提取红利,而是提前支取身故理赔金来使用。

六.搞清保险的类别

有些保险,除了本身的寿险之外,公司还会拿出一部分保费用于投资理财。金融市场必然有赢有亏,所以投保人购买前一定要问清细则,是否有保底机制。一旦保单里的保费亏空过多,则需要投保人追加资金来维持保单的有效性。相对的,有一些保险也过于保守。回报率过低,没有什么成长空间也不是件好事。

七.了解并接受保险的成本费用

保险毕竟是一个和风险赛跑的金融产品。因为有死亡理赔的功能,所以绝对有它的成本费用。如果能达到利益远远大于成本的情况,就很适合考虑。

八.多比较各国的保险价钱和杠杆

国人喜欢飞去香港买保险已经是很平常的事了,主要原因是因为价钱比较便宜以及诚信度可靠。所谓货比三家不吃亏,就跟之前报道的“全球保险手册”里所说,如果4个国家加在一起才能够打败美国的数据,那肯定有需要比较的必要通过比较,美金保险的价格、杠杆和诚信优势是为什么全球富人购买保险的第一选择。比如下面这个例子:

人寿保险(美国比香港更便宜)

从以下40岁的受益人美国人寿保险资料也可以看出:

香港人寿保险

1年保费:$5万美金,

对应保额约:$100万美金到$142万美金

美国人寿保险(全美人寿为例)

1年保险:$5万美金

对应保额约:$450万美金

九.搞清美国的保险公司是否会倒闭

法律规定每张保单都需要有再保险公司一起承担,如果保险公司以及再保险公司都有问题的话,州政府会出面担当。

十.尽量选择老牌的、口碑好的保险公司

现如今美国市面上的保险公司如星辰繁多,应该挑选哪一家变成了让人头疼的问题。但最近本着一条是:尽量选择老牌的、口碑好的保险公司

有一个高级别的判定依据就是:20国集团(G20)设立的全球权威金融监管机构-金融稳定委员会(Financial Stability Board),简称FSB。自2011年以来,FSB每年选出9家保险集团,2016年11月份FSB发布的9家全世界大到不能倒(Too Big Too Fail)的保险公司名单:

1.保德信/普天寿 Prudential Inc.(美国)

2.全美人寿/荷兰全球保险集团 Transamerica/ Aegon N.V.(美国, 荷兰)

3.美亚保险 AIG (美国)

4.大都会人寿 MetLife Inc. (美国)

5.安联保险 Allianz SE (德国)

6.安盛保险 AXA Group (法国)

7.保诚集团 Prudential Plc.(英国)

8.英杰华集团 Aviva Plc.(英国)

9.平安集团 Ping An Group (中国)

其实,购买保险最重要的是要找到一个靠谱且真诚的保险经纪人,让他帮助你在众多的保险中挑选出最可靠且最适合你的那一份。并且不要害羞,但凡心中有任何疑问都应该及时与经纪人沟通,以免造成误解从而影响到自己的切身利益。

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创始人Kevin(杨杰),加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。

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