《當恐怖襲擊來臨時》一定要看!

這部由美國休斯頓政府製作的宣傳片:《當恐怖襲擊來臨時》,別看只有5分鐘,卻可以讓你在危機時刻從容應對!

天災讓人無可逃遁,而人為製造的災難令人更加扼腕。2016年6月佛羅里達州奧蘭多槍擊事件或許是很多人久久難以忘卻的夢魘:一位29歲的美國青年在名為「脈搏」(Pulse)的酒吧進行機槍掃射,造成49人死亡,44人受傷。這也是美國歷史上最嚴重的一次槍擊事件。

令人惋惜的同時,也讓我們感受到世事的無常,不知道哪天災難或是人禍可能會降臨。這種想法有可能比較沉重,但確實是這樣,因為我們無法預知未來,無法知曉未發生的旦夕禍福。那麼在危難發生前,我們難道只能為自己和親人祈禱,自求多福了嗎?

其實我們要懂得未雨綢繆,為不可知的未來加上保障的砝碼。大家可知,在美國家庭中,除了吃住行以外,有一件事最為重視,那就是為家人購買保險。因為他們更懂得在災難發生前,為自己和家庭提供一份重要的保障。

在美國,有19.7%家庭擁有人壽保險。如此大手筆的支出,足見美國人民對於家庭保障的重視,同時也得益於美國保險制度的完善。

為什麼美國家庭會投入重金在人壽險上?
不同於國內的觀念,美國人民更注重對未知風險的防控,且他們認為為自己和家人購買人壽保險,是他們對家庭負責任的一種重要方式。那麼購買了保險,對於家庭意味著什麼呢?

一.面對並接受未知的天災人禍
誰都不希望災禍發生在自己身上。但世事難料,當自己面臨生死危難的時候,除了對自身的擔憂,最害怕的是自己的離去會對家人帶來打擊:無法照顧年老的父母,無法陪伴愛人和兒女的成長,最最擔憂的是,自己的離去會對家庭帶來經濟的重壓。這個時候,壽險就起到了保障的作用。

提前為自己和家人投保,當家人遭遇不幸時,保險的理賠便會生效,使得家人不會在遭受精神的痛苦時,再遭受經濟上的有一層打擊。

而且在美國,很多保險公司的人壽險種包含了絕症險。美國的醫療費用及其昂貴,如果有人不幸患上了絕症,除了身心的痛苦之外,還必須面對巨額的治療費,因為儘管有醫療保險,許多用於治療絕症的靶向藥需要自己掏錢購買。

但如果有保險作為依托,則會緩解巨大的經濟壓力。一旦疾病被醫生診斷為絕症,那麼絕症險就可以生效,保險公司會直接賠付你一大筆現金,你可以用於疾病治療、環球旅行或者任何其他用途。

但需要注意,並不是所有保險公司的壽險中都包含絕症險,尤其是非美國之外的海外人士要購買美國人壽保險,要咨詢美國專業的保險經紀人,再作出判斷。

二. 槓桿傳承、保護子女
除了對意外進行保障外,美國的人壽保險還具有槓桿效應。

許多父母勤苦工作就是希望能夠為子女留下更多的財富,讓他們過上舒適的生活。但如果只通過固定收入的積累肯定是遠遠不夠的,這個時候,保險的巨大槓桿作用就體現出來了。

試想一下,如果你有50萬的積蓄,如果如果不做任何投資,那麼到最後也只有50萬留給子女。但如果用50萬購買保險,那麼你的子女可以獲得250萬至400萬(5至8倍)甚至更多的回報。所以,壽險在美國是非常普遍的用於增長後代財富的手段。

難怪美國家庭都會在保險上投入重金,他們的一切考量都是從家庭和家人出發。既然知道了保險的重要性,接下來就要看如何選購保險,目前保險的種類繁多,哪一種是更適合的保險呢?

美國市面上最受歡迎的保險
人壽保險除了在投保人死後家人才能得到保險的補償,相信在很多華人的想法中,希望在沒有發生不幸的時候,依然會有所收益,畢竟這是一項不小的投資。那麼城市君現在就為大家介紹一種現在美國最受歡迎的險種:這種保險在生前就能直接獲得利益的險種:指數型萬能險(Index Universal Life)。

指數型萬能險(IUL),這種保險的收益與美國標準普爾500指數(S&P500)走勢掛鉤。有時候也可以跟著香港恆生指數或歐洲指數。通常年化收益8%-9%,但每年的回報都會有一個封頂,每個公司的封頂情況不同,通常大概是11%封頂,有些公司也可以做到13%-15%封頂。這類保險的好處是:它擁有保底設計,就算是指數跌了,現金值也不會虧。

所以,指數型萬能險是目前最受海外人士青睞的一款保險。一些保險公司的指數型萬能險還設計有:長期護理險、絕症險、子女學費貸款低利息等等優惠條款。

根據著名保險市場調查公司WINK的最新數據顯示:指數型萬能險仍然佔據保險銷售的榜首,2017年第一季度的銷售為4.46億美元,相比2016年同一時期的4.31億增長了3%。

指數型萬能險(2017第一季)銷售排名前十的美國保險公司為:
1. Transamerica 全美人壽
2. Pacific Life 美國太平洋人壽
3. National Life Group 國家人壽
4. Minnesota Life 明尼蘇達人壽
5. Nationwide 全國人壽
6. River Source Life 河源人壽
7. Zurich American Life 蘇黎世美國人壽
8. Global Atlantic Financial Group 全球大西洋集團
9. Voya Financial 沃亞人壽
10. AXA 安盛人壽

指數型萬能險具體計算方式
已瞭解了靠譜的險種,那麼購買保險具體的投入金額以及收益和理賠金額又當如何計算呢,城市君給各位舉一個案例,讓大家更清晰與保險有關的金額問題:

例子一:保額是100萬美金,每年存$6,890,供存15年,大概總共金額10萬;然後60歲開始提錢一直到90歲,每年可以拿到 $15,270,總共45萬8千。

例子二:保額100萬美金,不規則儲蓄,中間停繳保費,投保總金額大約30.5萬,60歲開始提錢直到90歲,每年可以拿到 $57,730,總共173萬。這是種不規格的存放,很多國內買過保險的人都嚇一跳,因為中國跟香港很多不能這樣子不規則的存錢。美國的保險非常人性化,因為誰都沒辦法預知未來,如果真的丟了工作,也不用賣命借錢去付保費。


美國的保險有眾多險種和特點,如果想要購買到一份稱心滿意的保險還是需要經過一系列複雜的程序。與中國保險購買方式相反,美國的保險審核困難但出險容易,所以投保時繁瑣的條例是必須的。

更重要的是,美國保險公司賣出的每張保單都是單獨定制的,所以一個靠譜專業的經紀人就非常重要。只有這樣的經紀人才可以按照客戶的要求為他們制定出符合心意並且價格最優化的保單。

為自己的家庭家人提供一份終身的保障,這樣即使面臨天災人禍,也會更加坦然處之。

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創始人Kevin(楊傑),本期顧問,加利福尼亞大學工程碩士背景,擔任數年資深保險理財培訓講師。代理200多家保險公司和投資公司及其500多種產品。以優異的數學背景幫助客人頗剖析市面上金融產品的優劣, 讓複雜的東西變的簡化易懂。

Kevin(楊傑),尤其擅長退休計劃, 年金, 長期護理, 教育基金, 遺產規劃。同時一直在幫助國外人士擁有美國保險,幫助國外人士為其下一代輔路。