到底该如何理财? 美媒公布5大需要避免的理财误区!

如果问成年人最大的压力来源于哪里,财务绝对是排在最前列。据美国精神病学协会(American Psychiatric Association)的一项调查显示,有67%的成年人都在担心自己的财务状况。年轻的时候看似很微小的财务疏忽,很可能会对中年以及退休后的生活造成巨大困扰。

福克斯(FOX)商业专栏就生活中常见的理财问题,整理出了5个需要避免的财务误区。

五大需要避免的财务误区

一. 没有预算的生活
在人生的不同阶段,都应该有一个资金计划。虽然不必时时刻刻都固守着预算,但是完全没有预算,终究不会有财务上的安全感。
通常需要避免的超预算行为有2种:
-过度购买大件物品,比如承受范围外的房子、汽车之类。
-频繁的超计划开销,比如预算外的经常性外出就餐、添置衣物或家具之类。

二. 忽视你的职业影响
通常普通人最有价值的资产其实是他们的收入来源。很多人忽视了稳定职业带来的财务安全感。
所以建议在没有找到更好的职位前,不要仓促辞职。另外平时应该最大限度的利用好本身的收入,让固定的工资能够稳定的升值,很可能收入带来的价值会翻倍,可以缓解一些经济的压力。但是要谨慎投资高风险的股票,不要让辛辛苦苦挣的钱一夜损失折半。
三. 将退休帐户当作存钱罐
很多人都把公司缴纳的养老金或者退休账户,当作退休后的生活保障。但是由于现在通货膨胀,还有生活质量的因素,退休后账户里的那些钱是远远不够的。所以除了正常缴纳的养老金,一定要未雨绸缪做一些长远的理财计划。

四. 不计划退休时的医疗费用
虽然每月缴纳的医疗保险可以解决大部分的费用问题,但是退休后的老年人实际医疗开销仅仅靠普通保险是不够的。比如长期护理和监护服务,这些费用都不包含在承保范围内。

五. 忽视财务相关专业人士的帮助
不要害怕去咨询专业人士,很多时候普通人非常想让自己的财务计划更合理明智一些。但是由于涉及到的财务知识过于庞大复杂,反而不知道从何下手。
其实那些保险专家和财务顾问就在我们身边,他们的一个建议可能会让我们茅塞顿开,让我们长期混乱的财务状况明显提升和明晰。这比我们自己忙活半天,但是成效微弱来得更有效,更有利。
 
对于我们大众来讲,最关心的无非就是退休前的资金积累和退休后的生活保障。如何解决这两大难题,其实用这几年最受欢迎的指数型万能险Index Universal Life(IUL)就可以完全做到。

据市场研究公司Wink Inc.的数据,2018年,指数型万能险的销售额为21亿美元,占所有人寿保险保费的66%,比2017年增长了11%。

美国保险市场品类繁多,包括:定期寿险、终身寿险、万能险、投资型万能险、指数型万能险等等,为什么大家如此青睐这个年纪尚轻的指数型万能险呢?

为什么大家都青睐指数型保险?

1994年,美国债市危机爆发,在这一年长达12个月的时间里,基准利率锁定在了1.5%,投资者几乎都被血洗一空。人们这时才意识到,一个有保障的投资是多么重要。于是,“只赚不赔”指数型万能险就在这样的情况下诞生了。

