中美家庭开支大对比:一个典型的美国家庭居然这样花钱……

虽然生活在中国环境和美国环境的人们有着这样那样不同的生活感受和境遇,但是所有人都希望能够创造更舒适更美好更有安全感的家庭生活。很多时候,家庭的开销最能反映一个家庭的生活理念。

今天我们就来研究对比一下中美家庭的开销比重,看看中美家庭的生活理念究竟差别在哪里?

中美家庭开销对比
一. 中国家庭典型开销前五名
中国Top 1:家庭日常开销、饮食
中国人“民以食为天”可真不是随便说说,根据美国尼尔森市场调研公司最新的报告,中国家庭有将近一半的收入会花费在家庭日常开销、食品餐饮等方面。每到逢年过节,朋友聚餐、同事应酬更是大大加剧这一部分的开销。

中国Top 2:育儿支出
孩子的教育一直是中国爸妈眼中最为重要的投资。有数据显示,2003年开始,家庭教育费用便逐渐增加,截止至2015年,育儿支出已经占中国家庭平均收入的23%,成为了仅次于食物的第二大日常支出。

中国Top 3:房贷、车贷
在中国家庭的负债中,房贷已经成为了最主要的债务。2016年,房贷占据了中国家家庭可支配收入的16.9%。

中国Top 4:人情开销
近年来,以“上礼”、“份子钱”为名义的开销名目越来越多,标准也越来越高。虽然有些难以置信,但人情开销俨然占据了中国家庭开支中极大一部分比例,甚至成为了一种家庭负担。

根据西南财经大学金融中心的研究表示,中国家庭的人情支出在家庭总收入中占比高达7.9%,农村家庭则更是高达11.4%。这一比例还在不断增加中。

中国Top 5:理财投资
除去了以上开销,如果还有剩余资金的话,许多家庭会选择做一些理财投资。其中,绝大部分的资金会被存入银行作为固定储蓄,小部分则会投资到股票、基金、黄金等投资渠道。对比2005年,虽然收入增加了,但中国家庭的理财方式似乎没有多少改变。

二. 美国家庭典型开销前五名
美国Top 1:住房
除了税收之外,房子是美国人最为困扰的一笔支出。美国家庭约30-35%的收入都贡献给了住房:包括房租、房贷、房屋维修、水电煤、物业等等。

美国Top 2:交通费
在美国家庭的开销中,交通费可是一笔不小的支出,占总收入的17%左右。东部大城市的人会选择乘坐公共交通工具。而中西部以及一些小城市的居民则会选择开车,那么油费、修理费、汽车保险费就成为了一笔固定的巨大开销。

美国Top 3:日常用品、食物
日常饮食的花费占美国家庭总收入的13%左右。因为餐馆物价以及小费的原因,美国人约六成的时间会选择在家吃饭,只有周末才会选择在餐馆或者朋友家聚餐。与中国家庭在食品上的开销相比,美国家庭还是相对节俭的。

美国Top 4:养老金、保险
出于对年老的担忧,美国人很早就开始规划自己退休后的生活了。但是不同于中国家庭通过存款来养老,美国人主要讲养老依托在了养老金和人寿保险上,它们占了收入总支出的9%。

美国家庭中一半以上拥有养老金账户,19.7%家庭拥有人寿保险。如此大手笔的支出,也得益于美国养老金和保险制度的完善。

美国Top 5:投资理财
美国家庭也喜欢拿出一部分收入进行投资理财,但明显的,美国人的投资渠道会更加多一些,他们会更多地选择购买股票、基金、理财型保险和债券,几乎没有人会选择把钱存入银行。

为什么美国家庭愿意花钱购买保险?
对比中美家庭的开销后,相信很多人和城市君一样惊讶,美国家庭居然愿意花那么多钱在中国家庭完全没有在意的保险上,包括普通人寿保险和投资型保险。究竟美国家庭为什么如此看好保险呢?

1. 保护自己的财产
其实很多美国家庭购买保险是用来保护自己的财产以及未雨绸缪。因为在美国,有很多家庭会因为突然的灾难,包括:离婚、家人去世、伤残疾病或者家人无法工作等原因而破产、无法维持生活,这个时候,保险就起到了保障的作用。

例如,在美国,如果有人不幸患上了绝症,除了身心的痛苦之外,还必须面对巨额的治疗费,因为尽管有医疗保险,许多用于治疗绝症的靶向药需要自己掏钱购买。

但如果有保险作为依托,则会缓解巨大的经济压力。例如有些保险公司的人寿保险中包含了绝症险,一旦疾病被医生诊断为绝症,那么保险公司会直接赔付你一大笔现金,你可以用于疾病治疗、环球旅行或者任何其他用途。

但需要注意,并不是所有保险公司的寿险中都包含绝症险,尤其是非美国之外的海外人士要购买美国人寿保险,要咨询美国专业的保险经纪人,再作出判断。

2. 杠杆传承、保护子女
许多父母勤苦工作就是希望能够为子女留下更多的财富,让他们过上舒适的生活。但如果只通过固定收入的积累肯定是远远不够的,这个时候,保险的巨大杠杆作用就体现出来了。

试想一下,如果你有50万的积蓄,如果如果不做任何投资,那么到最后也只有50万留给子女。但如果用50万购买保险,那么你的子女可以获得50万的5至8倍甚至更多的回报。所以,寿险在美国是非常普遍的用于增长后代财富的手段。

3. 合理避债、避税
许多人选择购买寿险,就是看重它能够合理避债、避税的特点。寿险里的钱因为收益、分红而有所增加,投保人不需要交纳增值税。如果你想要取出保单里的钱,也不需要交纳个人所得税。

同时,人寿保险的现金值不受官司追讨,享受司法豁免。也就是说,无论投保人破产、坐牢或发生不幸,别人也休想动他保险上的钱。

美国市面上最受欢迎的保险
很多人误认为,保险是投保人死后家人才能享受到的保险。但其实,目前美国最受欢迎的是一种生前就能直接获得利益的险种:指数型万能险(Index Universal Life)。

根据著名保险市场调查公司WINK的最新数据显示:指数型万能险仍然占据保险销售的榜首,2017年第一季度的销售为4.46亿美元,相比2016年同一时期的4.31亿增长了3%。

指数型万能险(2017第一季)销售排名前十的美国保险公司为:
1. Transamerica 全美人寿
2. Pacific Life 美国太平洋人寿
3. National Life Group 国家人寿
4. Minnesota Life 明尼苏达人寿
5. Nationwide 全国人寿
6. River Source Life 河源人寿
7. Zurich American Life 苏黎世美国人寿
8. Global Atlantic Financial Group 全球大西洋集团
9. Voya Financial 沃亚人寿
10. AXA 安盛人寿

以下是过去13季度销售排名

这种保险的收益与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩。有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数。通常年化收益8%-9%,但每年的回报都会有一个封顶,每个公司的封顶情况不同,通常大概是11%封顶,有些公司也可以做到13%-15%封顶。这类保险的好处是:它拥有保底设计,就算是指数跌了,现金值也不会亏。

一些保险公司的指数型万能险还设计有:长期护理险、绝症险、子女学费贷款低利息等等优惠条款。但是每家公司的保险设计都不相同,涵盖的内容也参差不急,所以一个靠谱专业的经纪人非常重要,只有按照客户的情况要求为他们制定出符合心意并且价格最优化的保单。

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Kevin(杨杰),尤其退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。

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