巴菲特:人生最大投資是…I 這樣保全和隔離個人資產才是硬道理!

一個人一生要面對很多選擇,做出各種決定,從某種意義上說,有些選擇實質上是一種投資。你認為人生最重要的投資是什麼?這個問題,讓我們來聽聽大神級人物的回答:

沃倫·巴菲特
全球著名投資商巴菲特曾說過自己對婚姻的理解和認識,「我年輕時曾與我們州最漂亮的女孩約會,但最後沒有成功。我聽說她後來離過三次婚,如果我們當時真在一起,我都無法想像未來會怎麼樣。所以,其實你人生中最重要的決定是跟什麼人結婚,在選擇伴侶上,如果你錯了,將讓你損失很多。而且,損失不僅僅是金錢上的。」

比爾·蓋茨
比爾·蓋茨在接受採訪時,被問到他一生中最聰明的決定是創建微軟還是大舉慈善?他回答都不是,找到合適的人結婚才是,他對婚姻的看法與巴菲特不謀而合。他們都認為人生中最重要的決定是跟什麼人結婚,而不是任何一筆投資。選擇伴侶不僅是選擇一個人,更是選擇一種生活方式。

婚姻一旦選錯對象,後果不堪設想,甚至有時真的會使人絕望……美國拳擊運動員,前次中量級拳王肖恩·莫斯利離婚時,他那十分漂亮的韓國老婆捲鋪蓋的同時,也捲走了拳王一半的財產,而當時他已”廉頗已老”,要重新在職業拳壇打出名氣已經希望渺茫,絕望的莫斯利最後只得夜夜買醉度日。

失財事小,可英年才俊因此而喪命,就太讓人扼腕了……互聯網公司WePhone的創始人蘇享茂在給前妻花了總計1300萬元以後被要求離婚,並被恐嚇舉報其不法經營,勒索1000萬離婚費,最終被惡毒的前妻逼到不堪重負而跳樓自殺。

這條新聞大家一定記憶猶新,斯人已去死者安息!在此不作任何道德評價,只從理性出發,提醒大家再多思考,也許就能避免同樣的悲劇出現。為自己的人生做決定、做投資,既有努力的目標,也有做好最壞打算的計劃。愛情很美,婚姻現實,如投資一樣,要懂得個人資產保全和隔離很重要。

天下婚姻家庭千千萬,那麼今天就讓我們一起先瞭解一下在美國婚姻家庭變故及其財產分配的相關問題。

關於美國婚姻家庭變故與財產分配
在美國,婚姻美滿固然好,但若在美國離婚,那麼分割家庭財產是相當困難的,尤其是家庭資產很多,決定誰應該得多少是相當大的挑戰。同時,如果離婚是有爭議的,情況就可能變得更加複雜。

美國不同州法律不同,需瞭解所在州是實行夫妻共有財產制(Community Property),以50%-50%為分割準則;還是公平分配製(Equitable Distribution),財產分割不一定平等,但要公平和公正,法庭一般考慮多個因素(如婚姻的長度,每個配偶的年齡、身體和情緒的健康狀況;收入及雙方的收入潛力;監護方用以保持孩子們正常生活的需求等。

在美國,包括加州在內的9個州是實行夫妻共有財產制,而其餘41個州是公平分配製。美國家庭婚姻期間獲得的所有財產,通常被認為是共同財產,例如以下所有財產:
養老金計劃;
401K;
個人退休賬戶和其他退休計劃;
延期補償;
股票期權;
獎金;
佣金;
鄉村俱樂部會員資格;
年金;
人壽保險;
證券賬戶–共同基金,股票,債券等;
銀行賬戶 –支票,儲蓄;定期存款等;
任何一方擁有的物業和經營許可;
房地產;
任何一方合夥經營的物業;
汽車,輪船等;
藝術;
古董;
還有退稅,等等。

在此特別提醒:人壽保險,保單在婚姻中屬共同財產,但你若做出以下調整,對個人資產保全和隔離還是有很大作用的:

如何用人壽保險 保全和隔離個人資產
一、不可撤銷的人壽保險信託 (irrevocable life insurance trust, ILIT)
許多高額的人壽保險會使用不可撤銷的人壽保險信託(irrevocable life insurance trust, ILIT)變成保險的擁有者 (owner)。如果是信託擁有這一個保單的話, 自然不是個人或是夫妻名下的財產。

二、人壽保險在婚後給自己更多保障
給自己購買大額保單,如果出險,指定的受益人(可為自己、父母或子女)獲得大頭賠償部分,至於現金價值升值部分,則根據不同州的婚姻法和實踐而有所不同。

三、人壽保險保障夫妻共同財產
如果想要保障夫妻共同財產利益,鎖定夫妻共同財產(尤其是完全不掌握家庭資產的全職太太),可以考慮讓配偶出資購買大額人壽保險,作為夫妻共同財產,夫妻能夠共同享有利益。

