富人為什麼更富?美媒為你揭開美國富人將它作為財富規劃的原因…?

不知從什麼時候起,許多富豪們已經悄悄把目光聚集在了美國人壽保險,作為美元資產配置的首選,大額人壽保單成了他們秘而不宣的財產。從國內高淨資產人士再到美國的名流明星:惠特尼休斯頓、特斯拉大佬Elon Musk等購買高額人壽保險,你可能不禁要問:

為什麼這麼多人購買美國的人壽保險?

它是如何幫助你規劃財富的?

美國福布斯發佈文章,告訴你將人壽保險作為財富規劃的4大理由。

哪些人適合將美國人壽保險作為財富規劃工具

與其他類型的保險一樣,選擇合適的人壽保險保單和保險金額對於避免支付超額保費至關重要。

1.剛剛成立家庭

如果你剛剛成立家庭,突發意外不幸逝世,人壽保險可以用於取代家庭所需要的收入,以滿足日常生活開支,比如抵押或者汽車的支付費用。如果你有小孩,它也可以用來提供小孩的教育費用。

2.家庭成員複雜

如果你的家庭不是“傳統”家庭,比如再婚,你可能需要考慮為你的新配偶提供人壽保險,同時允許自己的孩子繼承其他財產。又比如你有來自多個婚姻的孩子,可以使用人壽保險,確保所有孩子在你逝世以後,能夠平等獲得財產繼承。不管家庭狀況如何,人壽保險都是實現不同家庭成員財富轉移均等化的有效途徑。

3.遺產稅負債

在你逝世以後,遺產轉移給繼承人時要退還聯邦稅,在某些情況下,還可能欠州稅。許多美國人購買人壽保險就是為交稅提供資金。人壽保險還可以用於創建流動資金儲備,它可以在你去世時支付各種費用和潛在稅收。

4.擁有企業

如果你有一家自己的公司,可以通過多種方式使用人壽保險來為公司的生存提供支援。從繼任角度來看,人壽保險可以用來為購買或銷售提供資金,或者可以為你的繼承人提供遺產;從人員角度來看,人壽保險也可以作為福利計畫的一部分,以吸引和留住有才能的員工。

瞭解了哪些人適合購買美國人壽保險,不過美國人壽保險那麼多,包括:定期壽險、終身壽險、萬能險、投資型萬能險、指數型萬能險等等,哪款保險最受歡迎?

美國哪款保險最受歡迎?

這兩年風頭最盛,最受歡迎的莫過於指數型萬能險Index Universal Life了。今天城市君就來扒一扒,這個IUL究竟有何過人之處。

  1. IUL是如何操作的?

IUL即為指數型萬能險,是萬能險的一個進化衍生品,它除了提供定期壽險這樣的基本身故賠償保障外,也具有現金值部分。也就是說每個月上交的保費,在扣除保險成本之外,自動轉換成“現金值”(類似開了一個投資帳戶),然後通常是與美國標準普爾500指數(S&P500)走勢掛鉤,有時候也可以跟著香港恒生指數或歐洲指數,看市場的動向可以每年交換使用。

2.IUL如何做到低風險、高回報?

1994年,美國債市危機爆發,在這一年長達12個月的時間裡,基準利率鎖定在了1.5%。投資者被血洗之後,發現市場上沒有任何投資是安全的,這才意識到保障的重要性。而指數型萬能險就是在這樣的情況下誕生的。

不像投資型萬能險,可能會有高額回報,卻不保底,投資人可能血本無歸。而指數型萬能險有保底設計,在市場環境不好的時候,給與投資人最少0%的保障,但作為交換,在市場好的時候,保險公司給與的回報也是有上限封頂的。

以下是比較常使用的9家指數型萬能險公司比較(全美人壽、環球大西洋金融集團、全美互惠、美亞保險、太平洋人壽、林肯金融集團、安聯、國家人壽、保德信),全部使用標準普爾每年點對點指數帳號:

但即使如此,IUL的20年投資回報率也能高達7%-9%,懂投資的人都知道,在所有穩妥投資中,這絕對不算個小收益。

全美人壽為例,它的標準普爾指數IUL保底為0.75%,上限是13.75%。1999年時,相對1998年增長了19.53%,但由於上限為13.75%,所以投資人拿到的回報為13.75%。

而往後三年,因為股市崩盤,連續跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由於保底是0.75%,所以投資人不但不需要賠錢,反而仍然可以獲得0.75%的回報。

