刷爆朋友圈|給我們的生命帶來了怎樣的反思?

被朋友圈一篇文章刷屏,《流感下的北京中年》。

全文近2.6萬字,逐日記錄岳父從流感到肺炎、從門診到ICU,29天陰陽兩隔的經歷。涉及就診、用藥、開銷、求血、插管、人工肺(ECMO)等信息。

原文作者畢業於中國Top2的大學(清華or北大),從事金融工作,是一個標準高知家庭。儘管如此,在高昂的醫療費用面臨也是捉襟見肘。

一、《流感下的北京中年》全文梗概

全文很長,網絡上有人用1000字整理,我摘錄如下,如有時間還是建議大家通讀原文。

1、岳父感冒
男主夫妻在北京生活,岳父岳母在北京幫忙帶孩子。某日,岳父執意開窗通風,因岳父較為固執,家人再三勸阻無濟於事。

岳父開始感冒發燒,仍與小孫女親密接觸,並傳染給岳母和小孫女。

岳父住院,輸液三天後病情開始反覆,做CT後,被告知是未知病毒感染。

家人決定,轉院就醫。

2、岳父第一次轉院,家人未覺事態嚴重
岳父開始接受複雜的治療手段,期間仍有頑固行為,不遵醫囑,病情加重。
男主有大醫院人脈,聯繫岳父轉院(第一次)。

轉院後,岳父肺部病毒擴散嚴重,醫生警告男主有送ICU風險,建議再轉大醫院。全家未察覺事態嚴重,未理會。

3、岳父病情惡化,送ICU
岳父病情惡化,醫生正式要求轉院、送ICU。

岳父聽聞又要轉院(第二次),情緒不穩,拒絕氧氣罩等治療手段。

送ICU後,岳父也有了警覺,開始接受所有治療,但是嘴上仍自信無事。

ICU費用每日8000-20000元,男主家庭雖可負擔,但有壓力。

妻女也有患病徵兆,好在預防及時,病情轉好。

4、病情反覆,上人工肺治療
病情好轉一日,又惡化,開始上人工肺治療。

岳父自覺身體異樣,但僅告訴家人銀行賬戶密碼,未留遺囑。

妻子通知老家親戚,做好最壞情況的心理準備。

全家人終於開始直面現實問題:治療費恐承擔不起,做好賣房治病打算。

5、治療過程十分痛苦
人工肺治療開始,岳父麻醉後全身插管。

岳父需要輸血,血庫不足,男主開始動用一切人脈資源尋找血源。

親友抱怨獻血時工作人員態度惡劣,男主道歉。

半個月的折騰,男主也開始抱恙,回憶半生,有喜有愁。

6、岳父麻醉醒來,情緒激動
岳父被麻醉但知曉自己全身插管,痛苦不堪,見到老家親人探視,情緒激動,再次被補鎮靜藥。

妻子與岳母以淚洗面,妻對男主說「從前你說了不算,以後你是主心骨」。
男主驚醒,自己掙得雖多,不如岳父脾氣大說了算。

7、岳父病危,後續流程繁複
醫生明示無繼續治療的必要。

岳父病亡。身後事流程極其複雜惱人,回鄉途中不順。

8、東北奔喪,喪事後返京
回到東北,喪事開始。
摔盆,燒紙,各路親友送行,場面隆重。
夫妻返京,如夢初醒。

在當今中國社會環境下現實是:醫療資源的分配不均、醫護人員工作環境及時長的艱辛、醫改一直喊改卻遲遲未決。就有網友們自我調侃「小病自我診斷,大病自我了斷」,然而,當病魔真正走近時,每個人對生懷有的渴求是那麼的真實而又是那麼的無奈。

二、移民又成了一個熱門話題

知乎上有用戶讀後感:「只能說,更加堅定了我移民的決心……」

「發展中國家和發達國家的差距,從城市化到法制、到社會保障、再到民眾素質,巨大的差距存在於生活的各個方面,工資反而是最不起眼的一塊。生活質量從來不取決於增量,而是取決於——存量。

「急診卻沒有床位、醫護數量嚴重不足、醫保黑洞、血站庫存去向不明、進口藥徵收巨額關稅、商業保險限制極多,這些,不單單是發展水平的問題,值得反思……」

「30年後,等我們這批人到了50、60歲、也就是作者岳父的年紀,中國還將迎來最嚴重的老齡化危機,那時誰來管我們?難道指望孩子嗎?在這裡,我不打算和那些沒有親身經歷過發達國家醫療、保險和教育,只在國內媒體上人云亦云的人爭辯。他們無計可施,所以只能選擇自欺欺人。凜冬將至,你還能做什麼?」

在這篇文章瘋傳之後,你朋友圈的保險經紀人可能只告訴你保險很重要、趕快買保險。在此,城市君提醒各位看了此文章後一定不要條件反射、不問青紅皂白衝動起來給父母買醫療、疾病保險,特別是在網上投保。

三、究竟需不需要買保險?