四、人壽保險保護父母和子女權益
無論是婚前或者婚後,都可以購買人壽保險,由父母或者子女作為保單的受益人,一旦投保人身故,父母或者子女可以獲得巨額賠償,倘若離婚也可以免於分割,可以最大化的保護他們的權益。同樣,由於各州婚姻法規定和實踐不同,保單現金價值升值的部分,可能會有不同程度的分割。

近年來面對國內一個又一個不確定因素,進而隨著信息流通,國內的中高產家庭早就開始把更多關注點放在了海外人壽保險上。一直到2016年”去香港買一份大額保單”一時成了國內最熱門的投資理財方式。據香港保險業監控處2016年統計數據,香港前三季度新造保單保費1326億港元,其中內地客戶貢獻489億港元,這就意味著內地人每天花費近2億港元在購買香港保險上!

那麼為什麼自2016年之後,為什麼國內的中高產家庭開始大批購買美國保險了呢?

為什麼要購買美國人壽保險?
首先對比一下內地、香港和美國的人壽保險,看看究竟差別在哪裡。

一、美國保險市場的安全性

1、從美國保險歷史來看。美國人壽保險有著260年歷史,香港170年,而內地的保險業則起步較晚,僅20年左右。所以從監控、管理、法律等各方面來說,美國的保險都是目前世界上最先進最值得信賴的,根據2016年全球保險業手冊統計結果顯示,美國保險的總保費佔全球26.80%。

2、美國的保險公司受美國保監會監管,美國聯邦和各個州都有特設基金保障賠償。美國保險法規定,保險公司必須設立專門賬戶提供賠付,這個賬戶需要每個季度審計。同時,美國規定,美國保險公司不能隨意宣佈破產,如果經營不善被收購,收購方必須負責所有賠償問題。所以美國人常笑稱,美國的保險公司比銀行還安全。

3、香港保險市場。
香港一直以來奉行自由主義,依賴行業自律,香港政府僅派遣政府任命的精算師從公司內部進行監管公司運作,來保障客戶利益。唯一可以約束的香港保監局也是從2016年才真正開始對保險行業進行管控。所以在管控這一點上,香港的保險公司仍不如美國成熟完善。

4、內地保險市場。
相較於美國和香港,內地的保險市場起步較晚,過於激烈的行業內競爭導致了保險越做越像傳銷。特別是人壽保險,業務結構有所失衡,輕保障、重理財,所以對於中國的壽險市場,絕大多數人還是抱著觀望的態度。

二、美國保險的價格與收益
在低保費這一項上,恐怕沒有哪個國家可與美國抗衡。同類保險,美國的保費是香港的1/3,內地的1/6。

那美國是怎麼做到低保費高收益的呢?
保險公司在對保險產品的價格進行定價時,考慮的因素主要有三:生命表、預期收益率和公司的經營管理費。

生命表(Moritality Table),又稱「死亡概率表」,它是反映一個國家或區域人口生存死亡規律的調查統計表。表現公司就是依照生命表上的死亡率和生存率來評估風險,決定保費的。

預期壽命越長,就意味著保險公司賠付期限約延後,保險成本越低。可以看到,內地和香港的保險預期壽命都是100歲,美國的保險預期壽命則到120歲,所以同等條件下,美國的保費自然更便宜。參考下圖所示:

美國生命表:

香港生命表:

內地生命表:

三、美國人壽保險—避債功能
對於很多富人而言,購買美國人壽保險最重要的一個原因便是避開債務問題。

在內地、香港和美國,人壽保險的現金值都可以不受官司追討並享受司法豁免的保障。也就是說,哪怕投保人破產或是坐牢了,別人也動不了他保險上的錢。就算是離婚,大額保單也不會被分割。

但有一點必須注意,在內地,一旦當事人啟用司法豁免,必須證明資金來源的清白,如果牽扯上刑事犯罪,法院有權凍結、扣押、查封涉案人的保險。

四、美國人壽保險—避稅功能
不管是購買哪裡的保險,相信代理人都曾告訴過你,人壽保險最重要的一個功能便是避稅。
注意了:如果你打算在美國買房,在美國有資產,打算移民美國或已是美國綠卡或公民,那麼一定要謹慎選擇香港和內地保險,因它不僅不能幫你避稅,還得多交稅!