虽然指数型万能险出现的时间不长,但却一跃成为最受人喜爱的保险之一,其特点归纳而言便是:只赚不赔的、免税的、既有生前福利又有生后利益的保险。
1. 低风险、高回报
在80年代研发的浮动型/投资型万能险会带来高额的回报,但它有一个致命的缺点,就是不保底。一旦发生危机,投资人极有可能血本无归,还必须贴钱来维持保单的正常延续。但90年代末所研发的指数型万能险则不同,它可以为投资人获取回报的同时提供保底设计,即使在市场环境不好的情况下,给与投资人最少0%的保障。
为什么IUL可以做到保底设计?
简单来说,投保人每个月上交的保费,在扣除保险成本之后,自动转换成了“现金值”。保险公司用这一笔钱去做他们想要做的投资,但是跟客户的游戏规则是按照标准普尔的点对点浮动率Annual Point to Point给与回报。
因为现金值不是用来买指数基金,所以就算指数下跌也和客户没有关系。当然保险公司如果想要投资别的地方也是由保险公司一力承担,自然也跟客户没有关系。
但IUL也有一个限制,那就是每年的回报是封顶的,根据保险公司的不同,封顶限制也有所不同,通常在12%-13%左右。
以下是比较常使用的9家指数型万能险公司比较(全美人寿、环球大西洋金融集团、全美互惠、美亚保险、太平洋人寿、林肯金融集团、安联、国家人寿、保德信),全部使用标准普尔每年点对点指数账号:

但即使如此,IUL的20年投资回报率也能高达7%-9%,懂投资的人都知道,在所有稳妥投资中,这绝对不算个小收益。
 
全美人寿为例,它的标准普尔指数IUL保底为0.75%,上限是13.75%。1999年时,相对1998年增长了19.53%,但由于上限为13.75%,所以投资人拿到的回报为13.75%。
而往后三年,因为股市崩盘,连续跌了-12.66%、-10.53%、-23.37%,但由于保底是0.75%,所以投资人不但不需要赔钱,反而仍然可以获得0.75%的回报。

2. 资本利得免税
保单持有人不会因为保单现金价值的增加而支付资本利得税,也就是说,投保人完全可以把IUL当做一个带有终身保障的退休计划账户。只有一种状况除外,就是投保人一次性提取出所有的现金值,放弃保单。
3. 现金价值用途广泛
随着保费的增加,保单的现金价值也会随之增加。除了用于上述的投资之外,投资人还可以根据保单的现金价值,用非常低的利息进行向保险公司贷款(像是生意需要流动资金、孩子大学学费等),渡过了危险期再把钱还上,不会对保单产生任何影响。
4. 保单缴费和保单领取都非常灵活
指数型万能险在缴纳保费的时候非常灵活,只要保单仍然生效,可以随时调整缴纳保费的金额和时间,适合那些收入不是那么固定的非工薪阶层。
 
另外,指数型万能险从保单中支取也非常灵活,没有额外的限制,相比401K或者IRA这样的退休账户一定要等到60或65岁后才能支出,如果提前支取将会受到罚款。
5. 部分IUL可与长期护理险、重疾险搭配
在美国,长期护理是一个非常昂贵的过程,很多人只能选择放弃工作,靠着政府微薄的补贴在家里照顾病人。但部分IUL却可以搭配长期护理险一起购买,那就完全不需要担心这方面的问题了,因为保险公司会支付你所需的护理费。
 
当被保人被医生判定过去12个月内在未获得协助下,无法执行日常生活中的其中两项:洗澡、大小便控制、穿衣、进食、如厕和上下行动,或者认知功能受损,就可以提前获取理赔。
 
除此以外,投保人还可以选择如果选择与重疾险一起购买,一旦病人确诊为例如心脏病和心肌梗塞、中风、癌症、重要器官移植、失明等重大疾病时,就能够提前获得理赔,将理赔金用来治疗。外籍人士可以买到死亡理赔但是没办法买到附加险等。另外要注意:旅游签证的外籍人士许多保险公司没有办法加上长期护理险和重疾险。
6. 对待本地人与外国人同样友好
如果能够在美国顺利购买到保险,那么它的一切政策对于本地人和外国人都是一视同仁的,不会因为外国身份而在理赔或是分红上有所不同。
那么,外国人购买美国保险又该注意一些什么呢?

外国人购买保险需要注意什么?