現實生活中,50 歲以上的父母,身體功能正常到完全符合保險對健康的嚴格要求的,相對較少。而這一塊,可能連兒女們自己也並不完全清楚,許多人下意識地以為父母沒有問題。

比如原文

我問:「當初為什麼沒有給爸爸買一份?」

夫人:「他的醫保卡給爺爺奶奶開過藥,保險公司出險後很可能拒賠,所以就沒買。早知道……」

但其實,「岳父」的真實情況很有可能是

患者乙肝攜帶病史15餘年,未治療。
乙型肝炎病毒攜帶;肝功能損害。

在身為乙肝攜帶者,且可能肝功在入院前存在問題情況下,在 2017 年前,這位岳父就算沒有因肺炎入院,能投上重疾險和醫療險的可能性也是很小的。

而不是「夫人」所說的因為用社保卡開過藥才沒有買上保險。

在中國大陸保險市場上除了少數提供直付服務的高端醫療險,99% 的保險都不能解決此文中出現的這種「病人在 ICU 裡一天花兩萬,家裡很快就撐不起」的這個問題。

因為大部分的重疾險都不是如一般人想像的那樣:確診了是這個病,幾天就能拿到賠付金,而是:醫療險大多是出院後才報銷,大多數醫療費用,需要家屬在住院期間自行墊付。報案、理賠都需要時間,且必需符合保險合同的相關約定——本文岳父出現的這種重症肺炎,在網紅重疾險同 X 多倍中是無法賠付的,因為達不到條款中「持續 3 個月或以上沒有改善」的理賠條件。

但是,這一切都必需辦理出院及社保報銷後、提交資料給保險公司進行事後理賠,流程時間大多會在 7-30 天以上。

所以,在類似的這種重大急症的情況下,大多數保險是起不了救急作用,或者救急作用相對有限。

因此,不要因為此案例而著急地盲目投保!

四、究竟應該買什麼保險?

其實現在,不管是美國富人,還是中國富人,除了常居美國的華裔移民、投資移民家庭,更多的是中國大陸中產階級群體也都已意識到購買美國壽險的重要性。紛紛深度咨詢並遠赴美國來大量購買——美國人壽保險。通過這種新的方式,為自己、為家庭、為後代保留最大限度的經濟安全。

美國《華爾街日報》刊登文章《海外巨額人壽保單讓中國富人感到安全》,揭秘了華人在美購買美國人壽保險的趨勢。

如果有人覺得人壽保險僅僅是在不幸發生後的一份保障的話,可惜,那就理解不到那些高額人壽保單的真正意義了。

對於中國富裕群體來說(比如本文中男主是符合條件的),沒有什麼比一張海外巨額人壽保單更使人安心!事實上,美國人壽保險不只是保障,它更有轉移資產、隱藏資產、規避稅務、分散債務危機、保證資產傳承等功能。

五、什麼身份可以購買美國人壽保險?

1.美國公民和綠卡持有者
這一類人自然可以買美國人壽保險,不用解釋了。

2. 工作簽證/學生簽證持有者(18歲以上)
如果沒有綠卡,但短期在美居留的人士,或者長期在美國求學工作的人士,有合法身份,有社保號碼,也能買到人壽保險。至於非法移民,沒有合法身份,一般很難買到人壽保險。

3.旅遊簽證
如果是外國人(foreigners),即他們沒有美國身份,也可以來美購買。美國這幾年很多保險公司已開始放寬限制,可以讓國外居民 (沒有社會安全局號碼, 但是合法進入美國) 來美國買人壽保險,這對於財富日益增長又苦於沒合適方式保護財產的中國人來說是一個非常好的政策。

就是說不管外籍人士是住在哪個國家,只要被保險公司核保,適用美國當地的生命週期表價格計算,一視同仁。

不過如果以上簽證已經過期的人士, 以非法居留的狀態在美國的話,是無法在美國購買人壽保險的。

六、為什麼要買美國保險

中國大陸保險公司應有盡有,為什麼非要跑到美國買保險?美國保險究竟有哪些是國內保險所不可比擬的?