收入稅:
如果你是美國公民或是稅務居民,那麼每一年都需要申報上一個年度全家的收入,包括所有境外收入。這就意味著,內地、香港購買的保險產生了收益,同樣需要申報並繳稅。對於高收入家庭來說,稅率可能高達39.6%。所以盲目跟風買保險的行為並不可取。

而美國的保險之所以能夠避稅,因為它完全符合IRS稅法的要求來設計,讓保險既可以保障客戶的收益,又可以完美避開繳稅。

遺產稅:
雖然內地的遺產稅叫囂塵上,但就目前而言,香港與內地都都不收遺產稅,而美國的遺產稅已經實施了100多年,有一套嚴密的規定和流程。就算你不是美國人,只要你在美國擁有資產,同樣需要繳納遺產稅。

外國人在美國的遺產免稅額僅6萬元,一旦在美國擁有資產(特別是房產)的外國人過世後,所有超過6萬的資產都要繳納遺產稅,稅率高達40%,只有付清了稅費才能繼承遺產。也就是說,你留了一套100萬的房子給孩子,孩子必須先繳納40萬才能得到這套房。

所以不管你是看好美國的房產投資還是想給留學的子女買一套房,都不能忽略了遺產稅這個問題。

不被承認的保險:
美國對於保險有著非常嚴格的規定,其中有一條7702的條例就規定了一個人壽保險裡,投保人最多可以放多少錢進去進行免稅投資。而很多香港保險都沒有金額的限制,你想投多少就投多少。

這就意味著,你放進去的錢很可能遠遠超過了IRS允許的最大的值,這樣的一份保險在美國眼裡根本算不上保險,只能稱為投資,那避稅就無從談起。該交的稅一分都不能少。

綜合分析來看,不管你是想買一份保障、想要在美國購置資產、打算移民美國或已經是美國公民,在美國購買保險是最心安、最聰明的選擇。那麼在保險品類眾多的美國保險市場上,最受歡迎的美國壽險是哪個呢?

哪種保險在美國市面上最受歡迎?
指數型萬能險(Index Universal Life)是人壽保險的一種。保全資產是購買此產品的第一優先的原因。此外,這種保險的收益與美國標準普爾500指數(S&P500)走勢掛鉤。有時候也可以跟著香港恆生指數或歐洲指數。通常年化收益8%-9%,但每年的回報都會有一個封頂,每個公司的封頂情況不同,通常大概是11.5%封頂,有些公司也可以做到13.75%-15%封頂。

這類保險的好處是:它擁有保底設計,就算是指數跌了,現金值也不會虧。

因此基於以上但不局限於以上原因,指數型萬能險是目前最受海外人士青睞的一款保險。一些保險公司的指數型萬能險還設計有:長期護理險、絕症險、子女學費貸款低利息等等優惠條款。

根據著名保險市場調查公司WINK的最新數據顯示:指數型萬能險仍然佔據保險銷售的榜首,2017年第二季度的銷售為4.85億美元,相比2016年同一時期的4.41億增長了10%。

指數型萬能險(2017第二季)銷售排名前五的美國保險公司為:

1. Pacific Life 美國太平洋人壽
2. Transamerica 全美人壽
3. National Life Group 國家人壽
4. Minnesota Life 明尼蘇達人壽
5. Zurich American Life 蘇黎世美國人壽

WINK也指出2017第二季銷售第一的產品依然是全美人壽的 Financial Foundation IUL。這個也是全美人壽連續14季拿下單一產品銷售冠軍,相當於三年半持續第一。

為什麼說指數型萬能險是保全資產的首選?
美國現有52家研發「指數型萬能險」的保險公司,每一家設計的根本都是以保本為基礎,至於上漲多少要看每一個產品設計的封頂是多少。

以全美人壽為例,標準普爾指數保底0.75%,封頂13.75%,就是說當任何指數都是負數的時候,不但不會虧錢反而增值0.75%。2008年,標準普爾崩盤到-38.49%,指數型萬能險也依然能夠保住。

標準普爾自由市場20年的平均收益率是5.73%,但是由於指數型保險保底保證,所以20年的平均收益率是8.01%。

由這些數字就可看出,指數型萬能險不但是一個保障家庭的保險產品,更是一個投資理財的必備工具。

再看美國太平洋人壽,他的運作方式也是完全一樣,只不過以每年利滾利的標準普爾指數保底0%,封頂13.25%。以下是他們過去20年的運作方式範例。

在國內廣泛宣傳的沃亞人壽,也有同樣的保底機制,以每年利滾利的標準普爾指數保底是0%,封頂是11.50%。以下是他們過去20年的運作方式範例。

當然,美國保險也存在紛繁複雜、良莠不齊的情況,這個時候,一個專業可靠的代理人就顯得各位重要,只有對美國保險足夠專業的瞭解,才能幫助客戶更好地規劃資產,選擇合適的保險,也保證了客戶利益最大化。

有關涉及到美國壽險的相關問題,均可咨詢:
美國海外投資人壽保險團隊
Kevin 楊傑
電話:650-665-9289
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網址:www.usaoverseainsurance.com


有關<美國海外投資人壽保險資訊網>簡介:

<美國海外投資人壽保險資訊網>宗旨是提供透明的美國投資儲蓄保險的產品信息和專業分析,如有任何美國保險相關問題均可咨詢,提供專項中文服務。

創始人Kevin(楊傑),本期顧問,加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣, 讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。