3.保費繳納和保單領取都非常靈活

指數型萬能險在繳納保費的時候非常靈活,只要保單仍然生效,可以隨時調整繳納保費的金額和時間。適合那些收入不是那麼固定的非工薪階層。

另外,指數型萬能險從保單中支取也非常靈活,沒有額外的限制,相比401K或者IRA這樣的退休帳戶一定要等到60或65歲後才能支出,如果提前支取將會受到罰款。

  1. 部分IUL可與長期護理險、重疾險搭配

在美國,長期護理是一個非常昂貴的過程,很多人只能選擇放棄工作,靠著政府微薄的補貼在家裡照顧病人。但部分IUL卻可以搭配長期護理險一起購買,那就完全不需要擔心這方面的問題了,因為保險公司會支付你所需的護理費。

當被保人被醫生判定過去12個月內在未獲得協助下,無法執行日常生活中的其中兩項:洗澡、大小便控制、穿衣、進食、如廁和上下行動,或者認知功能受損,就可以提前獲取理賠。

除此以外,投保人還可以選擇如果選擇與重疾險一起購買,一旦病人確診為例如心臟病和心肌梗塞、中風、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病時,就能夠提前獲得理賠,將理賠金用來治療。

但有一點要特別注意:並不是所有壽險都可以搭配以上優惠條款,特別是根據你的簽證類型不同,有些服務不一定是能享有的。比如B1/B2 旅遊簽證,有一些付加險是沒有的,所以建議大家要跟專業經紀人諮詢。

5.指數型萬能險的三種試算範例

美國有很多永久性的保險附帶儲蓄功能,平均利息已達7-8%,比一般房地產長期增長速度還要高許多。若干年保險上的現金值可能累積到可觀的數額,日後可以拿出來用,可以100%免稅。

比如以下這個案例:

男,40歲,無吸煙史,身體狀況良好。

在設計這樣的客戶的時候通常會需要看客人的需求,通常會把它分三個專案:

情況一.純壽險:用最少的錢換到最大的保障,做最大杠杆傳承

每年1萬1,共11年

通常這種做法的客人希望如果自己有不測或者百年後,可以留給家人一大筆金額不用付稅。做法就是把這一個商品當作是純壽險的方式,利用裡面的指數回報,用現金值去做更大的杠杆。

總結:如果每年 $11,710的存款金額,共11年,總投資金額是$128,810,購買了100萬的人壽保險。那麼,杠杆比例為7.76 (100萬除以$128,810),即1塊換7.76塊的壽險,相當於776%的回報率。

情況二.放較多的錢,使用保險儲蓄理財以後拿錢養老

每年3萬3,共11年

假設65歲,每年拿約7萬1直到90歲。

用同樣的保額,但是儲蓄最大的現金值金額。目的是既有保障,也想以後拿錢出來養老。通常這類客人手裡有較多的流動現金希望投資美國,作為資金轉換,以後領出後養老。或者在中間拿現金值轉投資。由於是儲蓄最大化,所以相對的也是養老金金額領取的最大化。

總結:如果每年$33,700的存款金額,總共11年,總投資金額是$370,700,購買100萬的人壽保險。那麼受保人在:

65歲時,每年可領取大約$71,000直到90歲,如果在這中間身故,則可以獲得100多萬至200萬美金的死亡理賠。

到90歲時,已比本金多提出了$1,482,730萬,當下死亡還會有72萬的人壽保險理賠。

情況三.金額介於第一種和第二種兩者之間

每年2萬2,共11年

假設65歲,每年拿約3萬9,到90歲

客人不想或者沒有這麼多錢轉到美國去,但是也希望有很好的壽險保障,也希望以後拿一些錢出來養老。所以,這種會取第一和第二種項目的中間值儲蓄。

總結:如果每年$22,000的存款金額,共11年,總投資金額是$242,000,購買了100萬的人壽保險。那麼受保人在:

65歲時,每年可領取大約$39,700直至90歲,如果在這中間身故,則可獲得100萬美金左右的死亡理賠。

90歲時,已經比本金多提出了$790,479萬,當下死亡還有42萬的人壽保險理賠。

專業負責值得信賴的保險經紀人可以省去你很多困惑和煩惱,他能從專業且實惠的角度為你挑選出最可靠且最適合你的那一份。並且不要害羞,但凡心中有任何疑問都應該及時與經紀人溝通,以免造成誤解從而影響到自己的切身利益。

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣,讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計畫, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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