1. 哪些人适合购买美国保险?
美国保险适合那些与美国有联系或是想要一份美元资产的人,例如在美国有房产、孩子现在或将来有留学计划、打算移民美国、将来想要在美国养老、中美两地跑、在美国有公司、想要一份美元保障等人群应该趁此机会购买一份美国保险。
2. 外国人购买美国保险需要准备哪些材料?
外国人购买美国保险时,除了需要在美国做简单的体检,还需要在美国银行开户。如果保单比较大可能会需要中国的医疗记录及财力证明。一切细节一定要跟精通外国人保险的专业保险经纪人提前沟通好,以防舟车劳顿来美国却还是双手空空地回去。

3. 搞清楚自己能买哪些保险
作为外国人,需要注意的是,并不是所有公司的保险都可以购买,也不是所有保单都能搭配附加保险(例如长期护理险或重疾险),所以在购买前一定要找专业人士咨询一下。
城市君为此咨询了专业人士意见,被告知,持有B1/B2旅行签证的人可以考虑以下五个保险公司,它们对于外国人都非常友好,并且可以提供更完善的针对外籍人士的保险种类。
①Prudential 保德信
创立于1875,至今约141年历史,Prudential 是第一个销售保险给中产阶级的的公司,为全美及全球约三十多个国家的个人和机构客户提供服务。至 2018 年目前保德信所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为33,332亿美元,认可资产总额为2,711亿美元。

②Transamerica 全美人寿
创立于1904年,至今约110年历史。全美人寿在保险行业一直保持前列的位置,它也是美国Top 10 人寿保险公司的有力角逐者,和其他人寿公司相比,具有出色的承保能力。至 2018 年目前全美人寿所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为9,727亿美元,认可资产总额为1,170亿美元。

③American General Life 美亚
美国国际集团成员公司通过保险业内最为庞大的全球化财产保险及人寿保险服务网路,为各商业、机构和个人客户提供服务。是美国超大型工商保险机构。至2018 年目前美亚所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为8,964亿美元,认可资产总额为1,767亿美元。

④Pacific Life 太平洋人寿
太平洋人寿成立于1868年,经过近150年的经营,公司不断壮大,开始进入多种保险领域,现在已成为一家庞大的资产管理公司。至 2018 年太平洋人寿所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为4,976亿美元,认可资产总额为1,289亿美元。

⑤Nationwide 全美互惠 
全美互惠保险成立于1925年的俄亥俄州,约有94年的历史,其业务不仅包括了人寿保险,还包括了房屋、农业、船只、贷款、等等。至 2018 年全美互惠所承担的保额,不包括和”再保险公司”共同承担的保额为1,619亿美元,认可资产总额为259亿美元。

除了上面的5家公司,美国更有9大世界级“大到不能倒”的保险公司

9大世界级“大到不能倒”保险公司

判定依据是,全球权威金融监管机构-金融稳定委员会(Financial Stability Board),简称:FSB。

自2011年以来,FSB每年选出9家保险集团,2016年11月份FSB发布的9家全世界<大到不能倒(Too Big To Fail)>的保险公司名单,至今仍然没有变化。可参考保险公司是否在<大到不能倒(Too Big To Fail)>保险公司的名单里。

资料来自:http://www.fsb.org/2016/11/2016-list-of-global-systemically-important-insurers-g-siis/

  1. 保德信/普天寿 Prudential Inc.(美国)
  2. 全美人寿/荷兰全球保险集团 Transamerica/ Aegon N.V.(美国, 荷兰)
  3. 美亚保险 AIG (美国)
  4. 大都会人寿 MetLife Inc. (美国)
  5. 安联保险 Allianz SE (德国)
  6. 安盛保险 AXA Group (法国)
  7. 保诚集团 Prudential Plc.(英国)
  8. 英杰华集团 Aviva Plc.(英国)
  9. 平安集团 Ping An Group (中国)
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创始人Kevin(杨杰)加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人剖析市面上金融产品的优劣,让复杂的东西变的简化易懂。
 
Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。 
 
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