《当恐怖袭击来临时》一定要看!

这部由美国休斯顿政府制作的宣传片:《当恐怖袭击来临时》,别看只有5分钟,却可以让你在危机时刻从容应对!

天灾让人无可逃遁,而人为制造的灾难令人更加扼腕。2016年6月佛罗里达州奥兰多枪击事件或许是很多人久久难以忘却的梦魇:一位29岁的美国青年在名为“脉搏”(Pulse)的酒吧进行机枪扫射,造成49人死亡,44人受伤。这也是美国历史上最严重的一次枪击事件。

令人惋惜的同时,也让我们感受到世事的无常,不知道哪天灾难或是人祸可能会降临。这种想法有可能比较沉重,但确实是这样,因为我们无法预知未来,无法知晓未发生的旦夕祸福。那么在危难发生前,我们难道只能为自己和亲人祈祷,自求多福了吗?

其实我们要懂得未雨绸缪,为不可知的未来加上保障的砝码。大家可知,在美国家庭中,除了吃住行以外,有一件事最为重视,那就是为家人购买保险。因为他们更懂得在灾难发生前,为自己和家庭提供一份重要的保障。

在美国,有19.7%家庭拥有人寿保险。如此大手笔的支出,足见美国人民对于家庭保障的重视,同时也得益于美国保险制度的完善。

为什么美国家庭会投入重金在人寿险上?
不同于国内的观念,美国人民更注重对未知风险的防控,且他们认为为自己和家人购买人寿保险,是他们对家庭负责任的一种重要方式。那么购买了保险,对于家庭意味着什么呢?

一.面对并接受未知的天灾人祸
谁都不希望灾祸发生在自己身上。但世事难料,当自己面临生死危难的时候,除了对自身的担忧,最害怕的是自己的离去会对家人带来打击:无法照顾年老的父母,无法陪伴爱人和儿女的成长,最最担忧的是,自己的离去会对家庭带来经济的重压。这个时候,寿险就起到了保障的作用。

提前为自己和家人投保,当家人遭遇不幸时,保险的理赔便会生效,使得家人不会在遭受精神的痛苦时,再遭受经济上的有一层打击。

而且在美国,很多保险公司的人寿险种包含了绝症险。美国的医疗费用及其昂贵,如果有人不幸患上了绝症,除了身心的痛苦之外,还必须面对巨额的治疗费,因为尽管有医疗保险,许多用于治疗绝症的靶向药需要自己掏钱购买。

但如果有保险作为依托,则会缓解巨大的经济压力。一旦疾病被医生诊断为绝症,那么绝症险就可以生效,保险公司会直接赔付你一大笔现金,你可以用于疾病治疗、环球旅行或者任何其他用途。

但需要注意,并不是所有保险公司的寿险中都包含绝症险,尤其是非美国之外的海外人士要购买美国人寿保险,要咨询美国专业的保险经纪人,再作出判断。

二. 杠杆传承、保护子女
除了对意外进行保障外,美国的人寿保险还具有杠杆效应。

许多父母勤苦工作就是希望能够为子女留下更多的财富,让他们过上舒适的生活。但如果只通过固定收入的积累肯定是远远不够的,这个时候,保险的巨大杠杆作用就体现出来了。

试想一下,如果你有50万的积蓄,如果如果不做任何投资,那么到最后也只有50万留给子女。但如果用50万购买保险,那么你的子女可以获得250万至400万(5至8倍)甚至更多的回报。所以,寿险在美国是非常普遍的用于增长后代财富的手段。

难怪美国家庭都会在保险上投入重金,他们的一切考量都是从家庭和家人出发。既然知道了保险的重要性,接下来就要看如何选购保险,目前保险的种类繁多,哪一种是更适合的保险呢?

美国市面上最受欢迎的保险
人寿保险除了在投保人死后家人才能得到保险的补偿,相信在很多华人的想法中,希望在没有发生不幸的时候,依然会有所收益,毕竟这是一项不小的投资。那么城市君现在就为大家介绍一种现在美国最受欢迎的险种:这种保险在生前就能直接获得利益的险种:指数型万能险(Index Universal Life)。

指数型万能险(IUL),这种保险的收益与美国标准普尔500指数(S&P500)走势挂钩。有时候也可以跟着香港恒生指数或欧洲指数。通常年化收益8%-9%,但每年的回报都会有一个封顶,每个公司的封顶情况不同,通常大概是11%封顶,有些公司也可以做到13%-15%封顶。这类保险的好处是:它拥有保底设计,就算是指数跌了,现金值也不会亏。

所以,指数型万能险是目前最受海外人士青睐的一款保险。一些保险公司的指数型万能险还设计有:长期护理险、绝症险、子女学费贷款低利息等等优惠条款。

根据著名保险市场调查公司WINK的最新数据显示:指数型万能险仍然占据保险销售的榜首,2017年第一季度的销售为4.46亿美元,相比2016年同一时期的4.31亿增长了3%。

指数型万能险(2017第一季)销售排名前十的美国保险公司为:
1. Transamerica 全美人寿
2. Pacific Life 美国太平洋人寿
3. National Life Group 国家人寿
4. Minnesota Life 明尼苏达人寿
5. Nationwide 全国人寿
6. River Source Life 河源人寿
7. Zurich American Life 苏黎世美国人寿
8. Global Atlantic Financial Group 全球大西洋集团
9. Voya Financial 沃亚人寿
10. AXA 安盛人寿

指数型万能险具体计算方式
已了解了靠谱的险种,那么购买保险具体的投入金额以及收益和理赔金额又当如何计算呢,城市君给各位举一个案例,让大家更清晰与保险有关的金额问题:

例子一:保额是100万美金,每年存$6,890,供存15年,大概总共金额10万;然后60岁开始提钱一直到90岁,每年可以拿到 $15,270,总共45万8千。

例子二:保额100万美金,不规则储蓄,中间停缴保费,投保总金额大约30.5万,60岁开始提钱直到90岁,每年可以拿到 $57,730,总共173万。这是种不规格的存放,很多国内买过保险的人都吓一跳,因为中国跟香港很多不能这样子不规则的存钱。美国的保险非常人性化,因为谁都没办法预知未来,如果真的丢了工作,也不用卖命借钱去付保费。


美国的保险有众多险种和特点,如果想要购买到一份称心满意的保险还是需要经过一系列复杂的程序。与中国保险购买方式相反,美国的保险审核困难但出险容易,所以投保时繁琐的条例是必须的。

更重要的是,美国保险公司卖出的每张保单都是单独定制的,所以一个靠谱专业的经纪人就非常重要。只有这样的经纪人才可以按照客户的要求为他们制定出符合心意并且价格最优化的保单。

为自己的家庭家人提供一份终身的保障,这样即使面临天灾人祸,也会更加坦然处之。

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创始人Kevin(杨杰),本期顾问,加利福尼亚大学工程硕士背景,担任数年资深保险理财培训讲师。代理200多家保险公司和投资公司及其500多种产品。以优异的数学背景帮助客人颇剖析市面上金融产品的优劣, 让复杂的东西变的简化易懂。

Kevin(杨杰),尤其擅长退休计划, 年金, 长期护理, 教育基金, 遗产规划。同时一直在帮助国外人士拥有美国保险,帮助国外人士为其下一代辅路。