一. 美國保險保費便宜
在美國、中國、香港和台灣買同樣的保險,美國的保費只有中國大陸的五分之一、香港的三分之一以及台灣的二分之一。通過比較中國和美國的兩個類似保單可以看出,為了獲得相同的保障金額,在大陸的客戶繳納的保費要比美國高出很多。

二. 美國保險市場成熟,信譽有保證
人壽保險業在美國屬於既成熟又發達的市場行業,美國主流保險公司基本上都有百年歷史,許多產品走在世界的前端。

美國壽險制度完善、保證信譽,幾乎沒有拖延理賠或拒賠糾紛。美國的保險公司不會找借口不賠(當然保險生效兩年內自殺不賠除外),美國從來沒有發生過保險公司找借口不賠或是故意拖延理賠的,而在中國大陸買的保險尤其是大額保單,到那時候會怎樣……

三. 美國人壽保險能幫你財產保護和司法豁免
美國人壽保險在財產保護上能發揮重要作用。在美國,人壽保險上的現金值是不受官司追討的,享受司法豁免的保障。換句話說無論投保人發生任何不測,哪怕破產或坐牢了,別人也休想動他保險上的錢。而且人壽保險理賠,是免付所得稅的。

曾經世界500強企業Enron(安然)倒閉,總裁Kenneth Lay全部資產被罰清償債務,而他的3700萬美元的養老壽險還被保留了下來。不少人買美國的人壽保險,把大把的現金投到保險上就是看中了人壽保險有司法豁免保障的功能。

人壽保險,能幫我們把已賺到的資產完整地傳承給子孫後代。華人首富李嘉誠說過:別人都說我很富有,其實真正屬於我個人的財富,是給自己和親人買的充足的保險。

四. 美國保險具備高息無風險儲蓄功能
美國很多永久性的保險還有儲蓄功能,一次放進去一大筆錢,或每年放進去一筆錢。目前一些無風險儲蓄平均利息已經達到7-8%,比一般房地產長期增長速度還要高許多。若干年保險上的現金值可能累積到可觀的數額,日後可以拿出來用,可以100%免稅。

比如以下這個案例:
男,40歲,無吸煙史,身體狀況良好。
在設計這樣的客戶的時候通常會需要看客人的需求,通常會把它分三個項目:

1. 純壽險:用最少的錢換到最大的保障。

通常這種做法的客人希望如果自己有不測或者百年後,可以留給家人一大筆金額不用付稅。做法就是把這一個商品當作是純壽險的方式 ,利用裡面的指數回報,用現金值去做更大的槓桿。

總結:如果每年 $11,150的存款金額,共10年,總投資金額是$111,500,購買了100萬的人壽保險。那麼,槓桿比例為8.97 (100萬除以11,150),即1塊換8.97塊的壽險,相當於897%的回報率。

2.壽險加養老金:把人壽保險作為儲蓄理財,並且把儲蓄最大化
把同樣的的保額現金值金額加到最大的儲蓄金額,目的是要既有保障,也想以後拿錢出來養老。通常這類客人手裡有較多的流動現金希望投資美國,作為資金轉換,以後就可以出來養老,或者在中間拿現金值轉投資。因為是儲蓄最大化,所以相對的也是養老金金額領取的最大化。

總結: 如果每年$39,573的存款金額,總共10年,總投資金額是$395,730,購買100萬的人壽保險。那麼受保人在:

59歲時,槓桿比例是 4.97 (196萬除以$395,730);

60歲時,每一年可提款$40,868;

69歲時,本金$395,730領完,每年可持續領取$40,868 (至100歲);

到90歲時,已比本金多提出了87萬,當下死亡還會有245萬的人壽保險理賠。

3.介於第一種和第二種之間。 

客人不想或者沒有這麼多錢轉到美國去,但是也希望有很好的壽險保障,也希望以後拿一些錢出來養老。 所以,這種會取第一和第二種項目的中間值儲蓄。

總結: 如果每年$25,300的存款金額,共10年,總投資金額是$253,000,購買了100萬的人壽保險。那麼受保人在:

59歲時,槓桿比例是 6.06 (153萬除以$253,000);

60歲時,每一年可提款$15,386;

76歲時,本金$253,000領完,每年可以持續領取$15,386 (至100歲);

90歲時,已經比本金多提出了22萬,當下死亡還有226萬的人壽保險理賠。

因為每一個家庭狀況以及理財需求都不一樣,以上案例僅提供參考給大家,實際情況大家還是需要找一個專業並且可以代理許多家公司的保險代理人,從眾多家保險公司挑選出最適合你情況的。

為自己為家庭財務做好安全優質的長遠規劃,在購買美國人壽保險時,小編建議如下:

1.找到專業可靠的美國代理人,他會從多家老牌保險公司中選擇最可靠的。

2.和美國代理人詳細溝通,他會制定可靠實際、適合和合情合理的計劃。

3.和美國代理人詳細溝通,達到對保單內容、要點、注意事項等解釋討論清楚,避免誤解和曲解。

 

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創始人Kevin(楊傑),加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣, 讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。

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